Дело №2-377/2024 Мотивированное 

решение

 

УИД 51RS0007-01-2024-000343-74 изготовлено 29 марта 2024 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 г. г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Быковой Н.Б.

при секретаре судебного заседания Зубакиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершей 

<

дата> ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 

<

дата> между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 

<

.....> под 19,9% годовых. В обеспечение обязательств сторонами договора был заключен договор залога, предметом которого является жилое помещение по адресу: 

<

адрес> стоимостью 

<

.....> рублей. 21 августа 2023 г. ФИО2 умерла. По состоянию на 2 февраля 2024 г. по кредитному договору возникла задолженность в сумме 272 372 рубля 82 копейки, в том числе 298 рублей – комиссия за смс-информирование, 1180 рублей – иные комиссии, 25854 рубля 62 копейки – просроченные проценты, 242452 рубля 85 копеек – просроченная ссудная задолженность, 2449 рублей 93 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 72 рубля 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 64 рубля 77 копеек – неустойка на просроченные проценты. Наследники имущества и долговых обязательств после его смерти Банку неизвестны. 

Просит взыскать с наследников заемщика задолженность по кредитному договору в размере 272 372 рубля 82 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 923 рубля 73 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка долга, с 3 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Также просит взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 3 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: 

<

адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

.....> рублей, а также расторгнуть кредитный договор 

<

№>.

Определениями судьи от 27 февраля 2024 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – ФИО1

Определением судьи от 13 марта 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Совкомбанк Страхование» (далее – АО «Совкомбанк Страхование»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Представитель третьего лица о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, не явился, возражений не представил.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, не явился, возражений не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Телеграмма о вызове на судебное заседание была направлена ответчику по адресу регистрации: 

<

адрес>, однако получена им не была. 

В силу статьи 35 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

По смыслу приведенных выше процессуальных норм суд считает, что ответчик извещен надлежащим образом судом о дне слушания дела, но злоупотребил своими правами, не явившись в суд и не представив сведения о причинах неявки, в связи с чем суд, в силу статьей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отсутствии возражений со стороны представителя истца, усматривает наличие оснований о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства, ограничившись исследованием доказательств, представленных представителем истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 декабря 2021 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого Банком был предоставлен кредит в размере 

<

.....> сроком на 60 месяцев до 26 декабря 2026 г. под 19,9 % годовых, в том числе 

<

.....> рублей путем перечисления на банковский счет заемщика и 

<

.....> путем перечисления в счет оплаты за программу добровольной финансовой защиты заемщиков согласно заявлению по включению в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на оплату иных добровольных услуг.

Согласно пункту 2 договор действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему. 

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 13 кредитного договора).

Пунктом 12 кредитного договора определено целевое использование кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой защиты заемщиков.

26 декабря 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) 

<

№> о передаче в залог по кредитному договору объекта недвижимости, за счет которого кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного имущества.

Согласно пункту 17 кредитного договора и приложению к договору залога кредитного договора исполнение обязательств заёмщика по договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, площадью 60,5 кв.м, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

№>.

Указанный кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредитов под залог (далее – Общие условия). 

При подписании кредитного договора заемщик выразила согласие с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами Банка (пункт 22 кредитного договора).

Согласно пунктам 5.4.2-5.4.4, 5.4.11 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика (в случае его смерти - наследников) досрочного полного или частичного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата кредита процентов; в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора; расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 5.1.4. Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей кредитор вправе требования обращения взыскания на предмет залога в случаях: нарушения сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае если просроченная задолженность составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в 12 месяцев, даже при незначительности просрочки

Согласно пункту 5.4.1 Общих условий в случае нарушения заёмщиком сроков возврата очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать полного досрочного возврата кредита и начисленных процентов и комиссий.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом (пункт 6.1 Общих условий).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности (пункт 6.2 Общих условий).

На основании заявления ФИО2 от 26 декабря 2021 г. ей подключены следующие услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты стоимостью 

<

.....>, оформление договора имущественного страхования стоимостью 

<

.....>, оформление договора титульного страхования стоимостью 

<

.....>, а также установлены комиссии: за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 

<

.....> рублей ежемесячно, за услугу Гарантия минимальной ставки в размере 

<

.....> единовременно, за услугу «Электронная регистрация» в размере 

<

.....> рублей единовременно.

Общими условиями Банка также предусмотрен режим «Возврат в график», за переход в который подлежит оплате комиссия согласно Тарифов Банка, условия указанного режима размещены на официальном сайте Банка.

Факт заключения кредитного договора со ФИО2 на указанных выше условиях ответчиком не оспаривается. Указанный кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, недействительным в целом либо в части не признан. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из выписки по счёту следует, что Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и 26 декабря 2021 г. зачислил на счет заемщика 

<

№> денежные средства в размере 

<

.....> из которых денежные средства в размере 

<

.....> (страхование от рисков смерть и несчастный случай), 

<

.....> (титульное страхование), 

<

.....> (имущественное страхование) перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 

<

.....> – в счет комиссии за услугу Гарантия минимальной ставки, 

<

.....> – в счет услуги электронной регистрации в Росреестре договора залога (всего 

<

.....>).

Заемщик ФИО2 умерла 

<

дата>, что подтверждается копией актовой записи о смерти 

<

№> от 

<

дата>, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно п.п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Таким образом, по смыслу закона, наследники отвечают по долгам наследодателя до даты открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества в случае, если обязательства не исполняются после открытия наследства и разумного срока для принятия наследства, проценты и меры ответственности начисляются уже за действия наследников, которыми не исполнены обязательства наследодателя, и в этом случае ответственность наследников не может ограничиваться стоимостью наследственного имущества. Иное толкование позволило бы наследникам не исполнять перешедшие к ним обязательства наследодателя.

Из материалов наследственного дела, открытого нотариусом нотариального округа 

<

адрес> ФИО3, наследником по закону после смерти ФИО2, подавшим заявление о принятии наследства, является ее сын ФИО1 Наследственной массой заявлено: жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк», недополученная пенсия, ЕДВ, ДЕМО. Свидетельства о праве на наследство не выдавались, иные заявления в материалы наследственного дела не поступали.

Таким образом, ответчик ФИО1 в пределах установленного законом срока принял наследство, открывшееся после смерти ФИО2, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Поскольку установлено, что ответчик является наследником к имуществу ФИО2, к нему перешла обязанность по исполнению неисполненных последней заемных обязательств по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчика ФИО1 после смерти ФИО2, составляет 

<

.....> (

<

.....> рублей (залоговая стоимость объекта недвижимости) + 

<

.....> (остаток денежных средств на счетах умершей на день ее смерти в ПАО «Сбербанк»(

<

.....>)), и превышает размер перешедших к наследнику долговых обязательств по кредитному договору, предъявленных истцом к взысканию.

Иного имущества, находящегося в собственности ФИО2 ко дню ее смерти, судом установлено не было.

Требования Банка о взыскании задолженности по кредиту с наследника подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в указанной сумме.

При этом, разрешая требования о взыскании неустойки (штрафа) за неисполнение обязательств по кредитному договору, суд исходит из того, что статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

При этом закон, устанавливающий конкретный размер неустойки (пени), не содержит изъятий из общих правил её начисления и взыскания. Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В данном случае размер начисленных неустоек за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства. Факт несвоевременного внесения денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен и подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Оценка соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства отнесена законом к компетенции суда и производится судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Принимая во внимание установленные обстоятельства данного дела, оценивая соотношение сумм неустойки, основного долга и процентов по кредиту, суд не находит правовых оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком такого ходатайства суду заявлено не было.

Доказательств соблюдения условий договора и исполнения принятых на себя по данному договору обязательств, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 3 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 3 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иных оснований для их прекращения, предусмотренных главой 46 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлено.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день окончательного возврата кредита, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, данных в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами по день фактического исполнения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата суммы займа (кредита) или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца (кредитора) до дня, когда сумма займа (кредит) в соответствии с договором должна быть возвращена. 

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Как следует из разъяснений пункта 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство ответчика, являющегося наследником кредитного обязательства должника, будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору, в связи с чем до вступления в силу решения суда на остаток задолженности по кредиту (основной долг) в размере 242 452 рубля 85 копеек подлежат уплате проценты в размере 19,9 % годовых, а также с ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по кредиту в размере 242 452 рубля 85 копеек за каждый календарный день просрочки начиная с 3 февраля 2024 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

Статьей 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частью 1 статьи 50 и частью 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 5 статьи 13 Закона об ипотеке закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Судом установлено, что предмет залога по договору залога (ипотеки) 

<

№> от 26 декабря 2021 г. - квартира по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

№> принадлежала ФИО2 на праве собственности на основании свидетельства о праве на наследство. В отношении объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки, что следует из выписки из ЕГРН.

При этом, судом установлено, что право собственности на указанную квартиру перешло к ответчику ФИО1 в порядке наследования.

Пунктом 2 статьи 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 указанной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения предусмотрены пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что ответчиком, как наследником заемщика, допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей (после августа 2023 г. платежи в счет погашения по кредиту не вносились), а также то, что обстоятельства, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют, доказательств незначительности нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества суду не представлено, при этом обеспеченное договором залога обязательство до настоящего времени ответчиком в полном объёме не исполнено, залог не прекращен, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Заключая договор, стороны исходили из возможности обращения взыскания на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Финансовые риски подлежали объективной оценке заемщиком при заключении кредитного договора. Потеря (уменьшение) дохода, иные обстоятельства, повлекшие ухудшение материального положения ответчика (заемщика), не освобождают её от надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Определение стоимости имущества, подлежащего реализации на торгах, или его оценка имеют существенное значение, поскольку непосредственно влияют на организацию, проведение и результат торгов.

Целью реализации имущества должника с публичных торгов является получение максимальной суммы за реализуемое имущество для погашения задолженности должника, в связи с чем все процедуры по проведению торгов направлены на её достижение.

Согласно пункту 3.1 Договора залога оценочная стоимость предмета ипотеки на дату заключения договора составляет 

<

.....> рублей.

Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере.

Доказательств иной стоимости квартиры ответчиком не представлено, соответствующего ходатайства о назначении оценочной экспертизы не заявлялось.

Также суд полагает необходимым разъяснить ответчику, что в силу пункта 4 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора 

<

№> от 26 декабря 2021 г., заключённого со ФИО2

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела, кредитный договор до настоящего времени не расторгнут, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось. Истец 19 сентября 2023 г. направил заёмщику требование, в котором предлагал возвратить кредит, проценты за пользование кредитом и уплатить пени и комиссии, рассчитанные в сумме 

<

.....> в течение 30 дней с момента отправления претензии. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования суду не представлено.

Таким образом, сумма кредита в полном объёме не возвращена ответчиком, как наследником заемщика, в связи с чем суд признаёт существенным нарушение ответчиком условий заключенного договора и находит требование истца о расторжении кредитного договора 

<

№> от 26 декабря 2021 г. обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также судом установлено, что по условиям кредитного договора 

<

№> от 26 декабря 2021 г. обеспечением по кредитному договору является имущественное страхование и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор (пункт 11 кредитного договора).

На основании заявления на подключение в Программу добровольного страхования ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в отношении кредитного обязательства – кредитного договора 

<

№> от 26 декабря 2021 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, о чем в дело представлен информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО ««Совкомбанк Страхование»).

На основании части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из заявления ФИО2 от 26 декабря 2021 г., она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.4 настоящего Заявления, а именно по программе 2-А пункт 2 – для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет (для женщин) по рискам: смерть в результате несчастного случая и инвалидность первой группы в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти застрахованного является кредитор ПАО «Совкомбанк», срок страхования до 26 декабря 2026 г. 

Согласно Памятке (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов период страхования установлен 1 год с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий). Программа страхования действует при условия своевременного внесения страхователем платы за очередной период (год) страхования.

ФИО2 предупреждена и уведомлена обо всех условиях страхования, что следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования, подписанного ей.

Как следует из выписки по счету кредитного договора плата за первый страховой период в размере 

<

.....> внесена 26 декабря 2021 г., иные платежи по Программе добровольного страхования заемщиков кредитов не вносились. 

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что к моменту смерти застрахованного лица ФИО2 действие программы страхования жизни заёмщика прекращено, а причиной ее смерти стало: недостаточность сердечная застойная, атеросклеротический кардиосклероз, новообразование злокачественное первичное мочевого пузыря, что исключает признание смерти заемщика страховым случаем, если смерть лица наступила не от несчастного случая. 

Указанные обстоятельства освобождают страховщика от страховой выплаты в соответствии с условиями страхования, а у выгодоприобретателя не возникло право на получение страховой суммы, установленной договором страхования.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствие со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как разъяснено в пункте 5 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 11 923 рубля 73 копейки, что подтверждается платежным поручением от 8 февраля 2024 г. № 1, которая в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика исходя из размера удовлетворенных судом требований в размере 272372 рубля 82 копейки (5200 + (272372,82-200000) х 1%) в сумме 5923 рубля 73 копейки и требований о расторжении кредитного договора в сумме 6000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (СНИЛС 

<

.....>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

№> от 

<

дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать со ФИО1 (СНИЛС 

<

.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дата> в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, в размере 272 372 рубля 82 копейки.

Взыскать со ФИО1 (СНИЛС 

<

.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 923 рубля 73 копейки.

Взыскать со ФИО1 (СНИЛС 

<

.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга в размере 242 452 рубля 85 копеек по ставке 19,9 процентов годовых с 

<

дата> по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать со ФИО1 (СНИЛС 

<

.....>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 242 452 рубля 85 копеек за каждый календарный день просрочки с 

<

дата> по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

№>.

Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый 

<

№>, в размере 

<

.....> рублей. 

Ответчик вправе подать в Апатитский городской суд Мурманской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.Б. Быкова