РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2017 года п.Безенчук

Судья Безенчукского районного суда Самарской области Штырлина М.Ю. 

при секретаре Лапиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-315\2017 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № 6991 о взыскании незаконно списанных с дебетовой карты денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № о защите прав потребителей, указывая, что является держателем дебетовой карты ПАО «Сбербанк России» №, на которую работодателем ЗАО «Самараагропромпереработка» перечисляется 50% заработной платы, остальные 50% заработной платы удерживаются бухгалтерией работодателя на основании исполнительных документов (алименты в размере 10% в пользу ФИО2, алименты в размере 33% в пользу ФИО3, задолженность по кредитному договору в пользу ОАО «Россельхозбанк» в размере 7% заработной платы). С декабря 2014 года ПАО «Сбербанк» без его распоряжения удерживает с дебетовой карты 100 % поступающей на счет заработной платы. За период с 02.05.2015г. по 10.03.2017г. Банк незаконно удержал с дебетовой карты № денежные средства в сумме 30 091,48 руб., за период с 08.11.2013г. по 10.12.2014г. Банк незаконно удержал с ранее выданной ему дебетовой карты № денежные средства в размере 19186,75 руб., а всего 49278,25 руб., которые истец просил взыскать с ответчика. 

Кроме того, на основании ст. 395 ГК РФ просил взыскать с ответчика проценты в размере 10732,78 руб. за пользование чужими денежными средствами., представив соответствующий расчет, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., причиненного ему вследствие нарушения Банком его прав, как потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 3000 руб. 

В судебном заседании ФИО1 поддержал свои требования в полном объеме по вышеизложенным основаниям, дополнив, что Банк не вправе без согласия заемщика - физического лица распоряжаться денежными средствами, находящимися на любых его банковских счетах в этом банке, поскольку такое условие ущемляет права заемщика, как потребителя. Кроме того, банк не вправе самостоятельно списывать денежные средства в погашение долга по выданной клиенту кредитной карте со счета, который был открыт для зачисления поступлений заработной платы, поскольку в этом случае списание денег производится только на основании исполнительных листов с учетом установленных законом ограничений, а именно, при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) банк должен учитывать, что в соответствии с ч.2 ст.99 Федерального закона №299-ФЗ «Об исполнительном производстве» с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов. Поэтому, если на обслуживаемый Банком счет поступают заработная плата и социальные выплаты клиента, то Банк при получении исполнительного листа вправе списывать со счета клиента денежные средства в целях погашения взысканной судом задолженности, но с ограничением размеров, которые установлены ч.2 ст.99 Закона №299-ФЗ. Он дважды в течение 2016 года обращался в Банк с претензией о возврате незаконно списанных со счета денежных средств, являющихся его заработной платой, однако Банк отказал в удовлетворении его претензии. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая по доверенности, исковые требования ФИО1 не признала, указав, что между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 путем акцепта (его заявления - оферты от ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (договор №), по условиям которого открыт счет №, ФИО1 выдана кредитная карта "MasterCard Standard" с лимитом кредита 40 000 руб. Индивидуальные условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», а также Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт. С Условиями использования карт, Памяткой держателя карт и Тарифами банка истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на получение карты.

Своей подписью в заявлении, а также в индивидуальных условиях обслуживания карты (п. 14) от 01.10.2014 г. истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка и обязуется их выполнять.

Согласно пункту 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", а также п. 19 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта (заранее данный акцепт).

В соответствии с пунктом 4.1.4 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" клиент обязан ежемесячно до наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательно платежа, указанную в отчете о погашении задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в пункте 3.7 Условий, согласно которому пополнение счета карты производится, в том числе, безналичным переводом с дебетовой карты на кредитную карту банка.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета дебетовой карты для погашения образовавшейся кредитной задолженности на счет кредитной карты предусмотрено договорами о выдаче кредитной карты и дебетовой карты, данное условие согласованно сторонами.

