Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2020 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи - Сахновской О.Ю., 

при секретаре - Михайловой О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) Банк ВТБ 24 и ответчик заключили договор (№) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»). В соответствии с Анкетой-Заявлением ФИО1, на выпуск и получение международной банковской карты от (дата), на имя ответчика была выпущена кредитная карта типа Visa Platinum. Заемщиком была получена банковская карта (№) с лимитом 50 0000 рублей, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом), составляли 17 % годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил заемщик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал до (дата) погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив (дата) уведомление о досрочном истребовании задолженности, в адрес должника. Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на (дата) составляет – 19 517 рублей, 84 копейки, из которых: 16 743,38 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 2 017,82 рублей - проценты за пользование кредитом; 756,64 рублей - задолженность по пени по просроченным процентам, уменьшенная банком в одностороннем порядке. 

(дата) Банк ВТБ 24 и ответчик заключили договор (№) о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»), В соответствии с Анкетой-Заявлением ФИО1 на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от (дата), на имя заявителя была выпущена кредитная карта типа Visa Platinum. Согласно расписке в получении банковской карты от (дата), первоначально заемщику, в соответствии с поданной им Анкетой - Заявлением, был установлен нулевой кредитный лимит, который на основании заявления заемщика об изменении кредитного лимита / лимита овердрафта от (дата), был увеличен до 450 000 рублей, что подтверждаемся распиской в получении карты от (дата). Проценты за пользование овердрафтом (кредитом), составляли 17 % годовых. В соответствии с условиями кредита ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал до (дата) погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив (дата) уведомление о досрочном истребовании задолженности, в адрес должника. По состоянию на (дата) включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (№) (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила - 462 163,23 рублей, из которых: 377 899,97 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 60 901,48 рублей - проценты за пользование кредитом; 23 361,78 рублей - задолженность по пени.

(дата) Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 заключили кредитный договор (№), путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 477 900 рублей на срок 60 месяцев, по (дата) с взиманием за пользование кредитом 22,4 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца, аннуитетными (за исключением первого и последнего платежей) платежами в размере 13 431,30 рублей (п.п. 1-6 Согласия на кредит). Заемщик в установленные кредитным договором сроки не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал до (дата) погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив (дата) уведомление о досрочном истребовании задолженности, в адрес должника. Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредитному договору (№) (с учетом снижения суммы штрафных санкций) по состоянию на (дата) составляет 206 139,62 рублей, из которых: 182 843,15 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 21 852,10 рублей - проценты за пользование кредитом; 1 444,37 рублей - задолженность по пени.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в общей сумме - 19 517 рублей, 84 копейки, по кредитному договору (№) от (дата) в общей сумме - 462 163 рубля 23 копейки, по кредитному договору 625/0056-0120247 от (дата) в общей сумме - 206 139 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 078 рублей 21 копейку.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, не согласен с указанным банком штрафными санкциями, полагал их завышенными, просил о снижении штрафных санкций. Также пояснил, что истцом был подан иск о взыскании задолженности по кредитным договорам с фиксацией суммы долга по состоянию на (дата), в рамках досудебного урегулирования спора и искового производства с его стороны в адрес банка ВТБ (ПАО) было выставлено требование расторгнуть договор с фиксацией суммы долга, приостановить начисление штрафных санкций с согласованием графиком приемлемых платежей. Исходя из данного срока неплатежей, банк ВТБ (ПАО) на тот момент мог написать и подать исковое заявление по взысканию задолженности, но вместо этого из банка постоянно поступали звонки и оповещения по поводу просроченной задолженности. Полагал, что в данном случае банк в данный момент действует исключительно в своих интересах и с намерением начислений большей суммы неустойки, чем нарушает ст. 10 ч.1 ГК РФ. После обращения ответчика в банк, до момента обращения в суд прошло 9 месяцев. За этот срок выросла сумма задолженности по кредитам, неустойка за нарушение сроков возврата кредита, пени до точки невозврата в кратчайший срок. Просил снизить размер неустойки, а также размер процентов за пользование кредитом, так как условие договора о размере процентов является кабальным, взимаемые проценты завышены, не соответствуют темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышают ставку рефинансирования за период действия кредитного договора.

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 г. (протокол от 12.09.2014 № 04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

ВТБ (ПАО) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 Главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, (дата) Банк ВТБ 24 и ответчик заключили договор (№) о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

В соответствии с п.п.1.9, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Кредитором и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

В соответствии с Анкетой-Заявлением ФИО1 на выпуск и получение международной банковской карты от (дата), на имя ответчика была выпущена кредитная карта типа Visa Platinum.. Заемщиком была получена банковская карта (№) с лимитом 50 0000 рублей, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом), составляли, 17 % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом заемщик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора. 

Данные обстоятельства подтверждаются: анкетой – заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, распиской о получении карты, выпиской по счету. 

Из предоставленных суду расчетов усматривается, что по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору (№) составляет - 19 517 рублей, 84 копейки, из которых: 16 743,38 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 2 017,82 рублей - проценты за пользование кредитом; 756,64 рублей - задолженность по пени по просроченным процентам, уменьшенная банком в одностороннем порядке. 

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нем верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из п. 5.6 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

В соответствии с Тарифами банка по обслуживанию международных пластиковых карт за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена неустойка в размере 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств. 

В соответствии с расчетом банка, сумма штрафа за просроченные проценты составляет 2 412 рублей 88 копеек, штраф за просроченную задолженность 5 153 рубля 59 копеек, при этом общая сумма неустойки составила 7 566 рублей 47 копеек, и уменьшена банком до 756 рублей 64 копеек. 

