Дело № 2-156/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 14 мая 2018 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

секретаря Васютовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» (истец, банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указало, что 

<

дд.мм.гг> ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования 

<

№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 171619 рублей, сроком на 72 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

По состоянию на 

<

дд.мм.гг> задолженность составила 325136 рублей88 копеек, в том числе: основной долг – 169315 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитными средствами – 137531 рубль23 копейки; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 18290 рублей.

По указанным основания просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 325136 рублей88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6451 рубль37 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен. 

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 

<

дд.мм.гг> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

№>, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, Индивидуальных условиях кредитования для кредита «Текущий РС2». ПАО «Восточный Экспресс Банк» выдало ФИО1 кредит в размере 171619 рублей, на срок 72 месяца, до 

<

дд.мм.гг>, под 34,5% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования размер ежемесячного взноса – 5679 рублей, дата платежа – 6 число каждого месяца, схема погашения – аннуитет. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей за факт образования просроченной задолженности.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, банк открывает клиенту банковский специальный счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для осуществления ограниченного круга банковских операций(п. 3.1). 

Пунктом 4.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом 4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4).

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6).

ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 19-20).

Согласно графика платежей заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с июня 2015 года по апрель 2021 года в размере 5679 рублей, в мае 2021 года (последний платеж) – в размере 5495 рублей 76 копеек (л.д. 14). 

С условиями предоставления кредита и графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о заключении договора кредитования, графике платежей.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Из материалов дела следует, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, с августа 2015 года перестал вносить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 19-20, 21-23).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и, возражений по которому ответчик не заявлял, сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный», по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, составляет 325136 рублей88 копеек, из которых: основной долг – 169315 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитными средствами – 137531 рубль23 копейки; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 18290 рублей.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты и неустойка начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика. 

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» следует взыскать задолженность по договору кредитования 

<

№>от 

<

дд.мм.гг>, в сумме 325136 рублей88 копеек.

Доводы возражений ответчика в части одностороннего изменения истцом существенных условий договора из-за досрочного истребования возврата кредита судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования. Из указанного заявления следует, что при подписании заявления ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять (л.д. 11-15).

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах банка и Правилах выпуска и обслуживания банковской карты. 

При этом, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 5.1.10).

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для ФИО1. вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки ответчика на одностороннее изменение существенных условий договора не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку он имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Заключая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания нарушения прав ответчика условиями кредитного договора.

Доводы возражений ответчика в части несоразмерности пени последствиям нарушения обязательства также судом не могут быть приняты во внимание.

Так, пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Принимая во внимание обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу (169 315 рублей 65 копеек), длительной допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств, суд находит требуемую ко взысканию неустойку (18 290 рублей 00 копеек) соразмерной последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора и не усматривает правовых оснований для ее снижения.

Не могут быть приняты во внимание и доводы ответчика в части ненадлежащего подтверждения своих полномочий представителем истца.

Так, представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом (статья 54Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд (часть 4 статьи 131Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Требования к документам, прилагаемым к исковому заявлению, предусмотрены статьей 132Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с абзацем четвертым которой к исковому заявлению прилагается доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца.

В материалах дела (л.д. 9) имеется копия доверенности, выданной ХХХ из которой следует, что последняя уполномочивается совершать от имени ПАО КБ «Восточный» действия, в том числе, по представлению интересов истца в судах Российской Федерации.

Для реализации этих полномочий ПАО КБ «Восточный» оформило доверенность на имя ХХХ уполномочив ее совершать от имени общества процессуальные действия.

Таким образом, ХХХ действуя от имени ПАО КБ «Восточный» на основании выданной обществом доверенности в порядке, предусмотренном статьями 48, 49, 53, 54Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, была наделена правом подписыватьисковое заявление от имени ПАО КБ «Восточный».

Судебные расходы, понесенные ПАО КБ «Восточный» и состоящие из государственной пошлины в размере 6451 рубль 37 копеек, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в сумме 325136 (триста двадцать пять тысяч сто тридцать шесть) рублей 88 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6451 (шесть тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова