Гр.дело №2-218/24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 февраля 2024 года г.Можайск

Можайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Беловой Е.В.,

при секретаре Морозовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», 3-е лицо – АО «Альфа-Банк», о расторжении договора, возврате денежных средств, штрафа в порядке защиты прав потребителя, - 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», 3-е лицо - АО «Альфа-Банк», обосновывая свои требования тем, что 08.12.2021 года АО «Альфа-Банк» заключило с ним кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб., а 09.12.2021 года – договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы». Полагая, что он досрочно погасил задолженность по кредиту и ответчиком ему было отказано в расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии, истец просит суд: расторгнуть договор личного страхования 

по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» № от 09.12.2021 года, взыскать с ответчика страховую премию в размере 

<

данные изъяты>., а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии в размере 50%.

Истец, ФИО1, в адресованном суду ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», своего представителя в суд не направили, в представленных суду возражениях на иск просил отказать в его удовлетворении.

3-е лицо, АО «Альфа-Банк», в суд своего представителя не направило.

Суд считает, требования истца не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании из материалов дела судом установлено, что 8 декабря 2021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому первый предоставил второму денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей под 14,99% годовых сроком на 60 месяцев.

9 декабря 2021 года между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.1) №, со страховыми рисками: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»), - с установлением страховой суммы по всем рискам в размере 

<

данные изъяты>. и страховой премии по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 

<

данные изъяты>., которая была переведена в АО «Альфа-Банк» на счет ответчика, а по риску «Потеря работы» – 

<

данные изъяты>.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Учитывая изложенное, суд считает объективно установленным заключение между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО1 вышеуказанного договора личного страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ года обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии, в удовлетворении которого ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ему было отказано со ссылкой на то, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Не согласным с отказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному ФИО2, который также решением от 05.10.2023 года отказал ему в удовлетворении его обращения.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между, тем ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14 дневного срока, установленного правилами страхования и Указанием №3854-У.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Положения пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Между тем, как установлено судом, условий об обязательном заключении Договора страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» кредитный договор не содержит. Истец добровольно изъявил желание заключить Договор страхования, в связи с чем ФИО1 собственноручно были подписаны кредитный договор, а также заявление на страхование и заявление на перевод суммы страховой премии по Договору страхования. Кроме того, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

При толковании условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Спорный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку кредитный договор не содержит условия о зависимости размера процентной ставки либо общей суммы кредита от факта заключения договора страхования, размер страховой суммы прямо не зависит от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, в случае погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства, а также принимая во внимание, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований 

Руководствуясь ст.ст.12, 198, 235 ГПК РФ, -

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», 3-е лицо - АО «Альфа-Банк», о расторжении договора личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании с ответчика страховую премию в размере 

<

данные изъяты>., а также штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии в размере 50%. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Можайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме

СУДЬЯ Е.В. Белова

КОПИЯ ВЕРНА.

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ.