Дело № 2- 3796/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А., 

при секретаре Чуприковой А.В.,

11 июля 2024 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (далее ПАО «МТС-Банк») с требованием о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование иска, что "."..г. в результате совершения мошеннических действий неизвестными лицами на её имя в ПАО «МТС-Банк» была оформлена виртуальная кредитная карта с установленным лимитом 70 000 рублей. В указанную дату приблизительно в 11.05 часов по местному времени на принадлежащий ей телефонный номер позвонил неизвестный, представившийся сотрудником сотовой компании «Билайн» с целью опроса на предмет качества предоставляемой мобильной связи и мобильного интернета, в том числе неизвестный уточнил, не подавала ли истец заявку на смену абонентского номера. После получения ответов на вопросы неизвестный мужчина сказал, что для дальнейшего уточнения информации с ней свяжется сотрудник Центрального Банка РФ посредством мессенджера «WhatsApp». В течении нескольких минут на указанный мессенджер поступил аудио звонок с абонентского номера +№.... Мужчина, представившийся сотрудником безопасности Центрального Банка РФ, сообщил, что видит оформленные на имя истца заявки, на получение потребительского кредита в различных организациях. Истец ответила, что никаких заявок на предоставление кредита ею не подавалось, на что мужчина ответил, что поможет истцу аннулировать их, уточнив при этом, что для успешной отмены поданных заявок истцу необходимо активировать функцию «Демонстрация экрана» в мессенджере «WhatsApp», что и было сделано. Спустя некоторое время на абонентский номер истца стали приходить смс-сообщения с различных кредитных организаций об оформлении кредитных карт и цифровые коды подтверждения. Наряду с этим на абонентский номер истца стали поступать многочисленные смс-сообщения с кодами восстановления доступа к личному кабинету портала государственных услуг Российской Федерации. Указанные коды звонившему истец не озвучивала. Все это время звонивший оставался на связи, инструктируя истца. Во время разговора звонивший начал интересоваться размером ежемесячного дохода истца. Начав подозревать, что звонивший является мошенником, истец прекратила разговор. После прекращения разговора истец прочитала смс-сообщения о том, что на её имя была оформлена виртуальная кредитная карта и с неё были переведены денежные средства на карту ПАО «МТС-Банк» в сумме 65000 рублей. Далее истец осуществила вход в личный кабинет портала «гос Услуги» по известному ей логину и паролю, который являлся действующим, сразу же сменив его. На абонентский номер истца поступили смс-сообщения с содержанием, что "."..г. в учетную запись истца портала государственных услуг РФ осуществлялся вход в личный кабинет истца. "."..г. истец обратилась в офис ПАО «МТС-Банк», объяснив сотруднику офиса сложившуюся ситуацию. Получив выписку, она обнаружила наличие оформленной на свое имя кредитной карты с установленным лимитом 70 000 рублей, а также, что с указанной карты на банковскую карту ПАО «МТС-Банк» "."..г. в 15 часов:00 минут были перечислены денежные средства в размере 65000 рублей, комиссия банка за указанную транзакцию составила 3125 рублей. По факту совершения мошеннических действий истцом было незамедлительно подано заявление в правоохранительные органы, на основании которого по результатам процессуальной проверки, дознавателем ОД УМВД России по 

<

адрес> капитаном полиции ФИО6 было возбуждено уголовное дело №... по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ. Согласно постановлению №... от "."..г., вынесенного в рамках возбужденного уголовного дела ФИО3, признана потерпевшей."."..г. истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о совершении в отношении неё мошеннических действий, в котором она требовала признать недействительным кредитный договор на имя ФИО3; предоставить всю имеющуюся документацию, касающуюся ФИО3,М.; провести внутреннее расследование с обязательным привлечением уполномоченных сотрудников правоохранительных органов; предоставить информацию об IP-адресе устройства, с которого была подана заявка на выпуск виртуальной кредитной карты; предоставить подробную выписку о движении денежных средств, начиная с момента выпуска виртуальной карты на имя ФИО3 до "."..г.; предоставить запрашиваемые сведения письменно по адресу регистрации ФИО3 в установленные законом сроки. От предоставления указанной информации ответчик уклонился."."..г. в адрес истца от ответчика поступило уведомление об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным. Никаких заявок на выпуск виртуальной кредитной карты, ни на какие другие кредитные продукты в ПАО «МТС-Банк», ни в какой другой кредитной организации истцом не направлялось, денежные средства на принадлежащие истцу банковские счета не перечислялись и ею никуда не перенаправлялись. Свои распоряжения о предоставлении кредитной карты третьим лицам истец не поручала, доверенности на заключение каких-либо видов договоров, в том числе кредитных истцом не оформлялось.