В соответствии со ст. 6 п. 1 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Указанная статья в п. 3 говорит о том, что акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Положение ЦБ РФ № 383-П (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) в п. 2.9.1 указывает на возможные данные, содержащиеся в заранее данном акцепте - заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. И содержит лишь одно обязательное требование - заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Поскольку истец воспользовался кредитными денежными средствами по кредитной карте, у него возникла обязанность ежемесячно погашать задолженность по счету кредитной карты. Однако истец не вовремя и не в полном объеме, согласно условиям предоставления кредитной карты, производил платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, на которую в соответствии с Условиями начислялась неустойка (п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", а также п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России"). По состоянию на 20.04.2017 г. общая задолженность Истца перед Ответчиком составляет 25 798,28 руб.

Таким образом, действия ПАО Сбербанк по погашению задолженности по счету кредитной карты со счета дебетовой карты соответствуют условиям заключенных между истцом и ответчиком договоров и не противоречат положениям статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу пункта 2 которой без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Возможность безакцептного списания денежных средств предусмотрена договорами и не противоречит требованиям действующего законодательства, соответственно, факт неправомерного списания банком денежных средств со счета истца отсутствует.

Относительно доводов истца об удержании 100 % заработной платы с его лицевого счета представитель ответчика пояснила, что действующим законодательством на банк или иную кредитную организацию не возложена обязанность самостоятельно устанавливать источники поступления денежных средств на счета/вклады для определения возможности/невозможности обращения на них взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ заключение договора банковского счета имеет целью аккумуляцию денежных средств, их хранение, получение процентов клиентами, в случаях предусмотренных договором. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При этом источник и основание поступления денежных средств не имеют значения для соблюдения условий договора банковского счета, следовательно, контроль за источниками и основаниями поступления денежных средств лежит за пределами условий договора банковского счета, в связи с чем, возложение на банк обязанности по установлению источников поступления и основания поступления денежных средств на счета клиента для определения возможности обращения на них взыскания, не соответствует требованиям закона.

Счет №, а также счет № ФИО1 являются универсальными, по ним возможно поступление денежных средств от неопределенного круга лиц. Каких-либо ограничений на зачисление на счет ФИО1 денежных средств как от владельца, так и от третьих лиц, нет.

Из выписки по счету видно, что на указанные выше счета поступают денежные средства, не только относящиеся к заработной плате истца, но и денежные средства, не идентифицированные специальным назначением (дополнительные взносы), вследствие чего Банк не имеет возможности идентифицировать денежные средства, поступающие на счета, именно, как заработная плата. После поступления денежных средств на счет Банк списывает денежные средства, находящиеся на счете ФИО1, не обремененные специальным режимом назначения, а не производит удержание до 100% из заработной платы, как указывает истец, тем более, что Банк не располагает сведениями о размере заработной платы истца. 

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев. Когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ). 

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

Статьей 854 ГК предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

В судебном заседании установлено, что между ОАО "Сбербанк России" и ФИО1 путем акцепта (его заявления - оферты от ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (договор №), по условиям которого открыт счет №, ФИО1 выдана кредитная карта "MasterCard Standard" с лимитом кредита 40 000 руб. Индивидуальные условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», а также Общие условия выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт, Заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором о выпуске и обслуживании банковских карт. С Условиями использования карт, Памяткой держателя карт и Тарифами банка истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на получение карты. Своей подписью в заявлении, а также в индивидуальных условиях обслуживания карты (п. 14) от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка и обязуется их выполнять (л.д.155-171 ).Данные обстоятельства истцом в судебном заседании не оспаривались.

В соответствии с пунктом 4.1.4 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" клиент обязан ежемесячно до наступления платежа пополнить счет карты на сумму обязательно платежа, указанную в отчете о погашении задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в пункте 3.7 Условий, согласно которому пополнение счета карты производится, в том числе, безналичным переводом с дебетовой карты на кредитную карту банка (л.д.167).

