Дело № 2-193/2019

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 16 сентября 2019 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Попошевой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 (добрачная фамилия ФИО2) М.Г. о взыскании задолженности,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с ******* по ******* включительно в сумме 101209,25 рублей, из которых: 96190,92 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 5018,33 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате госпошлины в размере 3224,08 рубля. 

Исковые требования мотивированы тем, что ******* между истцом и ФИО2 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета ответчика, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным. 

Ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита до заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет. После чего ответчику было предложено заключить договор о реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ******* заключен договор реструктуризации № . Составными частями договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком обязательств Банком ******* в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ******* по *******, выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 101209,25 рублей. 

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Задолженность ответчика составила 101209,25 рублей, из которых: 96190,92 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 5018,33 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании Решения единственного акционера от ******* фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ******* в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

В судебное заседание представитель истца не явился.

Ответчик в судебном заседании не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявила о пропуске истцом сроков исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Установлено, что ******* ФИО2 заполнила заявление на оформление кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Из заявления следует, что ответчик подтвердила ознакомление с действующими Общими условиями и Тарифами и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

******* на основании заявления-анкеты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО2 заключили договор кредитной карты № .

Из заявления-анкеты следует, что при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. 

В соответствии с разделом 6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом и информирует о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, и с ******* ответчик стала совершать расходные операции по карте, тем самым, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит истцу.

Согласно Тарифному плану 1.12 беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых. При этом начисляется плата за обслуживание основной и дополнительной карты по 990 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% (плюс 390 рублей). Минимальный платеж по кредиту составляет не более 6% от задолженности - минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,125% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей, плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка – бесплатно.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При несвоевременном внесении платежей у заемщика возникает обязанность уплатить штраф, установленный тарифами банка.

В соответствии с тарифами по кредитным картам минимальный платеж ежемесячно составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

Согласно п.п. 5.1, 5.4 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования счета-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты 

В силу п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. 

Согласно разделу 1 Общих условий кредитная карта – выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем, выданная держателю во временное пользование, предназначенная для совершения держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного Банком клиенту. 

Банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта была получена ФИО2, она воспользовалась денежными средствами, предоставленными по кредитной карте. Между тем, ответчик, принятые на себя обязательства, не исполняла надлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в результате чего образовалась задолженность.Банком в связи с неисполнением условий Договора кредитной карты № был выставлен заключительный счет, которым он уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на ******* в размере 107909,25 рублей и о расторжении данного договора. 

Ответчику направлена оферта о заключении договора реструктуризации вышеуказанной задолженности путем заключения договора № , а также рекомендуемый график погашения платежей.

Из договора о реструктуризации долга от ******* № , заключенного между сторонами в офертно-акцептной форме следует, что после выставления банком ответчику заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов и зафиксировал на ******* сумму задолженности в размере 107909,25 рублей. Заемщик обязался погашать данную сумму посредством внесения минимального платежа в размере 3000 рублей в течение 36 месяцев. Минимальный платеж указывается в счет-выписке, который формируется 23-е число каждого месяца. К данному договору составлен рекомендуемый график платежей на срок 36 месяцев, из них 35 месяцев ответчица должна была платить по 3000 рублей, а на 36 месяц – 2909,25 рублей. 

Исходя из данного договора и расчета задолженности, внесение минимального платежа должно было производиться 23 числа каждого месяца. Соответственно по договору от ******* заемщик должен был произвести платеж *******. Последний платеж должен был состояться не позднее *******

При этом следует отметить, что заемщик в счет погашения вышеназванной задолженности ******* внес 7000 рублей. 

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по данному договору, ******* банк в одностороннем порядке расторг заключенный между сторонами договор реструктуризации и выставил заключительный счет на сумму 101209,25 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ******* N 100-ФЗ) общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ******* N 100-ФЗ) предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В силу п. п. 1, 2 ст. 204 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ******* N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.

В п. п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ******* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм с должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ль ******* № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Из материалов дела также следует, что ******* истцом подано заявление о выдаче судебного приказа. 

******* мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 101209,25 рублей. 

******* судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика.

Следовательно, срок со дня направления заявления о выдаче судебного приказа и до его отмены мировым судьей (38 дней) подлежит исключению из течения срока исковой давности. 

Настоящее исковое заявление подано в отделение почтовой связи ******* 

Исходя из данных обстоятельств, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по договору реструктуризации долга за период с июля 2016 года в сумме 74909,25 рублей.

В остальной части требований, суд отказывает в связи с истечение срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации долга № в размере 74909,25 рублей, расходы по госпошлине 2447,27 рублей, итого 77356,52 рублей (семьдесят семь тысяч триста пятьдесят шесть рублей 52 копейки).

В остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда принято 20 сентября 2019 года.

Судья С.А. Шадеева.