Истец просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор от "."..г., заключенный на имя ФИО3 с ПАО «МТС-Банк»; освободить ФИО3 от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора от "."..г. недействительным (незаключенным); обязать ПАО «МТС-Банк» уничтожить персональные данные, касающиеся ФИО3; обязать ПАО «МТС-Банк» внести соответствующие исправления в кредитную историю в отношении ФИО3 в Бюро кредитных историй.

В судебном заседании истец ФИО3 и её представитель ФИО7, заявленные исковые требования поддержали, указывая на то, что данный кредитный договор истец не заключала. Кредитный договор был заключен и денежные средства были получены третьими лицами. Данный кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий, то есть является ничтожной сделкой. 

Представитель ПАО «МТС-Банк" ФИО8 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях.

Суд, выслушав истца и её представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми акта и (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено и следует из материалов дела, что "."..г. через систему дистанционного банковского обслуживания от имени ФИО3 оформлена заявка на кредит, в которой содержалась информация о параметрах кредита, документы для ознакомления и дальнейшего подписания, а именно: заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (сформированные на основании Заявления), график платежей, Условия предоставления кредита и открытия банковского счета, Общие условия, Условия предоставления услуг системы ДБО.

Из заявления №... на получение кредита от "."..г. следует, что ФИО3 просила открыть ей банковский счет предоставить банковскую карту с лимитом кредитования, категория карты-МИР-полноформатный, тип карты –именная, тариф 83.2. Из указанного заявления следует, что ФИО2 присоединилась к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в целом, в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

ФИО3 просила взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона (+№...), что отражено в тексте согласия о дистанционном банковском обслуживании.

По итогам рассмотрения Кредитной заявки ПАО «МТС-Банк» на основной номер мобильного телефона ФИО2 +№... указанный в заявлении, был выслан хэш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хэш, содержащий Согласие на страхование. После ознакомления с указанными документами, Банком, на указанный в заявлении номер телефона №...) "."..г. в 14:23:38 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в Банк "."..г. в 14:25:22, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора №... от "."..г..

"."..г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО3через систему дистанционного банковского обслуживания заключен договор потребительского кредита №... (сформированы на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета №... от "."..г. с лимитом кредитования 70 000 рублей сроком, процентной ставкой по кредиту в размере 39,393% годовых. Договор заключен на неопределенный срок.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 предлагает ПАО "МТС-Банк" заключить с ним в рамках Договора комплексного обслуживания (далее - ДКО) кредитный договор в соответствии с условиями Приложения N 4 к ДКО и открыть текущий счет (счета) в соответствии с заявлением. Согласие, заявление, настоящие Индивидуальные условия, Общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также Тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, ФИО2 подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами.

В тот же день ("."..г.) между ФИО3 и Банком подписано согласие, в котором истец заявила о заключении Договора комплексного обслуживания путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-Банк", размещенным на сайте www.mtsbank.ru.

Настоящее заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Подписанием настоящего документа истец подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеуказанными документами. При заключении ДКО банк подключает ФИО2 ко всем системам дистанционного банковского обслуживания, ФИО2 согласен на получение средств доступа к дистанционному банковскому обслуживанию путем их направления Банком на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе. ФИО2 признает, что средства доступа при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО3в ПАО «МТС-Банк» следует, что за период с "."..г. по "."..г. выдан кредит в сумме 68125 рублей, из них 3125 – комиссия за перевод денежных средств "."..г. в 15:00:47.

Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав Заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

В соответствии с п.п. 2.1-2.3 Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (приложение №... к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»), Банк предоставляет ФИО2 возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путем предоставления ФИО2 документа и направления на основной номер мобильного телефона ФИО2 одноразового цифрового кода, с использованием которого ФИО2 может подписать ФИО2 документ аналогом собственноручной подписи ФИО2 в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить ФИО2 доступ к ФИО2 документу как путем направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнеров. Получив ссылку на ФИО2 документ, ФИО2 имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание ФИО2 документа осуществляется путем ввода одноразового цифрового кода, полученного ФИО2 на основной номер мобильного телефона. ФИО2 документ хранится в информационных системах Банка.

По состоянию на "."..г. договор является действующим. Задолженность ФИО3 перед ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору составляет 84338 рублей 67 копеек. 

В обоснование исковых требований истец указала, что "."..г. заявок на выпуск виртуальной кредитной карты, ни на какие другие кредитные продукты в ПАО «МТС-Банк», ни в какой другой кредитной организации ею не направлялось, денежные средства на принадлежащие истцу банковские счета не перечислялись и ею никуда не перенаправлялись. Свои распоряжения о предоставлении кредитной карты третьим лицам истец не поручала, доверенности на заключение каких-либо видов договоров, в том числе кредитных истцом не оформлялось.

В тот же день, "."..г. истец обратилась в ОП №... УМВД России по 

<

адрес> с заявлением о привлечении к ответственности неизвестного ей лица, которое мошенническим путем оформил на её имя, без её согласия кредитную карту МТС Банка, с которой в последующем было списано 65 000 рублей.

Постановлением дознавателя ОД Управления МВД России по городу Волжскому ФИО6 от "."..г. возбуждено уголовное дело №... по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

По указанному уголовному делу ФИО3 признана потерпевшей.

Постановлением о возбуждении уголовного дела установлено, что "."..г. в период времени с 13 часов 44 минут по 15 часов 00 минут неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества путем мошенничества, посредством информационно-коммуникационной сети «Интернет», с использованием абонентского номера №... с мессенджера «WhatsApp», неустановленным дознанием способом, подало заявку-анкету на оформление виртуальной кредитной карты в ПАО «МТС-Банк» от имени ФИО3 с лимитом кредитования по карте 70 000 рублей, после чего, осознавая общественную опасность своих действий, предвидя возможность наступления общественно опасных последствий и желая их наступления, денежные средства в размере 65000 рублей были переведены неустановленным лицом на неустановленный счет в ПАО «МТС-Банк» и получены неустановленным лицом в неустановленном месте. Своими действиями неустановленное лицо, путем мошенничества совершило хищение денежных средств в сумме 65 000 рублей.

В ходе допроса в качестве потерпевшей "."..г. ФИО3 пояснила, что "."..г. примерно в 11 часов 05 минут на ее абонентский номер поступил звонок с неизвестного ей абонентского номера и ответив на звонок, она услышала незнакомый ей мужской голос. Мужчина представился сотрудником сотовой компании «Билайн», стал задавать вопросы по поводу того, что устраивает ли её сотовая связь, есть ли нарекания на работу сотовой связи и предоставляемого трафика «Интернета» и не подавала ли она заявку на смену номера. Она отвечала на его вопросы, что её всё устраивает, после чего он сообщил, что необходимо продолжить общение посредством мессенджера «WhatsApp» и с ней свяжется сотрудник Центрального Банка РФ. Примерно через 2-3 минуты на её абонентский номер поступил аудиозвонок в мессенджере «WhatsApp» с неизвестного ей абонентского номера. Он ответила на звонок и мужчина представился сотрудником безопасности Центрального Банка РФ и сообщил, что он якобы видит оформленные на её имя заявки на предоставление кредитов в различных банках и кредитных организациях. Она сообщила ему, что никаких заявок на предоставление ей кредитов и займов не подавала, однако мужчина сказал, что он не поможет ей удалить якобы её заявки на кредиты из кредитной истории и со страниц банков, однако как пояснил мужчина, для того, чтобы удалить заявки на кредиты ей необходимо включить функцию «Демонстрация экрана» в мессенджере «WhatsApp», в котором она с ним общалась. Она включила «демонстрацию экрана» на своем телефоне в мессенджере «WhatsApp». Через некоторое время на её абонентский номер стали приходить смс-сообщения с различных банков и информацией об оформлении кредитных карт, также приходили цифровые коды для подтверждения заявок на оформление кредитных карт и коды для подписания документации. В это же время ей на абонентский номер стали приходить смс-сообщения с кодами восстановления доступа к учетной записи на портале «ГосУслуг». Данные коды она не называла мужчине, который был якобы сотрудником Центрального Банка РФ, о кодах он её не спрашивал, скорее всего данные смс-сообщения и коды он видел с помощью «Демонстрации экрана», и все это время находился с ней на связи и давал ей определенные указания на какой значок на экране нажать.Во время разговора с ней мужчина начал интересоваться её доходами, она прекратила разговор, начала читать пришедшие ей на абонентский номер смс-сообщения и увидела, что в ПАО «МТС-Банк» на её имя оформлена виртуальная кредитная карта и с неё переведены денежные средства в сумме 65000 рублей на карту ПАО «МТС-Банк».Она решила проверить свой личный кабинет на портале «ГосУслуг», вход в личный кабинет портала она осуществила без каких-либо трудностей, пароль, вводимый ею, был действующим, однако, она сразу же сменила пароль на портале «ГосУслуг». Также в смс-сообщениях она увидела, что "."..г. осуществлялись входы неизвестными ей лицами в её личный кабинет на портале «ГосУслуг».

Постановлением заместителя прокурора 

<

адрес> ФИО9 от "."..г. уголовное дело №... передано начальнику СУ Управления МВД России по 

<

адрес> для организации предварительного расследования. Из указанного постановления следует, что "."..г. в период времени с 13 часов 44 минут по 15 часов 00 минут неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества путем мошенничества, посредством информационно-коммуникационной сети «Интернет», с использованием абонентского номера №... с мессенджера «WhatsApp», неустановленным дознанием способом, подало заявку-анкету на оформление виртуальной кредитной карты в ПАО «МТС-Банк» от имени ФИО3 с лимитом кредитования по карте 70 000 рублей, после чего, осознавая общественную опасность своих действий, предвидя возможность наступления общественно опасных последствий и желая их наступления, денежные средства в размере 68125 рублей были похищены с банковского счета №..., открытого на имя ФИО3 Таким образом, в действиях неустановленного лица усматриваются признаки преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ.

Постановлением следователя СО ИТТ СУ Управления МВД России по городу 

<

адрес> ФИО10 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу №... в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

"."..г. истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о совершении в отношении неё мошеннических действий, в котором она требовала признать недействительным кредитный договор на имя ФИО3; предоставить всю имеющуюся документацию, касающуюся ФИО3,М.; провести внутреннее расследование с обязательным привлечением уполномоченных сотрудников правоохранительных органов; предоставить информацию об IP-адресе устройства, с которого была подана заявка на выпуск виртуальной кредитной карты; предоставить подробную выписку о движении денежных средств, начиная с момента выпуска виртуальной карты на имя ФИО3 до "."..г.; предоставить запрашиваемые сведения письменно по адресу регистрации ФИО3 в установленные законом сроки. 

"."..г. ПАО «МТС-Банк» в адрес ФИО3 направило ответ №..., из которого следует, что по фактам, изложенным в обращении Банком была проведена проверка, в ходе которой нарушений при заключении договоров №... от "."..г., №... от "."..г. не выявлено. У Банка отсутствуют основания по признанию договоров недействительными.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и ФИО2 лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Из пункта 2.1-2.3 Приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путем предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путем направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнеров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путем ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что для заключения кредитного договора, заемщику необходимо подать заявление о кредитовании, документы, согласно перечня банка, подписанные и согласованные сторонами индивидуальные условия предоставления кредита, при этом для подтверждения личности заемщика необходимо направление банком, получение заемщиком и указание в заявлении о кредитовании кода подтверждения своей личности. Данное условие действует для заключения кредитного договора посредством системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Однако ответчиком, в материалы дела такого заявления ФИО3 не представлено.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что последовательность действий (переговоры с неустановленным следствием лицом, непосредственно перед подачей заявки на оформление кредита, и получение последним смс-кода для подписания кредитного договора, получение кредита, перечисление со счета и расходование денежных средств) свидетельствует о том, что кредитные средства были предоставлены не ФИО3 и не в результате её действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

