дело №2-261/2023

<

Цифры изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 ноября 2023 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Башенхаева А.И., 

при секретаре Зугеевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») о взыскании из стоимости наследственного имущества Ф задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании из стоимости наследственного имущества Ф суммы задолженности в размере 123 835,56 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 677 рублей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ф был заключен кредитный договор 

<

Цифры изъяты> (

<

Цифры изъяты> по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 54 314 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 123 835,56 рублей. Ф умерла ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

В возражениях на данное исковое заявление ответчик ФИО1 указал, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник принявший наследство умершего заемщика Ф – ФИО1, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: ФА, Т, а также ООО СК «ВТБ Страхование». 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие. 

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом. 

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п. 1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и Ф (Заёмщик) путем направления последней оферты и акцептования её банком заключен договор кредитования 

<

Цифры изъяты> (

<

Цифры изъяты>) по тарифному плану Равный платеж 2.0 Плюс, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 54 500 рублей, сроком до востребования, под 29% годовых за проведение безналичных операций и 59% годовых за проведение наличных операций. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что размер минимального обязательного платежа составляет 3 940 рублей, состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. 

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в нарушение сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что при заключении указанного договора кредитования разногласий по его условиям у сторон не имелось. Доказательства, подтверждающие, что ответчик предпринимал действия к изменению условий договора, внесению уточняющих формулировок, а также о понуждении ответчика к заключению договора, отсутствуют. Ф была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, согласилась с этими условиями. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, из содержания которой установлено, что обязательства по договору кредитования исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 123 835,56 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 52 818,48 рублей; просроченные проценты 71 017,08 рублей. 

Данный расчет судом проверен, и он соответствует условиям заключенного договора.

Доказательства, свидетельствующие о том, что полученный ответчиком кредит возвращен Банку, в материалах дела отсутствуют. 

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Ф умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии III-СТ 

<

Цифры изъяты>. Обязательства по возврату кредитных денежных средств заёмщиком не исполнены.

В соответствии со ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если после смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, спорное правоотношение не допускает правопреемство.

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Требованиями нормы ст.1175 ГК РФ предписано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ) (п.60 указанного Постановления).

С целью проверки обстоятельств, наличия наследственного имущества после смерти Ф и с целью установления наследников, принявших наследство, после ее смерти, судом направлен запрос нотариусу Аларского нотариального округа.

Из копии наследственного дела 

<

Цифры изъяты> открытого нотариусом Аларского нотариального округа А к имуществу умершей Ф следует, что наследником, принявшим наследство по закону, является ее сын ФИО1. Сын ФА, дочь Т от наследства отказались. 

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

По общему правилу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В то же время, в силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В п.17 Постановления от 29.09.2015 №3 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". 

В тоже время, судом учитывается, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. 

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В соответствии со ст.201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Ф был заключен кредитный договор, со сроком возврата – до востребования. 

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ общих условий потребительского кредита в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или процентов продолжительность более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, условиями договора потребительского кредита срок возврата кредитных денежных средств по карте определен моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента соответствующего требования в случае неисполнения клиентом обязательств. 

Сведений о том, что банком в адрес должника было направлено требование о досрочном погашении кредита в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено. 

Индивидуальными условиями установлено, что размер минимального обязательного платежа составляет 3 940 рублей, состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. 

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). 

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. 

Условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и уплату процентов путем периодических (ежемесячных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования. 

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по рассматриваемому кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного минимального платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В выписке по лицевому счету ответчика имеется указание на то, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была внесена частичная оплата долга (пополнение ТБС), более никаких оплат ответчиком не производилось. 

Поскольку последний платеж заемщиком по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, о своем нарушенном праве истец узнал в соответствующие дни следующего платежного периода, установленные заявлением клиента о заключении договора кредитования, в связи с чем, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с иском истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, согласно представленному истцом расчету задолженности, последний платеж в счет полного погашения кредитной задолженности должен был быть совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что также свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности. 

При этом, суд полагает, что истец имел возможность узнать о наличии наследников в более ранний период, поскольку о наличии задолженности Банк знал с момента нарушения обязательств заемщиком по выплате задолженности по кредиту, рамках наследственного дела ПАО «Совкомбанк» требования как кредитор об исполнении обязательств наследодателя не заявлял, доказательства обратного материалы дела не содержат. 

Также, доказательств того, что истцом предпринимались попытки к уточнению наследников Ф в более ранний период, и ему было отказано в предоставлении информации, в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Также истцом не представлено и сведений, обращался ли банк к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. 

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. 

Установленные по делу фактические обстоятельства применительно к приведенным нормам права и разъяснениям к ним указывают на то, что заявление ответчика о пропуске банком срока исковой давности на обращение с иском в суд является правомерным и обоснованным. 

В свою очередь, доказательств, в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса РФ свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, стороной истца не представлено. 

Согласно ч.4 ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными истцом договором присоединения от ДД.ММ.ГГГГ, записью ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

При таких обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании из стоимости наследственного имущества Ф задолженности по кредитному договору в размере 123 835,56 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 677 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<

Данные изъяты>

Председательствующий А.И. Башенхаев