Дело № 2-1574/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 08 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при секретаре судебного заседания Мелехиной Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, в обоснование требований указала, что 16.04.2018 между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом 375700 руб. на срок до 16.04.2023 под 17,90 % годовых. При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к договору страхования и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. Согласно полису-оферте добровольного страхования ПАО «Почта Банк» обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 86700 руб. для оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 11.05.2018 в отделении ПАО «Почта Банк» ФИО1 составила заявление о возврате страховой премии. Обращение исполнено не было, ответа от банка не поступало. 28.11.2018 ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнила досрочно, в связи с чем полагает, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С учетом периода действия договора страхования с 16.04.2018 по 28.11.2018 сумма страховой премии, которая подлежит возврату, составляет 76 006, 96 руб. 24.12.2018 ФИО1 направила в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии. Однако данная претензия оставлена без удовлетворения. В связи с указанным истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования, заключенный между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу уплаченную сумму страховой премии в размере 76006,96 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 629,40 руб., взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» штраф в размере 50 % от сумм удовлетворенных требований. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, требования искового заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по доводам в нем изложенным. Указала, что договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита. В силу ст. 968 ГК РФ истец имеет право на расторжение договора в любой момент, истец страховала себя на период действия кредитного договора. 

Ответчик ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. От ответчика в материалы дела поступил письменный отзыв на исковое заявление. В указанном отзыве представитель ответчика указывает на то, что истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, в договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан. 

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.04.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № с установлением кредитного лимита в размере 375700 руб. Согласно условиям указанного договора срок возврата кредита – 16.04.2023, базовая процентная ставка 17,90 %, льготная процентная ставка – 16,90%, количество платежей – 60, размер платежа – 9530 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 16 числа каждого месяца, начиная с 16.05.2018. 

16.04.2018 ФИО1 подписано заявление на страхование, в соответствии с которым она изъявила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на случай наступления страховых рисков: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования. 

В подтверждение заключения договора страхования ФИО1 был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Из полиса страхования следует, что страховая сумма по договору устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 578000 руб., страховая премия по договору – 86700 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1. настоящего Полиса-оферты.

Из п. 10.1 - 10.4 Полиса следует, что страховая выплата производится в рублях, для ее получения необходимо представить документы, предусмотренные условиями страхования. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, установленным в п. 3.1, 3.2, в случае смерти застрахованного лица или установления застрахованному лицу первой группы инвалидности, указанным в полисе выгодоприобретателям в соответствующих долях. Общий размер произведенных выплат в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течение срока действия Полиса, не может превышать страховой суммы, установленной по Полису-оферте. 

Подписью в полисе-оферте ФИО1 подтвердила, что с условиями полиса-оферты и условий страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях. Из чего следует вывод, что с условиями страхования ФИО1 до заключения договора ознакомилась и согласилась. 

Стороны не оспаривали, что денежные средства в счет уплаты страховой премии страховщиком получены, ФИО1 является застрахованным лицом.

Как следует из полиса и его условий изменение страховой суммы в период действия договора страхования не предусмотрено, установленная договором страхования страховая сумма 578000 рублей при наступлении любого из страховых случаев, от которых застрахован истец, остается неизменной в период действия договора страхования и уменьшению не подлежит. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является любое лицо в соответствии с законодательством РФ. Согласно представленному банком графику платежей плановый срок погашения кредита – 58 месяцев, тогда как срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016 № 55, следует, что возврат страховой премии осуществляется в случае если физическое лицо отказалось от Договора страхования в течение 5 дней с даты его заключения, при этом выплата производится в том случае если в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя от него не наступило событие, имеющее признаки страхового случая, страховых случаев и выплат по договору страхования (п. 7.6). В иных случаях, не предусмотренным п. 7.6 Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

24.12.2018 ФИО1 направила двумя простыми письмами с уведомлением в адрес ПАО «Почта Банк» претензию об исключении из числа застрахованных лиц и возврата страховой премии, что подтверждается кассовыми чеками. 

Ответом ПАО «Почта Банк» от 05.01.2019 № в удовлетворении претензии ФИО1 отказано. 

В связи с этим ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу уплаченную сумму страховой премии в размере 76006,96 руб.

Принимая во внимания условия договора страхования и условия страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, досрочное погашение кредитной задолженности не относится к условию, при котором страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду с момента погашения кредитного договора и до истечения срока действия договора страхования. Погашение кредита никак не связано с течением срока действия договора страхования, который продолжает действовать до истечения срока его действия, либо отказа от страхования, однако при этом возврат страховой премии осуществлен быть не может.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу уплаченной суммы страховой премии в размере 76006,96 руб. следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежат также и удовлетворению производные требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными, компенсации морального вреда, штрафа.

Поскольку требование о расторжении договора было заявлено в связи с намерением истца взыскать сумму страховой премии, а не в связи с намерением расторгнуть действующий договор страхования, соответственно, оно также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья И.В. Мякишева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13.05.2019.