Дело № 2-438/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2025 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пановой Л.В.

при секретаре Овсянниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств, признании незаконным изменения договора кредитования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») о признании незаконным одностороннего изменения ответчиком ПАО «УБРиР» условий договора потребительского кредитования № от хх.хх.хх в части увеличения размера процентной ставки с 13% годовых до 25 % годовых, начиная с января 2024 года; признании недействительным обновленного графика платежей по договору потребительского кредитования № от хх.хх.хх заключенного между заемщиком ФИО1, и займодавцем ПАО КБ «УБРИР»; взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 46074 руб. 00 коп. в качестве убытков по оплаченным кредитным платежам за период с января 2024 года по март 2024 года по увеличенной процентной ставке в размере 25% по сравнению с размером прежней ставки в размере 13 %; взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 23037 руб. 00 коп. в качестве штрафа за отказ добровольно удовлетворить досудебную претензию; взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда за переживание, нарушение сна, расстройство поведения, нравственные страдания за отказ добровольно удовлетворить досудебную претензию.

В дальнейшем, истец представил отказ от требования о взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР» в его пользу денежных средства в размере 46074 руб. 00 коп. в качестве убытков по оплаченным кредитным платежам за период с января 2024 года по март 2024 года по увеличенной процентной ставке в размере 25% по сравнению с размером прежней ставки в размере 13%; взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР в его пользу денежных средств в размере 23037 руб. 00 коп. в качестве штрафа за отказ добровольно удовлетворить досудебную претензию.

Отказ от части исковых требований принят, производство по делу прекращено в указанной части определением от хх.хх.хх

В остальной части исковые требования поддерживает, настаивает на их удовлетворении.

В обоснование иска истец ссылается на то, что между ФИО1 с одной стороны и ПАО КБ «УБРиР» с другой стороны заключен договор потребительского кредитования № от хх.хх.хх (далее ДПК от хх.хх.хх). По условиям договора предоставлены денежные средства в размере 1 975 710 руб. сроком на 120 месяцев под 20,855 % годовых (п.п. 1-3 договора).

ДПК от хх.хх.хх содержит в п. 4 условие, что процентная ставка определена на дату заключения ДПК 13% годовых. Примечание дисконта в размере 12 (двенадцати) процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья.

При заключении ДПК от хх.хх.хх одновременно был заключен договор страхования между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 Геннадиевичем.

В адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора от хх.хх.хх. Договор был расторгнут и денежные средства в размере 493928 руб., которые являлись платежом по страхованию были возвращены на банковские реквизиты истца в Банк ВТБ.

После чего, между истцом с одной стороны и ООО «СК Ренессанс Жизнь» с другой стороны вновь был заключен договор и получен полис по программе страхования «БУДЬ ЗДОРОВ!» № от хх.хх.хх Договор страхования заключен на период действия ДПК по хх.хх.хх

Копия полиса по программе страхования «БУДЬ ЗДОРОВ!» № от хх.хх.хх и заявление о понижении процентов в связи с заключением другого договора со страховой компанией были направлены в дополнительный офис «Звездный» ПАО «УБРиР» по адресу: ... хх.хх.хх.

хх.хх.хх истцу отказано в удовлетворении заявления, поскольку, полис страхования предоставлен по истечении 30 дней.

Истец полагает, что необходимо вернуть ставку по кредитованию по ДПК от хх.хх.хх в размере 13 % годовых.

В адрес ответчика ПАО «УБРиР» была направлена досудебная претензия от хх.хх.хх, которая получена хх.хх.хх, которая оставлена без удовлетворения. 

Истцом было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного. Получен ответ от хх.хх.хх № Ответ содержит информацию, что данная служба не вправе принимать решение по данным вопросам.

Ответчиком ПАО «УБРиР» в одностороннем порядке изменен размер процентной кредиту с 13 % годовых до 25% годовых. Данные условия истец считает неприемлемыми, кабальными, так как в обеспечение обязательств по кредитному договору имеется страховой полис с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Условия страхового полиса покрывают риск при невозможности возврата кредита при смерти заемщика, инвалидности и ll группы.

