Дело № 2-4380/2020

43RS0001-01-2020-002435-72

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2020 года г. Киров 

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Поляковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете заемщика, с лимитом задолженности 140000 рублей, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Подтверждением надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также, обязанность в установленные сроки вернуть заемные денежные средства, однако, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. В настоящее время за ответчиком числится просроченная задолженность. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 223733,61 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 151632,85 рублей, просроченные проценты – 48084,11 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 24016,65 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5437,34 рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомила. В ранее поданном письменном заявлении от {Дата изъята} ходатайствовала о пропуске срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований просила отказать. Аналогичное ходатайство содержится в письменном отзыве представителя истца по доверенности ФИО2 на исковое заявление от {Дата изъята}.

Как следует из Заявления-Анкеты от {Дата изъята}, ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с предложением заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в данном Заявлении-Анкете, в соответствии с Общими условиями и Тарифами. В дном заявлении выражено согласие на подключение к программе страхования. Акцептом данной оферты согласно анкете является – активация кредитной карты. ФИО1 была ознакомлена с Условиями и Тарифами (л.д. 36, 115).

{Дата изъята} договор между сторонами был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете К.Г.ВБ. (л.д. 37-45). 

Согласно п. 6.1 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. В п. 7.3 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. В силу п. 5.1 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В силу п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. Согласно п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно тарифам по кредитным картам Тинькофф Банка – Тарифный план: 1.0 заемщику предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней, процентная ставка в беспроцентный период – 0% годовых, базовая процентная ставка – 12,9%, плата за годовое обслуживание карты – 590 рублей, дополнительной Кредитной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «Смс-банк» – 39 рублей, минимальный платеж – 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз– 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12%, при неоплате минимального платежа 0,2% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 3290 рублей

Истец свои обязательства по данному договору выполнил надлежащим образом, выпустил и передал ответчику кредитную карту, предоставив кредитный лимит, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. Как следует из выписки по счету, условия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушала, возврат денежных средств и уплату процентов своевременно не производила (л.д. 30-34).

{Дата изъята} ФИО1 направлен Заключительный счет, в котором истребована вся сумма задолженности и сообщено о расторжении договора кредитной карты {Номер изъят}. Установлен срок для добровольного погашения задолженности – 5 календарных дней с момента получения данного счета (л.д. 49).

Из копии определения мирового судьи судебного участка № 80 Октябрьского судебного района г.Кирова от 14.11.2016 года следует, что АО «Тинькофф Банк» обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании спорной задолженности с ФИО1. Судебный приказ был вынесен 28.09.2016 года, но в связи с поступлением от должника возражений был отменен 14.11.2016 года (л.д. 47). 

Согласно справке о размере задолженности от {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО1 по договору о кредитной карте {Номер изъят} составляет 223 733,61 рублей, в том числе: основной долгу – 151632,85 рублей, проценты – 48 084,11 рублей, комиссии и штрафы – 24016,65 рублей (л.д. 13). Указанная сумма задолженности также подтверждается расчетом (л.д. 22-29)

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ).

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (часть 2 статьи 308 ГК РФ). 

В соответствие со ст. ст. 309, 310 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом, в соответствие с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (часть 1 статьи 408 ГК РФ).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства по спорному договору кредитной карты исполнил в полном объеме, К.Г.ВВ. произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, но неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, в связи с чем образовалась задолженность, которая не погашена до настоящего времени.

Проверив названный расчет задолженности, представленный истцом, суд находит его законным и обоснованным, соответствующим условиям договора.

В то же время судом учитывается, что ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 11.1 Общих условий банк по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Срок исковой давности по требованию банка о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты начинает исчисляться в данном случае с {Дата изъята} – со дня следующего за днем истечения 30-ти дневного срока для исполнения обязательства по заключительному счёту от {Дата изъята}.

Банк обращался к мировому судье судебного участка № 80 Октябрьского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору о карте в {Дата изъята}

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

28.09.2016 года мировой судья судебного участка № 80 Октябрьского судебного района г. Кирова вынес судебный приказ № 80/2-1507/2016 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 80 Октябрьского судебного района г. Кирова от 14.11.2016 года судебный приказ № 80/2-1507/2016 о взыскании с ФИО1 задолженности отменен в связи с поступлением возражений должника.

Таким образом, срок исковой давности тек с {Дата изъята} по {Дата изъята} и с {Дата изъята} до подачи искового заявления.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 06.04.2020 года, на указанную дату срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности в размере 223733,61 рублей истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

О применении срока исковой давности заявлено ответчиком ФИО1 в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

АО «Тинькофф Банк» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} от {Дата изъята} – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировской области суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца.

Судья Л.А. Макарова