Дело № 2-177/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Кузнецовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" о признании недействительным условий договора займа в части суммы займа, уменьшении суммы займа, признании суммы кредита, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" (далее - ООО "СААБ") в суд обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. 

В основании предъявленных требований истец указал, что между ООО Микрофинансовая компания "ОТП Финанс" (далее - ООО МФК "ОТП Финанс") и ФИО1 ДАТА был заключен договор займа НОМЕР, согласно условиям которого ООО МФК "ОТП Финанс" предоставил ФИО1 заемные денежные средства в размере 134 000 руб., а ФИО1 обязалась возвратить полученный займ и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором займа. ООО МФК "ОТП Финанс" свои обязательства по договору выполнил, предоставив сумму займа, в то время как ФИО1 условия договора надлежащим образом не выполняла, следствием чего явилось образование задолженности в размере 200 807,91 руб., в том числе: 130 933,74 руб. - основной долг и 69 874,17 руб. - проценты (за период с ДАТА по ДАТА). 

В соответствии с договором уступки прав требования (цессии) НОМЕР от ДАТА, заключенному между ООО МФК "ОТП Финанс" и ООО "СААБ", право требования по договору займа НОМЕР от ДАТА к ФИО1 передано в пользу ООО "СААБ" в размере указанной выше задолженности.

С учетом изложенного, истец ООО "СААБ" просил суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору займа НОМЕР от ДАТА в размере 200 807,91 руб., в том числе: 130 933,74 руб. - основной долг и 69 874,17 руб. - проценты, отнеся на счет ответчика понесенные им судебные расходы. 

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО "СААБ" признании недействительным условий договора займа в части суммы займа, уменьшении суммы займа, признании суммы кредита (л.д. 103-105).

В основании встречных исковых требований ФИО1 указала, что одновременно с заключением ею ДАТА договора займа с ООО МФК "ОТП Финанс" ею был подписан договор страхования от несчастных случаев с АО "Страховая компания Блогосостояние", о чем свидетельствует полис НОМЕР от ДАТА (страховая премия в размере 15 420,72 руб.). Запрашиваемая ФИО1 сумма в размере 118 579,28 руб. произвольно увеличена займодавцем на сумму страховой премии (15 420,72 руб.). Обращает внимание на то, что согласно в пункте 15 договора займа, регламентирующем услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цену или порядок ее определение, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, - сделано указание "не применимо". ФИО1 полагает, что подписание договора страхования навязано ей со стороны ООО МФК "ОТП Финанс", чем нарушены ее права как потребителя, в связи с чем сумма займа, указанная в пункте 1 договора займа, подлежит уменьшению на 15 420,72 руб. (сумму страховой премии). 

С учетом изложенного, ФИО1 просила: признать недействительным пункт 1 условий договора займа НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО МФК "ОТП Финанс" и ФИО1, в части суммы займа; уменьшить сумму займа на сумму страховой премии, перечисленной ООО МФК "ОТП Финанс" по договору страхования от ДАТА - 15 420,72 руб.; признать суммой займа - пункт 1 условий договора займа НОМЕР от ДАТА, заключенного между ООО МФК "ОТП Финанс" и ФИО1 118579,28 руб.

Информация о времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальном сайте суда. 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО "СААБ", своевременно получившего определение о подготовке (л.д. 98), ознакомленного с положениями пункта 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о возможности, не явился, извещен (л.д. 130).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 79,134), ее представитель ФИО2 (л.д. 91) при надлежащем извещении (л.д. 123) участия в судебном заседании не принял, о причинах неявки не уведомил, об отложении судебного заседания не просил. 

В ранее состоявшемся судебном заседании представитель ФИО1 ФИО2 предъявленные исковые требования признал частично, указал о навязанном характере договора страхования, следствием чего явилось незаконное увеличение займодавцем суммы займа, указал о том, что ООО "СААБ" не представлено доказательств выдачи ФИО1 суммы займа, в деле не имеется доказательств полномочий лица, подписавшего договор займа от имени ООО "ОТП Финанс"; встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным выше.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора на стороне истца ООО МФК "ОТП Финанс" в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 132).

