РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» декабря 2017 года гор. Владивосток

Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края 

в составе: председательствующего судьи Бурдейной О.В.

при секретаре Маркиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита. В этот же период им заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на условиях: в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» застрахованы риски: смерть, инвалидность 1-й группы. Срок страхования определен в 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по 03.02.2020г или 1070 дней), размер ФИО2 премии составляет 49 529,53 рублей. В ОАО «АльфаСтрахование» застрахован риск - увольнение (сокращение) страхователя. Срок страхования определен в 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или 1070 дней), размер страховой премии составил 37 642,44 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем страховые суммы по всем рискам составили 0 рублей, а неиспользованный период страхования 984 дня. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой прими. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АльфаСтрахование» направила письменный отказ в возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлены претензии. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ об отказе в выплате страховой премии. Полагает, что данный отказ является незаконным. По этим основаниям просит суд взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию в размере 54 616,97 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнение обязательств в размере 37 642,44 рублей, сумму морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 61 129,71 рублей. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 45 548,65 рублей, неустойку за нарушение сроков исполнение обязательств в размере 49 529,53 рублей, сумму морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 72539,09 рублей, а также взыскать с ответчиков судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 2 200 рублей, почтовые расходы в размере 127 рублей.

В судебном заседании представитель истец заявленные требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске, и просил их удовлетворить. 

Представитель ответчиков в судебное заседание не явился, просил в удовлетворении требований отказать по доводам письменных отзывов.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №. 

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и он в праве не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски.

После подписания заявления между истцом и ответчиками ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на срок 36 месяцев.

Согласно условиям договора Страховщик № ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» принял на себя обязательства по рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования. Страховщик № - ОАО «АльфаСтрахование» принял на себя обязательства по финансовым рискам: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. п. 1, 2 первой ст. 81 ТК РФ.

Страховую премию по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в размере 49 529,53 рублей и по программе «Защита от потери работы и дохода» в размере 37 642,44 рубля истец оплатил в полном объеме, что не оспаривалось сторонами.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

В Договоре страхования предусмотрено, что договор вступает в силу с даты уплаты страховой премии. 

Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом принял окончательное решение о вступлении договора в силу.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что им досрочно ДД.ММ.ГГГГ погашена сумма кредита, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

На основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АльфаСтрахование» отказано в выплате страховой премии. 

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков направлена претензия.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиками дан ответ на претензию, согласно которому погашение кредита не влияет на обязательства ОАО «АльфаСтраховагние» и ООО «АльфаСтраование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахован риск «Защита от потери работы и дохода», а также застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

Как следует из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец указал, что «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» и «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» (далее Условия № и Условия №) получил и прочитал до оплаты страховой премии и подтвердил, что условия договора ему понятны, о чем поставил свою подпись.

Пунктом 7.6 Условий № и 7.5 Условий № предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 5 дней с даты его заключения страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при условии, что в указанный период не наступил ФИО2 случай.

В иных случаях уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий № и п. 7.6 Условий №).

Договор сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии истец обратился к ответчикам лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, то оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен, соответственно оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется, а потому в удовлетворении иска надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.

Председательствующий: