РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 г. г. Назарово Красноярского края

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.

при ведении протокола помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 в интересах ФИО3 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 в интересах ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования иска мотивированы тем, что 22.02.2019 ФИО3 с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в письменной форме был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 699800,67 рублей. При выдаче кредита ответчиком была удержана плата за подключение истца к Сервис-Пакету «Финансовая защита», включающая в себя изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания, в размере 87283,67 рублей. Поскольку истец не воспользовался данной услугой в период с 22.02.2019 по 07.03.2019, направила заявление об отказе в одностороннем порядке от предоставления данной услуги 07.03.2019, полученное банком 11.03.2019. Банком данное заявление оставлено без ответа, комиссия за подключение дополнительной услуги истцу не возвращена. Вместе с тем, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствуют о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Условие о продолжении срока действия Сервис-Пакета «Финансовая защита» по истечении срока действия кредитного договора в договоре предоставления кредита на неотложные нужды отсутствует. При таких обстоятельствах потребитель имеет право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг Сервис-Пакета «Финансовая защита», в связи с чем истец просит взыскать с ответчика в её пользу оплаченную стоимость дополнительной услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» в размере 87283,67 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 26.03.2019 по 29.04.2020 в размере 87283,67 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, штраф. 

Истец ФИО2 в интересах ФИО3 в судебном заседании не участвовали, согласно письменного заявления просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражал против заявленных требований поскольку заявление об отказе от дополнительной услуги, оказанной банком в рамках заключенного кредитного договора, поступило по истечении 10-ти дневного срока с даты оплаты комиссии за подключение, предусмотренной п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которая дает возможность истцу отказаться от предоставляемой дополнительной услуги банка и возврата оплаченной суммы комиссии. Поскольку претензия истца поступила в банк по истечении установленного срока, правовых оснований для возврата денежных средств, уплаченных истцом, не имеется. Истец воспользовалась предоставленными услугами, опциями, что исключает возможность возврата стоимости за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Данные условия были согласованы сторонами при заключении договора, имеют добровольный характер принятия истцом на себя обязательств по исполнению условий договора. При этом дополнительная услуга оказывается банком на весь период кредитования, расчет стоимости комиссии за предоставляемую услугу произведен исходя из суммы предоставленного кредита и срока кредитования. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела. 

Исследовав письменные доказательства, суд, приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещении других убытков.

Из материалов дела следует, что между ФИО3 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор 

<

***> от 22.002.2019 с предоставлением кредита на сумму 699800,67 рублей сроком на 57 месяцев (л.д. 35-37). 

Согласно заявлению ФИО3 о заключении кредитного договора и условиям кредитного договора, истец выразила согласие на подключение дополнительной услуги банка "Сервис-пакет "Финансовая защита", проинформирована о размере платы за ее подключение – 87283,67 рублей единовременно, уведомлена о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. 

При этом в заявлении указано, что услуга банка "Сервис-пакет "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

ФИО3 лично написано заявление о подключении к "Сервис-пакету "Финансовая защита", в котором своей подписью подтвердила, что согласилась на получение дополнительной услуги, подключаемой исключительно на добровольной основе, ей известно, что услуга не является обязательным условием выдачи банком кредита. Из заявления следует, что Клиент вправе отказаться от подключения к "Сервис-пакету "Финансовая защита" в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение "Сервис-пакета "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения "Сервис-пакета "Финансовая защита", способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит", иных условий, связанных с подключением и использованием "Сервис-пакета "Финансовая защита", рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к "Сервис-пакету "Финансовая защита" указано не подписывать данное заявление. 

Также в данном заявлении, подписанным истцом, указано, что ФИО3 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к "Сервис-пакету "Финансовая защита", с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс кредит" ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за подключение в размере 87283,67 рублей и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии.

Согласно пунктам 2, 2.1.1 и 2.2 кредитного договора, банк обязуется предоставить истцу кредит, по желанию истца банк предоставляет ФИО3 услугу Сервис - пакет "Финансовая защита", за подключение которой взимается комиссия 87283,67 рублей, а истец обязалась возвратить кредит, уплатить проценты, комиссии и иные платы.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" отражен в главе 8 Общих условий предоставления кредита.

Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в службу Поддержки Клиентов (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита") (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

На основании подписанных заявлений истца и согласованных между сторонами условий договора 22.02.2019 с кредитного счета истца была списана комиссия в размере 87283,67 рублей в счет оплаты, предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом-Пакетом "Финансовая Защита", которая включается в тело кредита (л.д. 52).

07.03.2019 истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от Сервиса - Пакета "Финансовая защита", которое получено ответчиком 11.03.2019 (л.д.11,19).

Как следует из документов, поскольку в период с 22.02.2019 по 02.03.2019 (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) истец не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим её отказ от Подключения Сервис-пакета "Финансовая защита", подключение данной услуги было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа и с указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет на весь период кредитования, а именно по 22.11.2023 (57 месяцев).

При этом, досрочного погашения кредита судом не установлено, внесение ежемесячных платежей по графику, установленному между сторонами подтверждается представленной банком выписки по лицевому счету на имя истца ФИО3, согласно которой платежи по оплате кредита производятся по настоящее время (л.д. 52-53). 

Таким образом, оснований для возникновения у банка неосновательного обогащения в виду отсутствия фактического предоставления услуги истцу судом не установлено, материалы дела не содержат. 

Исходя из согласованного между сторонами условия договора, отказ от Сервис-пакета "Финансовая защита" возможен только в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, то есть в данном случае до 02.03.2019. Вместе с тем, истец обратилась к ООО КБ "Ренессанс кредит" с заявлением об отказе от услуги, датированным им собственноручно 07.03.2019, то есть с пропуском установленного договором десятидневного срока для отказа от подключения услуги. 

На этот момент Сервис-пакет "Финансовая защита" уже был подключен истцу - банк с согласия клиента включил все составляющие сервис-пакета, то есть услуга банком была оказана полностью и надлежащим образом.

На основании п. 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали бы истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, в материалах дела отсутствуют какие-либо относимые, допустимые доказательства подтверждающие то обстоятельство, что заемщик была ограничена в своем волеизъявлении, и не вправе была не принимать на себя указанные обязательства. 

Таким образом, суд считает, что предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям пункта 18 и пункта 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", и с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, приходит к выводу, что истцом в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных ею к ответчику исковых требований. 

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска о взыскании с ответчика платы за оказанные услуги судом не установлено, суд приходит к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, требования иска о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 в интересах ФИО3 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий 

<

данные изъяты> Е.А. Наумова

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>