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц и их представителей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со сттатьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаетили обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с частью 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пнуктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обчно предъявляемыми требованиями. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По материалам дела усматривается, что ДАТА согласно поданному ФИО1 заявлению-оферте (л.д. 31-32), заявлению на получение нецелевого займа (л.д. 18-20) между ООО МФК "ОТП Финанс" и ФИО1 был заключен договор займа НОМЕР. Согласно индивидуальным условиям договора нецелевого займа ООО МФК "ОТП Финанс" (л.д. 28-30), ФИО1 предоставлен денежный заем на сумму 134 000 руб. со сроком возврата 42 месяца под 39,9% годовых, погашение осуществляется ежемесячно, путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 974,07 руб. (за исключением последнего, составляющего - 5 973,48 руб.); внесенные в погашение задолженности суммы распределяются на погашение основного долга и процентов согласно графика (л.д. 38-39).

ФИО1 также обратилась к АО "ОТП Банк" с заявлением-офертой на заключение договора банковского счета (л.д. 31-33).

Доводы представителя ФИО1 об отсутствии доказательств полномочий лица, подписавшего договор займа от имени ООО МФК "ОТП Финанс" отклоняются судом, поскольку договор содержит указание на должность указанного лица - менеджер по продажам, заключение соответствующих договоров от имени представляемой им организации является его должностными обязанностями; кроме того, договор займа, по которому предъявлены требования, не оспаривался ни ООО МФК "ОТП Финанс", ни ООО "СААБ" и был представлен истцом ООО "СААБ" в качестве доказательства основания своих требований. Договор займа является надлежащим образом заключенным, в связи с чем соответствующие доводы ФИО1 отклоняются. 

Согласно условиям заключенного договора, подписывая Индивидуальные условия, заемщик тем самым: 

1) выражает свое согласие (акцепт) МФК на получение займа в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями, с которыми заемщик предварительно ознакомился;

2) просит МФК перечислить сумму займа по реквизитам, указанным в разделе "Реквизиты для перечисления предоставляемого МФК займа на банковский счет заемщика" настоящих индивидуальных условий;

3) дает право МФК предъявлять инкассовые поручения к банковским счетам заемщика в банке в целях исполнения заемщиком обязательств по договору займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи МФК заемщику денежных средств, который определяется моментом окончательности перевода денежных средств на банковский счет заемщика в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно разделу 14 Индивидуальных условий, заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями договора нецелевого займа ООО МФК "ОТП Финанс". 

Индивидуальные условия договора займа приняты ФИО1, что удостоверено ее подписью. 

Условиями договора займа предусмотрено, что между МФК "ОТП Финанс" и заемщиком ФИО1 согласовано следующее условие об уступке прав требования: МФК вправе уступить полностью или частично права (требования) по договору займа третьим лицам. 

Свои обязательства по выдаче ФИО1 заемных денежных средств ООО МФК "ОТП Финанс" выполнил, о чем свидетельствует представленный ООО "СААБ" в форме копии мемориальный ордер НОМЕР от ДАТА (л.д. 129), свидетельствующий о зачислении денежных средств на ссудный счет ФИО1 в согласованной сторонами сумме; впоследствии из указанной суммы произведено перечисление страховой премии в размере 15 420,72 руб. согласно заявлению ФИО1 (л.д. 127).

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 14, 15-17), выпиской по счету (л.д. 127-128), подтверждается, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом, после ДАТА внесение денежных средств в счет погашения займа не производилось, следствием чего явилось образование задолженности. 

Задолженность ФИО1 по договору займа определена за период с ДАТА по ДАТА в размере 200 807,91 руб., в том числе: просроченный основной долг – 130 933,74 руб., начисленные по предусмотренной договором займа ставке проценты – 69 874,17 руб.; произведенный расчет проверен, сомнений и неясностей не вызывает и принимается судом. Произведенный расчет не противоречит положениям закона Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также положениям Федерального закона от ДАТА № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Доказательств оплаты задолженности, в том числе неучтенных в произведенном ООО "СААБ" расчете, доказательств существования задолженности в ином размере ФИО1 не представлено. 

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий договора нецелевого займа НОМЕР от ДАТА между ООО МФК "ОТП Финанс" и ООО "СААБ" заключен договор уступки права требования (цессии) НОМЕР от ДАТА (л.д. 45-47), согласно которому цедент (ООО МФК "ОТП Финанс") уступает, а цессионарий (ООО "СААБ") принимает права требования к физическим лицам по договорам займа, заключенным между цедентом и заемщиками, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями прав, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанному пунктом 1.5 настоящего договора (согласно приложению НОМЕР). В приложении НОМЕР к договору (л.д. 48-50) под НОМЕР имеются сведения о передаче прав требования к ФИО1 по договору №МФО/810/0196248 от ДАТА. В адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования (л.д. 52, 51), а также досудебная претензия (требование) о погашении задолженности (л.д. 53).