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ, при этом, определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, длительность срока неисполнения обязательства и исходит из того, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать неустойку по кредитному договору (№) в заявленном банком размере - 756 рублей 64 копейки, поскольку указанный размер неустойки будет соответствовать по мнению суда балансу между применяемой к нарушению мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Далее установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 ПАО и ФИО1 был заключен договор (№) о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»).

В соответствии с п.п.1.9, 2.2. Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Кредитором и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

В соответствии с Анкетой-Заявлением ФИО1 на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от (дата), на имя заявителя была выпущена кредитная карта типа Visa Platinum. 

Согласно расписке в получении банковской карты от (дата), первоначально заемщику, в соответствии с поданной им Анкетой - Заявлением, был установлен нулевой кредитный лимит, который на основании заявления заемщика об изменении кредитного лимита / лимита овердрафта от (дата), был увеличен до 450 000 рублей, что подтверждаемся распиской в получении карты от (дата).

Заемщиком была получена банковская карта (№), что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

Согласно ст.809 ГК РФ, п.п. 5.4., 5.5. Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов» и Согласием на установления кредитного лимита, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляли 28,00 % годовых.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом заемщик обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 систематически нарушал условия кредитного договора. 

Данные обстоятельства подтверждаются: анкетой – заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, распиской о получении карты, выпиской по счету. 

Из предоставленных суду расчетов усматривается, что по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору (№) (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила - 462 163,23 рублей, из которых: 377 899,97 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 60 901,48 рублей - проценты за пользование кредитом; 23 361,78 рублей - задолженность по пени.

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нем верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Исходя из п. 5.6 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

В соответствии с Тарифами банка по обслуживанию международных пластиковых карт за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена неустойка в размере 0,8 % в день от суммы просроченных обязательств. 

В соответствии с расчетом банка, сумма штрафа по кредитному договору (№) за просроченные проценты составляет 61905 рублей70 копеек, штраф за просроченную задолженность 171 712 рублей 12 копеек, при этом общая сумма неустойки составила 233 617 рублей 82 копейки, и уменьшена банком до 23 361 рубля 78 копеек. 

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Положениями п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от (дата) (№) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Поскольку ответчик ФИО1 производил оплату по кредитному договору не в полном объеме, суд находит обоснованными требования истца о взыскании пени, при этом, определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, длительность срока неисполнения обязательства и исходит из того, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела, а также учитывая то, что неустойка является одним из способов обеспечения выполнения обязательств и не может являться способом обогащения, для установления баланса между применяемой к нарушению мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по кредитному договору (№) до 15 000 рублей.

Также судом установлено, что (дата) между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор (№), путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО). 

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 477 900 рублей на срок 60 месяцев, по (дата) с взиманием за пользование кредитом 22,4 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца, аннуитетными (за исключением первого и последнего платежей) платежами в размере 13 431,30 рублей (п.п. 1-6 Согласия на кредит).

(дата) ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 477 900 рублей, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности по кредиту и выпиской по счету заемщика.

За время действия кредитного договора ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязанности по заключенному кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность перед банком, которая согласно представленному истцом расчету, на (дата) составляет 206 139,62 рублей, из которых: 182 843,15 рублей - остаток ссудной задолженности (кредит); 21 852,10 рублей - проценты за пользование кредитом; 1 444,37 рублей - задолженность по пени (уменьшенная банком). 

Суд принимает представленный истцом расчет суммы задолженности, так как он произведен в соответствии с условиями договора, с учетом требований действующего законодательства, а также в нем верно учтены денежные суммы уплаченные заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору. 

Истцом предоставлен расчет суммы неустойки, размер которой на (дата) составил 14 443 рубля 73 копейки, при этом задолженности по пени уменьшена баком в одностороннем порядке до 1 444 рублей 37 копеек. Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку по данному договору в полном объеме. 

Принимая во внимание изложенное, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд находит их достоверными, достаточными и допустимыми для вывода о том, что исковые требования ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору кредитному договору (№) от (дата) в общей сумме - 19 517 рублей 84 копейки, по кредитному договору (№) от (дата) в общей сумме - 206 139 рублей 62 копейки подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом требования истца по кредитному договору (№) от (дата) подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 453 801 рубль 45 копеек. 

При этом, суд не принимаются доводы ответчика о кабальности условий кредитных договоров части начисления процентов по договору.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). 

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от (дата) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вся информация о кредитах была предоставлена ответчику при заключении договоров, с их содержанием, а также с содержанием «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», Тарифов банка ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись. Доказательств наличия у ответчика волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом ФИО1 добровольно обратился в банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.

Факт ознакомления с условиями кредитного договора ФИО1 не оспаривался. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях ответчиком не представлено.

Кроме того, решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от (дата) в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) об изменении условий кредитных договоров, о расторжении кредитных договоров и фиксации суммы долга с процентами, прекращении начислений процентов, возложении обязанности рассчитать структуру долга с процентами- отказано в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в суд пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 078 рублей 21 копейка (исходя из предъявленной цены иска).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 19 517 рублей, 84 копейки, по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 206 139 рублей 62 копейки, по кредитному договору (№) от (дата) в сумме 453 801 рубль 45 копеек, судебные расходы в сумме 10 078 рублей 21 копейка. 

В удовлетворении остальной части исковых требований -отказать. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре

Судья О.Ю. Сахновская