Дело № 2-364/2019 

УИД 32RS0003-01-2018-002988-05

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Брянск 4 февраля 2019 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Устиновой Е.В.,

при секретаре Махлаевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газэнергобанк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав, что заключил с АО «Газэнергобанк» кредитный договор 

<

***> от 31 августа 2017 года, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 570500 руб. под 23,1 % годовых сроком до 21 июля 2022 года. В тот же день между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №L0302/596/А005636/7. Страховая премия, уплаченная страховщику, составила 69070 руб. 58 коп. 30 октября 2018 года он обратился к ответчикам с претензией о возврате страховой премии со ссылкой на несоответствие договора страхования требованиям Закона о защите прав потребителей. Ответчиками данное требование в добровольном порядке не удовлетворено. 

Ссылаясь на то, что отказ ответчиков возвратить страховую премию нарушает его права потребителя, так как имело место навязывание услуги страхования, полная информация о страховщике при заключении договора страхования ему не была предоставлена, ФИО1 просил суд взыскать с АО «Газэнергобанк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в солидарном порядке денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в сумме 69070 руб. 58 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также штраф в размере 50 % от удовлетворенных исковых требований. 

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли. От истца ФИО1, представителя ответчика АО «Газэнергобанк» в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 31 августа 2017 года между Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэнергобанк» (ОАО) (в настоящее время - АО «Газэнергобанк», далее – банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 570500 руб. под 23,1 % годовых сроком до 21 июля 2022 года. 

31 августа 2017 года ФИО1 на основании заявления на страхование, полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № L0302/596/А005636/7 на срок 1785 дней по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность». Страховая сумма по указанным рискам установлена фиксированной в размере 69070 руб. 58 коп., которая уплачена страховщику единовременно за весь период страхования. По условиям договора застрахованным является страхователь ФИО1, он же является выгодоприобретателем по договору (п.п. 7.1, 7.2 договора страхования, п. 2 ст. 934 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств вступившим в законную силу решением Брянского районного суда Брянской области от 9 октября 2018 года кредитный договор 

<

***> от 31 августа 2017 года, заключенный между Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэнергобанк» (ОАО) и ФИО1, расторгнут, с последнего взыскана задолженность по указанному договору в сумме 558635 руб. 40 коп. 

30 октября 2018 года ФИО1 обратился к АО «Газэнергобанк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии со ссылкой на несоответствие договора страхования требованиям Закона о защите прав потребителей, указав на навязывание услуги страхования и отсутствие у него возможности отказаться от заключения договора страхования. 

Отказ ответчиков удовлетворить данное требование явился основанием для предъявления настоящего иска в суд.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20 ноября 2015 года (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Как следует из материалов дела, Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30 мая 2016 года № 54, являющимися неотъемлемой частью договора страхования № L0302/596/А005636/7 от 31 августа 2017 года, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 5.5 Условий). 

Договором страхования № L0302/596/А005636/7 от 31 августа 2017 года иное не предусмотрено. Невозврат кредита не является страховым риском и не прекращает вероятность наступления рисков, предусмотренных договором страхования: смерть, инвалидность либо временная нетрудоспособность застрахованного лица ФИО1, являющегося, наряду с его наследниками в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, п. 7.1 договора страхования, выгодоприобретателем по указанным страховым рискам. 

Из материалов дела усматривается, что обращение ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии имело место 30 октября 2018 года, по прошествии более года со дня заключения договора страхования, то есть за пределами установленного Указанием ЦБ РФ и Условиями страхования срока.

Таким образом, оснований для возврата истцу страховой премии как по условиям договора страхования, так и с учетом положений, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, не усматривается.

Довод ФИО1 о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора не может быть принят судом во внимание, поскольку, как следует из заявления о страховании от 31 августа 2017 года, подписанного лично истцом, он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Аналогичные положения содержатся и в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Вопреки доводам иска имеющимися в деле доказательствами, оцененными судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, подтверждено, что ФИО1 была предоставлена необходимая информация о страховщике ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при заключении договора страхования, о чем свидетельствуют его личные подписи на заявлении и полисе-оферте. 

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, оснований для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, штрафа не усматривается. 

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, заявленные ФИО1 требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Газэнергобанк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Устинова

Мотивированное решение изготовлено 8 февраля 2019 года