Дело № 2-126/2024 

УИД 69RS0009-01-2024-000141-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Карбанович Д.В., 

при секретаре Шабановой И.Н., 

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 июня 2024 года в г. Зубцове Тверской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 01.04.2020 г. в размере 153599 руб. 64 коп., из них: сумма основного долга – 106452 руб. 24 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 9932 руб. 60 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36532 руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 682 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 4271 руб. 99 коп. 

В обоснование требований ссылается на то, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 01.04.2020 г. 

<

***>, согласно условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 138 000 руб. с процентной ставкой 23,40% годовых, со сроком возврата 60 мес., неустойкой 0,1% в день.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании суду пояснила, что заключала в апреле 2020 г. кредитный договор на сумму 138 000 руб. В связи с ее болезнью и болезнью сына, а также потерей работы, она не смогла вносить платежи по кредиту. Задолженность образовалась с января 2022 г. Указывает, что истец подал иск в мировой суд о взыскании задолженности на сумму 138000 руб. 00 коп. – основного долга, 9932 руб. 60 коп. – проценты, 682 руб. 37 коп. – штрафы, всего сумма 153599 руб. 64 коп. Ею был отменен приказ по причине не согласия с суммой долга. В настоящий момент не согласна только с суммой убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования).

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему выводу. 

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 01.04.2020г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> в соответствии с которым, истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 138 000 руб., сроком возврата до 01.04.2025 г., с процентной ставкой в размере 23,40% годовых, с ежемесячной выплатой 01 числа каждого месяца равными платежами в размере 3921 руб. 97 коп., за исключением последнего, начиная с 01.05.2020 г. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, предоставив заёмщику кредит, которым ответчик ФИО1 воспользовалась, что не оспаривается самим ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

В соответствии с п. 12 указанного договора, за просрочку по уплате ежемесячных платежей предусмотрена ответственность в виде 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

С условиями кредитного договора и графиком платежей ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует простая электронная подпись заёмщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1– го до 150 дня.

С графиком платежей по кредиту ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует простая электронная подпись заемщика. 

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела Ш Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Требование ФИО1 о полном досрочном погашении кредита в течение 30 календарных дней с момента направления требования было направлено банком ответчику 01.05.2022 года.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования с 30.03.2021 года прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены истцом при надлежащем исполнении ответчиком условий договора.

Из представленного истцом расчета следует, что убытки за период с 01.05.2022 г. по 01.04.2025 г. в размере 36 532 руб. 43 коп. представляют собой проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором. Суд проверил данный расчет и находит его правильным.

Таким образом, при надлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору истец мог получить проценты за пользование заемными денежными средствами, установленные договором в размере 36 532 руб. 43 коп. 

С учетом изложенного, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, соответствует условиям договора. 

При этом заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем законные основания для их снижения в порядке статьи 333 ГК РФ отсутствуют, поскольку положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, по своей правовой природе не являются неустойкой.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения убытков банка (п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"), а также не является основанием для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору.

В силу статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание ФИО1 кредитного договора предполагает ее согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный договором срок с процентами за пользование кредитом.

Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по платежам 01.02.2025 г., 01.03.2025 г., 01.04.2025г. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Разрешая вопрос о последствиях пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по платежам 01.02.2025 г., 01.03.2025 г., 01.04.2025г. не применим, поскольку срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

В соответствии со ст.ст.88 и 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энед Финанс Банк» подлежат взысканию судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 4271 руб. 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму основного долга по кредитному договору 

<

***> – 106 452 (сто шесть тысяч четыреста пятьдесят два) руб. 24 коп., сумму процентов за пользование кредитом - 9932 (девять тысяч девятьсот тридцать два) руб. 60 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36532 (тридцать шесть тысяч пятьсот тридцать два) руб. 43 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 682 (шестьсот восемьдесят два) руб. 37 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 4271 (четыре тысячи двести семьдесят один) руб. 99 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме. 

Председательствующий Д.В. Карбанович 

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2024 года (с учетом, что 22, 23.06.2024 г. выходные дни).

Председательствующий Д.В. Карбанович