Дело № 2-838/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года. Буинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.Р.Шамионов, при секретаре судебного заседания Л.Н.Акшевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда иск ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ, в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о признании незаключенным договор страхования, взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штраф. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № IPIL/AG8SLC/20140926/1001 от на сумму 338 500,00 рублей на срок 60 месяцев под 25,99% годовых.

представителем Банка ей выдан договор страхования в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (договор от ) с условием оплаты страховой премии 61045.54 рубля. Данная страховая премия списана с ссудного счета потребителя и перечислена страховщику-куратору, то есть в ООО «Альфа Страхование – Жизнь».

Как указано в иске, законодательством установлена необходимость заключения названного договора, а потому предоставленная услуга была навязана займодавцем, и такое условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя.

По изложенным основаниям истец просил признать незаключенным договор страхования и взыскать со страховой компании сумму в размере 61045 рублей 54 копейки, проценты за пользование чужими денежным средствами, компенсировать моральный вред в размере 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истцы, надлежаще извещенные о времени и месте, не явились, представили в суд заявление, в котором просили дело рассмотреть в отсутствии истца, исковые требования поддерживают по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте, в судебное заседание не явилась, представила в суд отзыв, в котором указано на то, что на основании письменного заявления ФИО1 между истцом и ответчиком был заключен договор (полис) страхования , на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов », который в силу ст. 940 ГК РФ, был выдан застрахованному лицу. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать из в любой страховой компании по своему усмотрению. Просил заявленные требования отклонить в полном объеме по той причине, что страховая компания действовала в рамках закона в спорных правоотношениях, а потому оснований для применения таких мер ответственности, как взыскание страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсация морального вреда, штрафа, не имеются.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от 26.09.2014 года между истцом и ОАО "Альфа - Банк" заключен кредитный договор N IPIL/AG8SLC/20140926/1001 на сумму 338500 рублей под 25,9% годовых, сроком на 60 месяцев. 

При этом в качестве оферты банк акцептовал анкету-заявление, датированную 26.09.2014 годом. В разделе «детали кредита» документа сформулировано следующее «Я изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия Банком решения о выдаче мне Персонального кредита прошу увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,37 % от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Здесь же заявителю предоставляется возможность проставить галочку в графе «да» или в графе «нет», где истцом выбран первый вариант. Отметка выполнена вручную.

Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условиям для получения финансовых услуг, что вправе не заключить договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Полис-оферту N 06312/264/9205908555/4, "Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01", истец получила и прочитала до оплаты страховой премии; условия договора страхования ей были понятны, что подтверждается подписью в заявлении на страхование.

на расчетный счет истца поступила сумма в размере 338500 рублей.

В исполнение поручения ФИО1, изложенному в последнем абзаце раздела «Детали кредита» вышеназванной анкеты - заявления, банк произвел списание денежных средств с его счета в размере 61045 рублей 54 копейки в пользу ООО «Альфа Страхование – Жизнь». 

В ходе разрешения спора истцом не представлено доказательств того, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Более того, условия кредитного договора в части оказания услуг по индивидуальному страхованию не противоречат закону и прав истца ФИО1 как потребителя не нарушают. При заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ей услугах страхования, при этом истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитования ФИО1 ознакомлена, получила на руки и полностью согласна, о чем имеется ее подпись в документах.

Из буквального толкования содержания представленных документов следует, что в действиях кредитной организации отсутствовало явное понуждение к заключению договора страхования. 

Законодатель установил конкретные критерии и пороки, которые влекут за собой признание сделки недействительной.

При рассмотрении данного спора такие обстоятельства, из которых бы очевидно следовала обоснованность заявленных требований, допустимыми и относимыми доказательствами подтверждены не были. 

Таким образом, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, и ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от согласия истца на участие в программе страхования, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

Более того, решением Буинского городского суда РТ от , вступившим в законную силу , исковые требования Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по РТ, в интересах ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о признании недействительным условие кредитного договора от 26 сентября 2014 года, заключенного между ФИО1 и АО "Альфа-банк", в части страхования жизни заемщика, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными, компенсации морального вреда, штрафа, оставлены без удовлетворения.

Суд считает, что правовые основания для удовлетворения иска у суда отсутствуют.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не доказано нарушение ответчиком ее прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ей ответчиком физических или нравственных страданий, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, неустойки, и морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей" как производных от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по РТ, в интересах ФИО1 к ОАО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании суммы уплаченных страховых взносов, процентов, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ в течение одного месяца через Буинский городской суд РТ со дня принятия решения в окончательной форме.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Буинском городском суде РТ .

Судья: Р.Р.Шамионов