Дело №2-521/2017

Решение

Именем Российской Федерации

г.Старая Русса

Новгородской области 09 августа 2017 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Голубевой З.Е.,

при секретаре Зориной М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

установил:

Акционерное общества «Тинькофф Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03 мая 2016 года по 09 октября 2016 года включительно, состоящую из: сумма общего долга: 156023 руб. 72 коп.; из которых: 100693 руб. 82 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 40131 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 15198 руб. 06 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4320 руб. 47 коп.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что 26 августа 2010 года между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в Заявлении-анкете, Общие условии выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный меду сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставлением кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условия (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09 октября 2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В пояснениях по существу иска Банк указал, что договор кредитной между Банком и ответчиком был заключен следующим образом: ответчик заполнил и направил в адрес Банка заявление - анкету на получение кредитной карты. Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была направлена ответчику через ФГУП «Почта России». Ответчик получила пакет документов: кредитную карту, общие условия и тарифный план и 26 августа 2010 года в 15:33:48 позвонила в Банк с просьбой активировать кредитную карту. Банк активировал кредитную карту на условиях, указанных в договоре. В заключительном счете допущена техническая ошибка: не верно указана дата заключения договора, вместо даты активации кредитной карты значится дата заполнения заявления-анкеты, что является неправильным. Банк считает, что до заключения договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Банк считает, что подпись ответчика в Заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Ответчик в течение 75 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензия по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размере, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участи в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону. Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств. Банк не соглашается с утверждением ответчика о том, что ответчик не давал согласия на включение в программу страховой защиты держателей пластиковых карт и на подключение услуги СМС-Банка. Существенные условия договора страхования доведены и согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует отдельное согласие ответчика на участие в Программе страховой защиты. Ответчик игнорирует то обстоятельство, что Банк в счетах-выписках указывал плату за участие в программе страховой защиты и подключение СМС-Банка. При этом ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы. Заявление-анкета содержит согласие на участие в Программе страховой защиты и не содержит отказа от участия в программе. В соответствии с п.5.8 Общих условий в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом. 

ФИО1 представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что с июля 2010 года по май 2016 года она имела безупречную кредитную историю в Банке и надлежаще исполняла свои обязанности перед истцом. Ввиду прекращения трудовой деятельности по причине ухудшения состояния здоровья, её материальное положение значительно ухудшилось, и она не в состоянии была уплачивать денежные суммы по договору кредитной карты. Истец указывает, что она не давала своего согласия на участие в программе страхования, что подтверждается наличием соответствующей отметки (галочки) в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Банк, не получив её согласие на участие в Программе страхования, плату за нее взимал систематически. По произведенным истцом расчетам общая сумма взысканной с нее платы за Программу страховой защиты согласно приложенному Банку к исковому заявлению расчету задолженности и представленных по её требованию счетов - выписок об операциях по карте за весь период кредитования составил 28382 руб. 53 коп. ФИО1 также просит снизить сумму штрафных процентов за неуплату в срок суммы в погашение задолженности с 15198 руб. 06 коп. до 13134 руб. 01 коп. ФИО1 указывает, что фактически банк суммы начисленных повышенных процентов присоединял к сумме основного долга, и уже от общей суммы начислял штрафные проценты за неуплату минимального обязательного платежа, что, по мнению ответчика, является начислением процентов на проценты или «сложные» проценты, начисление которых законом не предусмотрено. 

От Банка имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

ФИО1 исковые требования Банка признала частично, подержала свои письменные возражения по существу иска, дополнительно указала, что настаивает на том, что при заполнении заявления-анкеты она выразила свое несогласие на участие в Программе страховой защиты, что подтверждается наличием соответствующей отметки в заявлении. О том, что Банк удерживает с нее плату за Программу страховой защиты, узнала из счетов - выписок об операциях по карте, которые Банк представил по её требованию. До этого счета Банка не получала, пополняла карту в соответствии с СМС-сообщениями Банка, которые содержали только сумму минимального платежа.

Выслушав объяснения ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком ~ сро,ка, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и ка условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. К таковым относятся условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актамиили не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 26 августа 2010 года между Банком и ФИО1 был заключен договор № кредитной карты. Единый документ при заключении договорасторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом, оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее 26 августа 2010 года, следовательно, кредитный договор между Банком и ФИО1 считается заключенным. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из текста заявления-анкеты, ФИО1 предлагает Банкузаключить c ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных данным предложением, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и становит ей лимит задолженности для осуществлений операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Далее в тексте заявлении-анкете присутствует текст следующего содержания: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения, и/ соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты». 

Условиями договора предусматривалась обязанность ФИО1 оплачивать ежемесячные платежи, который рассчитывался от суммы задолженности на дату формирования счета-выписки (п.8 Тарифов). Процентная ставка по кредиту составляла 0,12% в день при своевременной оплате минимального платежа и 20% в день при неоплате минимального платежа (п.10.1, 10.2 Тарифов).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 9 Тарифов).

При невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 11.1 Общих условий выписку и обслуживания кредитных карт).

Таким образом, установлено, что ФИО1 заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитном договором пункты, в том числе, ответственность заемщика в виде штрафа за неуплату минимального платежа, ответчика устраивали, она с ними согласилась, что подтверждается наличием её подписи в заявлении-анкете, следовательно, доводы ФИО1 о невозможности взыскания «двойных» процентов не могут быть приняты судом. 

В заявлении-анкете ФИО1 на получение кредитной карты в разделе контактная информация содержится согласованное сторонами условие: "если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным по программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами".

Судом установлено, что заявление на оформление кредитной карты ФИО1 содержит отметку об отказе от услуги по подключению к Программе страховой защиты заемщиков банка, т.е. ответчик не выразила своего согласия на участие в данной программе страхования, однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

ФИО1 представлен расчет общей суммы взысканной с нее в счет оплаты за 

Программу страховой защиты - 28382 руб. 53 коп., данный расчет банком не оспорен. Как объясняет истец указанная сумма, по её мнению, незаконно была удержана с неё в период пользования кредитной картой до 08 апреля 2016 года. Как следует из расчета, в сумму задолженности включена плата за Программу страховой защиты, кроме исчисленной истцом суммы, еще 2006 руб. 56 коп. (08 мая 2016 года и 08 июня 2016 года). Вся сумма Платы за Программу страховой защиты составляет 30389 руб. 09 коп. (28382,53+2006,56).

Согласно заключительному счету сумма общего долга составляет 156023 руб. 72 коп.; просроченная задолженность по основному долгу - 100693 руб. 82 коп., просроченные проценты - 40131 руб. 84 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, с ответчика в пользу Банка следует взыскать 122443 руб. 13 коп. (156023,72-30389,09), а также судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты в размере 122443 рубль 13 копеек и судебные расходы в размере 3752 рубля 82 копейки.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения - 14 августа 2017 года.

Судья: (подпись) З.Е. Голубева

Копия верна

судья: З.Е. Голубева