Дело НОМЕР

УИД 22RS0015-01-2021-001781-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 4 июня 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Самохиной Е.А.,

при секретаре ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя ФИО5, обратился в суд с настоящим иском, в обоснование ссылаясь на то, что ДАТА между истцом (далее заемщик) и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» (далее Банк) заключен кредитный договор НОМЕР – 1328628 от ДАТА; сумма кредита – 375751 руб., процентная ставка по кредиту – 7,2 % годовых; срок возврата кредита – 82 месяца. Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 процентов, при невыполнении заемщиком обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья. Однако включение в одностороннем порядке указанного пункта договора, без предоставления альтернативного проекта заявления и договора, по мнению истца, лишило заемщика возможности сравнить условия кредитования в разных страховых компаниях. Также истец был лишен возможности выбора страховой компании, а также возможности отказа от договора страхования, поскольку это повлекло бы для истца увеличение процентной ставки по кредиту. Включение суммы страховой премии по договору страхования в стоимость кредита и начисления на нее процентов увеличило размера кредита. Разница между процентными ставками составляет 5 % и носит явно дискриминационный характер.

В связи с чем, полагает, что пункт 4 Индивидуальных условий нарушает права заемщика и противоречит положениям ст. 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, возможности одностороннего увеличения размера процентов по кредиту; положениям пункта 10 статьи 7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части обязанности кредитора предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа); ст.ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниям ЦБ РФ от ДАТА НОМЕР-У, и просит признать его недействительным, взыскать с Банка компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 30000 руб., а также судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2200 руб.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО5, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» не явился. В судебном заседании от ДАТА суду пояснил, что кредитный договор заключен добровольно; в договоре указано на базовую кредитную ставку – 12, 2% годовых; сторонами оговорено, что в случае страхования жизни и здоровья будет применяться дисконт в размере пяти процентов, в связи с чем процентная ставка по кредиту будет составлять 7, 2% годовых; договор страхования заключен с письменного согласия клиента; также с письменного согласия страховая сумма перечислена банком в выбранную заемщиком страховую компанию; перечень страховых компаний приведен на сайте ВТБ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса. 

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Требование иска о признание недействительным пункта 4 Индивидуальных условий носят нематериальный характер, а решение вопроса, связанного с компенсацией морального вреда в компетенцию финансового уполномоченного не входит, в связи с чем, вопреки позиции представителя ответчика, соблюдение досудебного порядка (обращение в службу финансового уполномоченного), в данном случае, не требовалось.

Как указано в статьях 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке заключен кредитный договор НОМЕР на срок 82 месяца, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 375 751 руб., размер полной стоимости кредита составляет 8, 286 % годовых. Согласно пункту 13 анкеты-заявления заемщик (истец) подтвердил (поставил галочку в соответствующей графе), что добровольно выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. До заемщика доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. 

Пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит условие о процентной ставке и порядке ее определения. В соответствии с данным пунктом процентная ставка на дату заключения договора определена – 7,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта е возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. 

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий определена базовая ставка 12,2 %.

При подписании Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с Правилами кредитования (Общими условиями) (пункт 14).

В силу пункта 19 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий). Согласно пункту 21 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита.

В силу пункта 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора(в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В силу пункта 2.10 Общих условий кредитного договора в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита.

В пункте 2.10.3 Общих условий кредитного договора определено, что перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО2 ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис финансовый резерв № FRVTBНОМЕР по программе «Оптима» с периодом действия ДАТА по ДАТА (включительно), на условиях единовременно уплаты страховой премии 75 751 руб. Для оплаты страховой премии заемщиком дано поручение Банку о перечислении указанной суммы в АО «СОГАЗ».

ДАТА кредитные денежные средства в размере 375751 руб. зачислены Банком на счет истца, и истцом не оспаривается. ДАТА также удержана страховая премия в размере 75751 руб. 

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в электронном виде, с использованием системы «ВТБ-Онлайн» в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (пункта 5). Операции, совершенные клиентом в «ВТБ-Онлайн» были подтверждены введением со стороны заемщика 6-значного кода, направленного Банком в СМС, то есть подписаны истцом в электронном виде – простой электронной подписью истца в даты, указанные в документах.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, Индивидуальными условиями, заявлением на перечисление страховой премии, страховым полисом выпиской по счету, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л. д. 72-105).

Разрешая заявленные требования, суд, принимая во внимание вышеприведенные положения законом, установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пункта 4 Индивидуальных условий недействительным и нарушающим права истца.

При этом суд исходит из следующего. При заключении договора заемщик, подписав Индивидуальные условия, анкету-заявление, добровольно выразил свое согласие на получение потребительского кредита на данных условиях, при этом был ознакомлен с Общими условиями кредитования, с полной стоимостью кредита. 

Доводы истца об отсутствии двух вариантов проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, включение в Индивидуальные условия пункта 4, предусматривающего две процентные ставки, а также об отсутствии возможности отказаться от договора страхования, нельзя признать состоятельными, поскольку они опровергаются обстоятельствами приведенными выше.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 (истцом) и ПАО «Банк ВТБ» (ответчиком) согласованы все условия договора кредитования, в том числе условие о применении к процентной ставке дисконта, о чем свидетельствует подпись заемщика. В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлена свобода выбора – заключить кредитный договор с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и пользоваться пониженной процентной ставкой или отказаться от договора страхования и получить кредит под увеличенную процентную ставку. В случае несогласия с такими условиями истец не был лишен возможности обратиться в другой банк, предлагающий кредитный продукт, отвечающий предпочтениям и возможностям потребителя. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, вопреки доводам стороны истца, дискриминационной не является, поскольку размер процентной ставки без страхования (базовой процентной ставки) (12,2 % годовых) не превышает значения полной стоимости потребительского кредитов (займа), установленной Банком России в спорный период (ДАТА) (12, 699 %). Также заемщик имел право выбора страховой компании, что прямо предусмотрено в приведенном выше пункте 23 Индивидуальных условий, а также в пункте 2.10.3 Общих условий кредитования (Правил кредитования).

Таким образом, условия кредитного договора в оспариваемой части, вопреки доводам истца, не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права заемщика как потребителя, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований не имеется.

Каких-либо доказательств заключения истцом кредитного договора под принуждением истцом представлено не было. 

При этом суд отмечает, что истцом вопрос о недействительности договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ» не ставится. Страховая сумма истцом уплачена и включена в полную стоимость кредита, о чем истец также был уведомлен. В связи с чем довод о нарушении прав истца тем, что в документах не указано на отказ от страховки в течение 14 дней, с учетом предмета иска, также признается несостоятельным.

Поскольку исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора суд оставляет без удовлетворения, отклоняются и требования иска о компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов как взаимосвязанные.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Самохина

Мотивированное решение изготовлено 11.06.2021.