При новых условиях кредитного договора график платежей по кредиту увеличивается почти в два раза. Первоначально ежемесячный платеж составлял 29 499 руб. 00 коп. После процентной ставки ежемесячный платеж составляет 44 857 руб. 00 коп.

Таким образом, в результате односторонних действий ответчика, на истца незаконно возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика дополнительной суммы в размере 15358 руб., с чем истец не согласен.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал (л.д. 67)

Представитель ответчика ПАО УБРиР в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление. 

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Закон о защите прав потребителей, как указано в его преамбуле, регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закон о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от хх.хх.хх N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее -Закон о потребительском кредите) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. 

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 с одной стороны и «УБРиР» с другой стороны заключен договор потребительского кредитования № от хх.хх.хх (далее ДПК от хх.хх.хх). По условиям договора предоставлены денежные средства в размере 1 975 710 руб. сроком на 120 месяцев под 13 % годовых (п.п. 1-3 договора) (л.д.19).

Согласно п. 4 договора от хх.хх.хх процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 13 % годовых. Применение дисконта в размере 12 процентных пунктов к Базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья/предоставления Заемщиков данных о наличии имеющегося договора страхования с иной, не входящей в перечень рекомендуемых Банком страховой компанией (согласно требованиям раздела 5 ОУ ДПК), содержащегося в Заявлении о предоставлении кредита. Базовая процентная ставка 25 % годовых (устанавливается согласно п. 19 настоящих ИУД ПК). При установлении Базовой процентной ставки Дисконт не применяется и в дальнейшем его применение не возобновляется (л.д. 19)

Сумма ежемесячного платежа, с учетом страхования, составила 29 499 руб. (л.д.23-24).

Согласно п. 9 договора от хх.хх.хх заемщик обязался заключить договор добровольного страхования рисков жизни и здоровья (л.д.20).

Согласно п. 19 договора от хх.хх.хх действие базовой процентной ставки устанавливается в случае возникновения одного из следующих условий: получение Банком сведений, подтверждающих факт досрочного расторжения договора добровольного страхования, или не предоставление Заемщиком подтверждающего документа в соответствии с индивидуальными условиями договора. Ставка устанавливается со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующей информации, но не ранее 30 календарных дней со дня выдачи кредита; невыполнение Заемщиком условия в части заключения договора добровольно страхования или отсутствие у Банка сведений, подтверждающих факт заключения договора страхования свыше 30 дней со дня выдачи Кредита; несоответствие заключенного Заемщиком договора добровольного страхования требованиям, указанным в договоре. Базовая процентная ставка устанавливается не ранее 31 календарного дня, следующего за днем выдачи Кредита (л.д.21). 

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о том, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, такое страхование не является условием предоставление кредита и осуществляется заемщиком по его желанию, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но, в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, 

хх.хх.хх истец заключил с ООО СК Ренессанс Жизнь договор страхования (л.д.30-32).

хх.хх.хх истец расторг договор страхования. 

хх.хх.хх истец вновь заключил договор страхования. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования от хх.хх.хх, истцом был пропущен установленный законом 30-дневный срок для его заключения, что, согласно договору кредитования влечет за собой право банка установить истцу базовую процентную ставку без применения дисконта в размере 25% годовых. При этом, ни законом, ни договором кредитования не установлено право истца на изменение процентной ставки в случае заключения им договора страхования в любое время, произвольно за пределами 30-дневного срока. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований о признании незаконным одностороннего изменения ответчиком ПАО «УБРиР» условий договора потребительского кредитования № от хх.хх.хх в части увеличения размера процентной ставки с 13% годовых до 25 % годовых, начиная с января 2024 года; признании недействительным обновленного графика платежей по договору потребительского кредитования № от хх.хх.хх заключенного между заемщиком ФИО1, и займодавцем ПАО КБ «УБРИР»; взыскании с ответчика ПАО КБ «УБРИР» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда надлежит отказать. 

Руководствуясь статями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании незаконным изменения условий договора кредитования, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Л.В.Панова

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2025 г. 

Председательствующий Л.В.Панова