Таким образом, исковые требования ООО "СААБ" подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Встречные требования ФИО1 суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено пунктом 4 указанной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В день заключения договора займа ФИО1, действительно, был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО "СК Благосостояние", о чем свидетельствует полис НОМЕР от ДАТА (л.д. 26-27).

Из представленного полиса усматривается, что страхователь ознакомлен, что заключение договора производится на добровольной основе. Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет страховщика, так и иными удобными для него способами. Полисом предусмотрено, что страховая премия составляет 15420,72 руб. (л.д. 26). В полисе указано, что с положениями Правил и Полисных условий страхователь ознакомлен и согласен, полисные условия получил, что удостоверено подписью ФИО1 (л.д. 27). 

В разделе 4 подписанного ФИО1 заявления на получение нецелевого займа (л.д. 20) указано, что она согласна с заключением договора добровольного страхования от несчастных случае и болезней со страховой компанией АО "СК Благосостояние ОС", стоимость услуги определена в размере 15420,72 руб. (пункт 4.2). При этом текст заявления предполагает возможность отказа от страхования путем проставления знака в соответствующем поле, что и сделано ФИО1 при отказе от страхования финансовых рисков (пункт 4.3). ФИО3 также сделано заявление, которым она просила включить в сумму займа стоимость услуг по договорам добровольного страхования (пункт 4.2), выполнив отметку в соответствующем поле заявления.

В пункте 4.7 заявления ФИО1 указала, что заявление осуществляется по ее добровольному решению; необходимость получения данных услуг (заключение договоров) не вытекает из условий договора займа; согласие/отказ на оказание данных услуг (заключение договоров) не влияет на решение о выдаче займа и условия займа. У нее есть возможность приобрести данные услуги в других организациях (с участием других организаций), в том числе путем самостоятельного обращения в другие организации, и оплачивать из за счет собственных средств. 

Таким образом, ФИО1 самостоятельно выбрала вариант кредитования с добровольным страхованием жизни и здоровья за счет кредитных средств, что свидетельствует о добровольности ее выбора.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. Для признания условия кредитного договора в части заключения договора личного страхования жизни и здоровья недействительным необходимо установить, что кредитный договор не был бы заключен при условии отказа заемщика от заключения договора личного страхования. Соответствующих доказательств, равно как и доказательств того, что включение страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму займа по кредиту было навязано заемщику, материалы дела не содержат, ФИО1 таких доказательств не представлено. 

Таким образом, пункт 1 Индивидуальных условий договора нецелевого займа ООО МФК "ОТП Финанс" предусматривает надлежащим образом согласованное сторонами условие о сумме займа в размере 134 000 руб., оснований для признания его недействительным, уменьшения суммы займа на размер страховой премии и признании суммой займа - 118 579,28 руб., не имеется; основания для удовлетворения встречного иска отсутствуют. 

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Государственная пошлина, исчисленная по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и уплаченная истцом ООО "СААБ" при обращении с иском в размере 5 208 руб. ((200 807,91 - 200 000) х 1 % + 5 200)) подлежит возмещению ответчиком ФИО1 в пользу ООО "СААБ".

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "СААБ" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по договору нецелевого займа НОМЕР от ДАТА, заключенному с ООО МФК "ОТП Финанс", переданную на основании договора уступки права требования (цессии) НОМЕР от ДАТА, в размере 200 807 (Двести тысяч восемьсот семь) рублей 91 коп., в том числе основной долг в размере 130 933 (Сто тридцать тысяч девятьсот тридцать три) рубля 74 коп., проценты за период с ДАТА по ДАТА в размере 69 874 (Шестьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят четыре) рубля 17 коп., а также возмещение судебных расходов в размере 5 208 (Пять тысяч двести восемь) рублей 00 коп., всего - 206 015 (Двести шесть тысяч пятнадцать) рублей 91 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитикии Безопасности" о признании недействительным пункта 1 индивидуальных условий договора нецелевого займа НОМЕР от ДАТА, уменьшении суммы займа на сумму страховой премии по договору страхования от ДАТА, признании суммой займа по договору нецелевого займа НОМЕР от ДАТА, заключенному между ООО МФК "ОТП Финанс" и ФИО1 - 118 579,28 руб., отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме ДАТА. 

Судья Н.М. Леонова