Согласно пункту 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", а также п. 19 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта (заранее данный акцепт) (л.д.162,167).

Истец в судебном заседании не отрицал, что воспользовался в 2014 году кредитными средствами, сняв с кредитной карты "MasterCard Standard" около 30 000 руб., (что также подтверждается отчетом по кредитной карте (л.д.187), в дальнейшем не смог вовремя и в полном объеме погашать задолженность по кредитной карте, наличие задолженности по кредитной карте не оспаривает.

В судебном заседании также установлено, что ФИО1 являлся держателем дебетовой карты ОАО «Сбербанк России» «VISA CLASSIС» № с открытием счета № (л.д.144),после истечения действия которой истцу Банком была выдана аналогичная дебетовая карта ОАО «Сбербанк России» «VISA CLASSIС» №, открыт счет № (л.д.145).

Согласно п.п.2.1, 2.4 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банковская карта – дебетовая банковская карта Банка. Карта может быть использована Держателем для оплат товаров и услуг, получения\взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций (л.д.209). 

Согласно п.3.1,3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет. Банк имеет право списывать со Счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (л.д.211).

Согласно п.3.9 Условий в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, Клиент дает свое согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете (л.д.212). Вышеуказанные условия договоров истцом не оспорены.

Поскольку истцу ПАО «Сбербанк» были выданы дебетовые карты и открыты счета, суд считает установленным, что истец был ознакомлен и согласен с условиями использования дебетовых карт, поскольку в противном случае он не являлся бы их держателем. Доводы истца о том, что в договоре на выдачу кредитной карты не указан номер счета его дебетовой карты, на списание с которого в случае наличия задолженности по кредитной карте он дает заранее свое согласие, суд не может принять во внимание, поскольку условиями, согласованными с истцом, предусмотрено, что держатель соглашается с тем, что банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта (заранее данный акцепт). Таким образом, заключенные договоры как по кредитной карте, так и по дебетовым картам, прямо предусматривают возможность списания денежных средств в счет погашения долга. 

Из отчета по кредитной карте счет № за период с 20.04.2014г. по 19.04.2017г. следует, что в счет погашения долга по кредитной карте с дебетовой карты ФИО1 были списаны денежные средства в размере 24027,32 руб. (л.д.172-208). 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что действия ответчика не противоречат требованиям ст. 854 ГК РФ, поскольку безакцептное списание денежных средств со счета было прямо предусмотрено договором между Банком и клиентом, в связи с чем заявленные требования о взыскании в пользу истца денежных средств в размере 49278,25 руб. удовлетворению не подлежат. 

Суд считает заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о том, что на Банк не возложена обязанность самостоятельно устанавливать источники поступления денежных средств на счета\вклады для определения возможности\невозможности обращения на них взыскания, поскольку контроль за источниками поступления и основаниями поступления денежных средств на счет клиента находится за пределами условий договора банковского счета. 

Из выписок по счетам истца №, № (л.д.144-154), следует, что на указанные счета поступали не только относящиеся к заработной плате истца денежные средства, но и средства, не идентифицированные специальным назначением (пополнение счета), в связи с чем оснований полагать, что Банк списывал до 100% заработной платы истца, не имеется. Доводы истца о том, что он предоставил в Банк документы, подтверждающие списание по исполнительным листам 50% его заработной платы, не нашли подтверждения в судебном заседании. Заявление ФИО1 от 23.05.2016г. (л.д.68), претензия от 06.07.2016г. (л.д.69) не содержат сведений о направлении вместе с ними в Банк соответствующих документов о зачислении на дебетовый счет денежных сумм социального характера.

Поскольку требования истца о взыскании денежных средств, списанных в погашение долга по кредитной карте, являются необоснованными, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда в сумме, расходов на оплату юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения №6991 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Безенчукский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2017 года.

Судья М.Ю.Штырлина