Судом установлено, и не опровергнуто Банком, что в момент заключения договора "."..г. истец фактически не была ознакомлена с кредитным договором, с ней в соответствии с Законом о потребительском кредите фактически не согласовывались индивидуальные условия договора, истцом самостоятельно не подавалось заявление на предоставление кредита, и в момент передачи смс-кода истец фактически не была ознакомлена с условиями кредитного договора и о согласии с ними, истец не формулировала условие о переводе денежных средств на счет в другом банке, не проставляла в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщения и введения потребителем СМС-кода, никаких других действий сторон в судебном заседании не установлено.

Кроме того, истец пояснила, и это не опровергнуто ответчиком, что у неё отсутствовало волеизъявление на перечисление денежных средств третьим лицам, неизвестным ей, никаких поручений Банку на перечисление денежных средств она не давала.

Из установленных обстоятельств, следует, что "."..г. в 14:23:38 Банком на указанный в Заявлении номер телефона был выслан код АСП, который заемщик направил в Банк в 14:25:22 "."..г. и уже в 15:00:47 "."..г. со счета, открытого на имя истца №... денежные средства в размере 68125 рублей неустановленными лицами были перечислены на счета третьих лиц в ПАО «МТС-Банк».

Между тем установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк от имени потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Таким образом, предоставленные кредитные средства были переведены на счета третьих лиц. При этом, Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора. 

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от "."..г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО2, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета ФИО2 на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО2. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия ФИО2 устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться, что денежные средства действительно поступают заемщику ФИО3

Кроме того, суд принимает во внимание последующее поведение истца, а именно её обращение в полицию и в Банк, в которых она указывала о том, что договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленным лицом в сети Интернет по онлайн-заявке с использованием её персональных данных, при этом она кредитный договор не подписывала, заемщиком по нему не является, каких-либо обязательств по данному договору на себя не принимала.

Факт совершения мошеннических действий третьих лиц, выразившихся в заключение кредитного договора от имени истца, а также в дальнейших действиях по переводу денежных средств на счета, принадлежащих третьим лицам на сумму 68125 рублей "."..г. подтвержден представленными в материалы дела доказательствами и ответчиком не опровергнут.

При этом суд считает, что сам по себе вход в информационный сервис ДБО от имени ФИО3 и последующее заключение посредством этой системы кредитного договора, не свидетельствует о подтверждении личности заемщика, а действия банка по заключению кредитного договора основаны на распоряжении клиента, не идентифицированного в соответствии с условиями, установленными банком, в связи с чем, спорный кредитный договор является незаключенным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании кредитного договора №... от "."..г. недействительным (ничтожным) обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом, в удовлетворении требований ФИО3 об освобождении её от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора от "."..г. недействительным суд считает необходимым отказать, как излишне заявленных требований.

В удовлетворении требований ФИО3 к ПАО Банк ПАО «МТС-Банк» о прекращении обработки персональных данных, обязании удаления информации из бюро кредитный историй, суд считает необходимым отказать, поскольку истцом не представлено доказательств обращения к ответчику с указанными требованиями и отказа в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительным кредитного договора – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ФИО3 (паспорт 

<

...> и ПАО «МТС-Банк» (ИНН 

<

***>) недействительным.

В удовлетворении остальной части требований ФИО3 к ПАО «МТС-Банк» о прекращении обработки персональных данных, обязании удаления информации из бюро кредитных историй - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: 

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г.

Судья: