Дело № 2-135/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2019 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Песковацкий В.И., 

при секретаре Крапивиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор, согласно которого сумма кредита 370 000 рублей, процентная ставка по кредиту 16,5 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора были подписаны: Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 39 595 рублей 00 копеек, срок страхования – 60 месяцев. Согласно п. 5 Заявления на подключение к программе страхования при отказе застрахованного от участия в Программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит. Ответчиком нарушено Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, и ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ. Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Согласно же п.5 Заявления на подключение к программе страхования установлено, что при отказе застрахованного от участия в Программе страхования плата за участие в программе возврату не подлежит. Таким образом, в данном заявлении отсутствует условие о возврате суммы платы за участие в программе, что противоречит Указанию ЦБ РФ, а значит является недействительным в силу закона. Таким образом, условие договора не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Таким образом, в связи с грубым нарушением ответчиком прав потребителя на отказ от страховой услуги, с ответчика подлежит взысканию сумма убытков в виде оплаченной заемщиком комиссии за участие в программе страхования. Кроме того, условиями кредитного договора, а именно п.4.2 установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 16,5 % годовых до 21% годовых. Заемщику, как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Ничего сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4.2 кредитного договора устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключение дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Принятия таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,5 % ( при заключении договора личного страхования – 16,5 % годовых, без заключения договора личного страхования – 21%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Таким образом, п.4.2 кредитного договора является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 39 595 рублей 00 копеек. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просит признать недействительным: п.5 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, а также взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в свою пользу сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 39 595 рублей 00 копеек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2180 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В своем отзыве на исковое заявление указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение №№ по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 370 000 рублей по ставке 16,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», неотъемлемой частью которого являются Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих плату на счет в АО «Россельхозбанк». В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. В ст.935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Заключение договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Перед заключением кредитного договора ФИО2 был ознакомлен со всем спектром предлагаемых Банком кредитных продуктов и мог выбрать вариант кредитного договора без условия о личном страховании. Согласно п.7 Заявления на присоединения к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО2 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования №1 не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №1 является дополнительной услугой Банка, страховщик выбран добровольно и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Также заемщик был уведомлен о том, что при отказе от услуги страхования досрочно возврат страховой премии производиться не будет (п.5 Заявления на присоединение). Никаких отметок о нежелании заключать договор страхования жизни и здоровья при получении кредита ни в кредитном договоре, ни в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО2 не проставлено, не сделана пометка «не подтверждаю». Заемщик был ознакомлен и согласен в тем, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Само наименование Заявления свидетельствует о том, что заемщик изъявляет желание присоединиться к Программе коллективного страхования, дата и подпись, проставленные заемщиком, подтверждают это намерение. В п.14 кредитного договора указано, что подписанием настоящего соглашения заемщик подтвердил, что правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. Согласно п.4.2 кредитного договора в случае отказа и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. Таким образом, кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Истцом выбран наиболее экономически выгодный вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование». В пункте 3 указанного заявления ФИО2 выразил свое согласие о том, что за сбор, обработку и техническую информацию о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, он осуществляет компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан уплатить Банку в размере 34 595 рублей 00 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется. Подключение банком заемщика к программе добровольного страхования является самостоятельной услугой, за которую банк вправе взимать вознаграждение. Организовывая коллективное страхование, банк оказывает заемщикам целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, отвечающие интересам особому сегменту клиентов – заемщикам, консультирует клиентов относительно условий участия в программе страхования, осуществляет сбор, проверку, обработку и передачу информации о заемщике в страховую компанию, взаимодействует со страховой компанией по вопросам оплаты страховой услуги; контролирует процесс рассмотрения страховой компанией документов о наступлении события и выплаты страховой компанией возмещения при признании события страховым случаем; осуществляет ряд сервисных функций при урегулировании заявлений о наступлении страховых случаев, помогает клиентам выяснить обстоятельства заявленного события, помогает собирать документы по страховым случаям. Также при подписании заявления ФИО2 было известно, что он имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. ФИО2 лично выразил желание на заключение договора страхования. Доказательств того, что Банк отказывал ему в заключении кредитного договора без предоставления дополнительных услуг, о нарушении ответчиком свободы договора в форме навязывания дополнительных платных услуг, истцом не представлено. При заключении кредитного договора ФИО2 добровольно изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования, о чем имеется его подпись в заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Кредитный договор, договор коллективного страхования данных, свидетельствующих о понуждении к их заключению не содержат, а поэтому их заключение не противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Таким образом, оснований для расторжения спорного договора страхования нет. Просит отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Открытым акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заключен договор коллективного страхования №, по которому страхователем является Банк, а страховщик (ЗАО СК "РСХБ-Страхование") обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются, в том числе не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные: с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования № 1, 2, 3, 5).

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д. (п.1.1 договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ). 

Пунктом 3.3 договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования № 1, 2, 3, 4, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение №, по условиям которого сумма кредита составила 370 000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, способ платежей: ежемесячно аннуитетными платежами по 5-м числам. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №№ открытый в Банке. 

Согласно п.п.4.1, 4.2 соглашения, процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 16.5 % годовых. В случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых. 

В силу п.9 кредитного соглашения, заемщик обязуется заключить со сторонними организациями договор страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика осуществлять страхование своей жизни и здоровья). 

Подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами.

Заключению кредитного договора предшествовала подача ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней согласно которому истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на личное страхование по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. В указанном заявлении ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (п. 2 заявления).

Пунктом 3 заявления определено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования ФИО2 обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 34 595 рублей 00 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. В данном случае, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) истец ФИО2 указал в качестве выгодоприобретателя по договору страхования АО "Россельхозбанк" (п. 4 заявления); ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему так же известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п. 5 заявления); При этом он уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и является для него добровольным; ФИО2 подтверждает, что страховщик выбран добровольно и он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7 заявления). Также ФИО2 подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной (п. 8 заявления).

Согласно п. 14 соглашения №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Как следует из п. 15 соглашения, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 27472 рубля 50 копеек.

Со счета заемщика ФИО2 АО «Россельхозбанк» было перечислено ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» 34 595 рублей 00 копеек в счет оплаты комиссионного вознаграждения банка за подключение клиента к Программе коллективного страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету.

06 марта 2019 года истец ФИО2 обратился в АО "Россельхозбанк" с претензией об исключении заявителя ФИО2 из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», а также с требованием выплатить заявителю ФИО2 сумму удержаний комиссии в размере 39 595 рублей. 

В судебном заседании установлено, что пунктом 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Предъявляя в рамках настоящего спора требование к банку о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО2 как застрахованное лицо указал на то, что оспариваемый пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе коллективного страхования, противоречит Указанию Банка России № 3854-У, и как следствие уплаченная банку денежная сумма подлежит возврату истцу.

В силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), вступившее в силу со 2 марта 2016 г.

В соответствии с п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом п. 6 вышеуказанного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК Российской Федерации.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации).

Согласно п. 10 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой, кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21 декабря 2013 года, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что по условиям Программы страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО2), страхователем (АО «Россельхозбанк») и страховщиком (АО СК «РСХБ-Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО2) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения соглашения о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ и подписания истцом заявления на присоединения к Программе коллективного страхования, и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Анализ действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, и материалов дела, позволяет суду прийти к выводу, что в нарушение Указания Банка России N 3854-У пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, устанавливает, что возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, то есть отсутствует условие о возврате суммы платы за участие в программе, что противоречит Указанию ЦБ РФ.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России № 3854-У возврат платы за участие в Программе коллективного страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, суд приходит к выводу, что требования истца о признании п.5 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от 03.04.2018 года заслуживает внимание, оспариваемое истцом условие договора страхования следует признать недействительным, в части отсутствия условий о возврате страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования. Однако, данное обстоятельство, не повлечет юридических последствий, согласно ст.167 ГК РФ, в связи с тем, что истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в установленный законом срок не обращался, отсутствие в заявлении и программе страхования условий о порядке отказа заемщика от участия в такой программе страхования и возврат застрахованному лицу платы за участие в программе страхования в этом случае само по себе не исключало для истца такой возможности и в течение четырнадцати дней со дня подписания заявления отказаться от оказанной услуги.

Кроме того, суд считает, что оснований для возврата ФИО2 уплаченной им страховой премии не имеется, поскольку истец с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовался услугами по страхованию, что составляет период фактически одиннадцать месяцев.

С письменной претензией об отказе от услуг страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, установленного для возврата страховой премии.

Условия страхования иных сроков для возврата не предусматривают.

Претензия ответчику была направлена спустя одиннадцать месяцев с момента заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат комиссии за подключение к программе коллективного страхования не приобрел.

Разрешая требования истца о признании недействительным п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, а также взыскании с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в свою пользу сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 39 595 рублей 00 копеек суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор на сумму 370000 рублей на срок 60 месяцев, под 16,5 % годовых, с ежемесячным возвратом суммы кредита и процентов согласно графику платежей. Никаких обязательств по заключению договора страхования для предоставления кредита договор не содержит.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие быть застрахованным в по договору коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование». 

Пунктом 15 Соглашения предусмотрено, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 27472 рубля 50 копеек. Пунктом же 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования определено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования ФИО2 обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 34 595 рублей 00 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Истцом ФИО2 лично подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

Подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, ФИО2 подтвердил, что он понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении им кредита; осознавал, что он также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Более того, истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

На момент заключения кредитного договора ФИО2 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Допустимых, относимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Кроме того, доводы истца о том, что стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора и что заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор, и что банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, и таким образом, п.4.2 кредитного договора является недействительным в силу закону, суд считает необоснованными, в связи с тем, что истец, являющийся заемщиком по кредитному договору добровольно выбрал пониженную процентную ставку по кредиту, зная при этом, что пониженная ставка предоставляется банком и применяется лишь в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, истец самостоятельно, будучи ознакомлен с условиями договора выбрал пониженную процентную ставку по кредиту, зная при этом, что пониженная ставка предоставляется банком и применяется лишь в период действия в отношении клиента условий договора страхования жизни и здоровья.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой не зависит предоставление кредита Заемщику.

Доказательств введения истца в заблуждение при подписании договора либо нахождения истца по давлением суду не представлено. Истец не был лишен возможности отказаться от услуг банка или воспользоваться правом на заключение договора страхования с иной организацией.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в установленный законом срок не обращался.

Также не нашло своего подтверждения нарушений прав потребителей со стороны ответчика, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также не подлежат удовлетворению расходы на оплату нотариальных услуг, поскольку в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные стороной по делу судебные расходы суд присуждает возместить с другой стороны лишь в случае, если в пользу стороны состоялось судебное решение. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному соглашению №№ в части отсутствия условий о возврате страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования. 

В удовлетворении остальных требований ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: