РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Тула 

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Княжевской Е.С.,

с участием представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-31/2020 по иску ОА «Газэнергобанк» к ФИО2, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к ФИО2 и просил взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 517934,91 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8379,35 рубля.

Заявленные требования обосновывались тем, что между АО «Газэнергобанк» и ФИО9 заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 570500 рублей, со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и плата за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. При неисполнении обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Заемщик ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ умер. Кредитный договор расторгнут банком ДД.ММ.ГГГГ. Претензия банка приобщена к наследственному делу №, открытому после смерти ФИО11 Наследникам ФИО12 направлено сообщение о наличии задолженности по кредитному договору. В наследство вступила дочь умершего, ФИО2 Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 517934,91 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу – 496710,87 рубля; задолженность по процентам – 21224,04 рубля.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца ОА «Газэнергобанк», ответчик ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 в письменных объяснениях исковые требования не признала, поскольку страховой случай по заключенному договору страхования № № с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № не наступил, так как в соответствии с п. 3.2 договора страхования, п. 3.1 условий страхования не являются страховыми случаями: события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключение из страхового покрытия. Все исключения из страхового покрытия содержаться в разделе 10 договора страхования и в разделе 4 условий страхования. В договоре страхования выгодоприобретатель указан не был, а, следовательно, согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ им является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники. Поэтому требования банка о взыскании задолженности по кредиту с наследников в данном случае не зависят от договора страхования и права и обязанности страховщика в рамках договора страхования. От ФИО2 поступило заявление на страховую выплату, в связи со смертью ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти явилось заболевание, что подтверждено медицинскими документами, представленными в страховую компанию. Однако, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. От ФИО1 заявлений на страховую выплату в рамках риска инвалидности в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало. 

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, указывая на то, ФИО2 является наследником, принявшим в установленном законом порядке наследство своего отца, ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство – 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость которого в соответствии оценкой, проведенной ООО «БНЭ «Индекс-Тула», составляет 903325 рублей. Вместе с тем, ФИО1 оформил ДД.ММ.ГГГГ полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. В данном полисе указаны страховые риски: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-ой и 2-ой группы в течение всего срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ на протяжении 1820 дней, то есть 5 лет. При этом страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. ФИО1 1-ая группа инвалидности была установлена ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести полное погашение обязательств должника перед банком. Просила суд отказать банку в иске к ФИО2 Кроме того, полагала, что проценты за пользование кредитом не подлежат уплате наследником.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3, исследовав материалы дела, наследственное дело к имуществу ФИО1, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 807, 809, 810 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газэнергобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 570500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,8% годовых. 

В соответствии с п. 19 кредитного договора сумма кредита предоставляется посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформляемому банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств.

Согласно п. 6 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит уплате заемщиком ежемесячными платежами, включающими часть основного долга и проценты за пользование кредитом, размер которых указан в графике.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк вправе требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. 

ФИО1 согласился с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав договор и график погашения задолженности по договору.

Условия кредитного договора, график погашения задолженности по договору, размер платы за пользование кредитом (процентов) ответчиком не оспаривались.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

ФИО1 (заемщик) умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти №, выдано ДД.ММ.ГГГГ комитетом ЗАГС администрации г. Тулы). 

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом г. Тулы ФИО7, усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ нотариусу поступило заявление представителя ФИО2 о принятии наследства, состоящего из 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Другие наследники ФИО1 отказались от наследства. 

Родственные отношения ФИО1 и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., подтверждаются свидетельством о рождении (свидетельство о рождении №, выдано повторно ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации 

<

адрес>).

Нотариусом г. Тулы ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ выдано ФИО2 свидетельство о праве на наследство по закону на 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Поскольку заемщик умер, то в силу положений указанных выше норм закона к наследнику переходят все права и обязанности наследодателя.

В данном случае право требования исполнения обязательств по возврату денежных средств носит имущественный характер, оно не связано с личностью наследодателя. 

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 517934,91 рубля, из которых: задолженность по основному долгу 469710,87 рубля; задолженность по процентам 21224,04 рубля. 

Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его правильным.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что наследником не подлежат уплате проценты за пользование кредитом, противоречит приведенным нормам материального права и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. 

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно справке №, выданной оценщиком ООО «БНЭ «Индекс-Тула», рыночная стоимость 1/4 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 903325 рублей.

Задолженность ответчиком не погашена. 

Следовательно, с ФИО2 в пользу АО «Газэнергобанк» подлежит взысканию задолженность по кредиту в полном объеме в размере 517934,91 рубля.

Заявления представителя ответчика ФИО2 по доверенности ФИО3 о том, что выплата задолженности по кредиту должна быть возложена на ответчика страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с тем, что ФИО1 заключил ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № № по страховым случаям (рискам): смерть и инвалидность застрахованного, суд находит несостоятельными, поскольку, как следует из договора страхования выгодоприобретатель в договоре указан не был, то есть им являлся сам ФИО1, а в случае его смерти – его наследники. При этом несогласие ФИО2 с позицией страховой компании, указывающей, что страховой случай по заключенному с ФИО1 страховому договору не наступил, не освобождает ее от выплаты задолженности по кредитному договору в пользу истца. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ расходы на уплату государственной пошлины являются составной частью судебных расходов. 

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом государственной пошлины в сумме 8379,35 рубля. 

Поскольку заявленные банком требования удовлетворены, суд взыскивает в пользу истца с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8379,35 рубля.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

взыскать в пользу ОА «Газэнергобанк» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Газэнергобанк» и ФИО1, 517934 рубля 91 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8379 рублей 35 копеек.

Отказать в иске ОА «Газэнергобанк» к ООО «АльфаСрахование-Жизнь».

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца.

Председательствующий