Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

 адрес 04 июня 2025 года 

Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В., 

при помощнике фио, 

рассмотрев гражданское дело № 2-968/2025 по иску ФИО1 к ООО «Капитал фио Жизни» о признании недействительным условий договора, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни» о признании недействительным условий договора накопительного страхования жизни № 5027848559 от 22.10.2022 о сроке выплаты страховой суммы, указанное в приложении №1 к полису страхования, программа страхования «Комплексная гарантия. Выплата в конце срока страхования», адрес положения», графа «Страховые выплаты». Также истец просил взыскать с ответчика страховое возмещение по договору в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф 50 %, моральный вред сумма

В обоснование требований истцом указано, что между фио и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен договор накопительного страхования жизни, по которому истец является выгодоприобретателем. 12.03.2023 фио умерла, то есть наступил страховой случай.

Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но выплата не была произведена. 

В связи с изложенным подано настоящее исковое заявление.

В судебное заседание явился представитель истца фио, поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика фио явился, просил отказать в удовлетворении требований, поддержал доводы письменного отзыва.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз.1 п. 2 ст. 934 ГК РФ, в котором сказано, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При этом в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, или прекращении гражданских прав.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 ст.166 ГК РФ).

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ, пункту 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

На основании п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Исходя из изложенного, сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку.

Для этой стороны дефектная сделка более не является оспоримой по тому основанию, о котором этой стороне известно (или должно быть известно).

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ и разъяснениям, приведенным в п. 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 22.10.2022 между фио и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен Договор страхования № 5027848559, на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 действующие на момент заключения договора и на условиях Программа «Комплексная гарантия» выплата в конце срока страхования».

Договор страхования содержит, выписку из правил страхования «Программа «Комплексная гарантия» выплата в конце срока страхования», где указано, что Страхователь/застрахованный при заключении договора страхования получил, что подтверждается записью в договоре (полисе).

Страхователем, в договоре страхования, был указан Выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного лица - ФИО1

Перед заключением данного договора страхования страхователь ознакомился со всеми условиями, согласовал их, подтвердил, подписал, оплатил и получил все документы.

По условиям страхования, страхователем при заключении договора страхования были выбраны основные страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре»; «Смерть Застрахованного лица от любой причины» - Страховая сумма равна сумме страховой премии, уплаченной по Договору страхования на дату наступления страхового случая.

Согласно разделу 1 Основные положения Программы страхования «страховые выплаты», а так же на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, согласован и установлен порядок выплаты страхового возмещения, что по страховому риску «Смерть Застрахованного» в течение срока страхования Выгодоприобретателю единовременно осуществляется страховая выплата по окончании срока действия Договора страхования, равная сумме страховой премии, оплаченной по Договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату окончания срока страхования, что не противоречит Правилам страхования и нормам ГК РФ.

Данное условие страхование было согласовано сторонами и не оспаривалось ни в момент заключения договора ни в последующем, в процессе его действия, так же суду не представлено доказательств возражений со стороны страхователя/застрахованного.

Следовательно, сторонами было достигнуто соглашение по всем условиям, заключения договора, расторжения договора, выплат по страховым рискам, страховых сумм.

Стороны договорились о страховой выплате по окончании срока страхования, страховщик не отказывал в страховой выплате.

Согласно п. 3.5. Правил страхования, Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или нескольким рискам, перечисленным в п.3.2 настоящих Правил, или может содержать одно или несколько из следующих Основных условий Договора страхования (далее — Основные условия).

Так согласно п. 3.5.5. Правил страхования (стр. 10), Основное условие № 5. фио к сроку». Страховые риски «смерть Застрахованного» (пп.3.2.1. настоящих Правил) и «дожитие Застрахованного» (пп.3.2.3. настоящих Правил).

При наступлении одного из перечисленных страховых случаев, страховая выплата осуществляется единовременно в размере страховой суммы по окончании срока действия Договора страхования.

Согласно разделу 7. Порядок определения страховой выплаты, сроки осуществления страховой выплаты, п. 7.1. Правил страхования, при наступлении страховых случаев, указанных в пп.3.2.1. - пп.3.2.40. настоящих Правил, Страховщик осуществляет страховую выплату в размере и сроки, оговоренные в Договоре страхования.

В соответствии с п. 7.1.2. Правил страхования (стр. 32) по Основному условию № 5 страховая выплата (по дожитию или смерти Застрахованного лица) осуществляется единовременно в размере страховой суммы, предусмотренной Договором страхования, по окончании срока действия Договора страхования.

Согласно условиям страхования, правилам страхования, программе страхования страховое возмещение выгодоприобретатель может получить в конце действия договора, о чем выгодоприобретатель был уведомлен.

Условия правил страхования являются действующими для данного договора страхования, на момент его заключения, договор заключается в соответствии с нормами ГК РФ, с правилами страхования и программой страхования, данные условия признаны недействительными или противоречащим законодательству РФ не были.

Договор страхования был заключен между фио и ООО «Капитал фио Жизни», и именно сторонами данного договора в соответствии с ГК РФ, правилами страхования было согласовано данное условие и получение денежных средств выгодоприобретателем, осуществляется именно в соответствии условиями данного договора.

Действия по заключению Договора страхования страхователем были осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, иных документов, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло страхователю/застрахованному оценить природу и последствия совершённой им сделки. 

Выгодоприобретателем установлен истец и согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), следовательно, наследники или наследник имеет право только на получение страхового возмещения на условиях установленных договором страхования, которые были согласованы самим страхователем/застрахованным, заключенный в соответствии с правилами страхования, программой страхования и нормами ГК РФ, поэтому, право по выплате страхового возмещения может быть нарушено только после несоблюдением стороной по договору, а именно страховщиком этого условия договора. 

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что право фио на получение страховой выплаты было нарушено, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него (п.1 ст. 56 ГК РФ), так как это право еще не возникло и страховщик не обязан немедленно произвести страховую выплату.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушены положения п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела» основаны на неверном толковании норм материального права. Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. В указанной статье не указано, что страховщик обязан произвести страховую выплату немедленно.

Кроме того, положениями ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Таким образом, сторонами был согласован срок выплаты в определенный период времени. В связи с чем оснований для признания недействительным условия договора в части сроков выплаты и взыскании страхового возмещения у суда не имеется.

Кроме того, суд соглашается с позицией представителя ответчика о пропуске срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (ч, 2ст. 181 ГК РФ).

Исходя из позиции, изложенной в п. 5 Постановления КС РФ от 10.04.2003 г. N 5-П, течение срока исковой давности в один год в отношении признания оспоримых сделок недействительными должно начинаться с того момента, когда правомочное лицо узнало или реально имело возможность узнать о факте совершения сделки и об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Об основаниях для признания сделок недействительными истец узнал с момента когда ему было отказано в выплате. Обратился истец в страховую компанию 18.04.2023, в иске указывает, что ему устно отказали в выплате. 

При этом с иском истец обратился только 09.10.2024, то есть за пределом срока исковой давности, в связи с чем, их требования о признании недействительным части договора также не подлежат удовлетворению в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования нет оснований для взыскания производных требований в виде штрафа, неустойки, морального вреда, судебных расходов.

 На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ООО «Капитал фио Жизни» о признании недействительным условий договора, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

 Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2025 г.

 Судья фио