Дело №2-459/2017

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Богородск Нижегородской области 

Богородский городской суд Нижегородской области 

В составе председательствующего судьи В.В.Хохловой 

При секретаре М.В. Коротиной 

С участием ФИО1- представителя истца на основании доверенности 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «БИН Страхование» о защите прав потребителей 

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «БИН Страхование» о защите прав потребителей: просит взыскать с ответчика в свою пользу хх руб. хх коп. - страховое возмещение, неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения -хх руб. хх коп. компенсацию морального вреда -хх руб.хх коп. указывая на следующее: 

«ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор на потребительские нужды на сумму хх руб.хх коп., под хх% годовых. Риск невыплаты кредита в связи с потерей работы, инвалидностью, несчастным случаем или болезнью был застрахован кредитором по программе «Защита кредита» в ООО «БИН Страхование». К страховым рискам, согласно заявления подписанного ФИО2, относится в том числе потеря работы в связи с сокращением, потеря работы в связи с ликвидацией. ДД.ММ.ГГГГг. истец была уволена в связи с сокращением численности работников, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в адрес ответчика, с приложением всех необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено сообщение № о выплате суммы хх руб., которая перечислена на счет истца ДД.ММ.ГГГГ. Истец направила запрос в адрес ответчика с просьбой предоставить расчет выплаченной суммы. В итоге был прислан ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщалось следующее: Страховая сумма по договору страхования составляет хх рублей. Месячная страховая сумма - хх рублей (хх руб. / хх мес.) Сумма к выплате - хх рублей (хх руб. * хх мес.).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец не трудоустроена. С момента события, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ потеря работы, прошло более одного года. Однако ответчиком произведен расчет и выплачена страховая сумма, только за три месяца, когда согласно п.1.6.5. «Правил комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов» максимальный период выплат — максимальное количество календарных месяцев, за которые Страховщик производит выплату при наступлении одного страхового случая по риску потери работы в соответствии с п. 3.2.4 настоящих Правил. Если иное не предусмотрено Договором страхования, максимальный период выплат составляет шесть месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено сообщение № от ДД.ММ.ГГГГ в котором сообщалось, что оснований для выплаты страхового возмещения в большем размере не имеется.

Истец не согласна с произведенным начислением и считает, что в соответствии с п. 1.6.5. «Правил комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов» мне должна быть выплачена страховая премия за шесть месяцев, которая должна составлять хх рублей. В связи с тем, что частично оплата была произведена ответчиком, следует взыскать в пользу истца недоплаченное страховое возмещение в размере хх рублей (Расчет: хх руб. - хх руб.), а также неустойки - Количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.- хх день. Неустойка составит хх руб.= (хх руб.*3%*хх день).

Также указано, что по вине ответчика нарушены права истца как потребителя, истцу причинены нравственные страдания, компенсация которых определена в размере хх руб.хх коп.» ( л.д.хх)

Ответчик иск не признал, в отзыве (л.д.хх) указывает на следующее: «Между ПАО «БИНБАНК» (далее - Страхователь) и Страховщиком заключен договор комплексного страхования заёмщиков потребительских кредитов № (далее Договор страхования). Договор страхования заключен в пользу физических лиц Выгодоприобретателей/Застрахованных лиц, являющимся заемщиками потребительских кредитов.

Истец с ее согласия, была подключена Страхователем к участию в Программе коллективного страхования «Защита кредита», и при этом, своей подписью Истец подтвердила, что ему была предоставлена исчерпывающая информация по условиям Программы коллективного страхования «Защита кредита». В соответствии с п. 10.2.4. Правил страхования размер страховой выплаты определяется при страховании по риску, указанному в п. 3.2.4 Правил страхования, в данном случае потеря работы - ежемесячно (при условии предоставления документов, указанных в п. 10.1.4 Правил страхования) в размере месячной страховой суммы за каждые хх дней, прошедшие с момента окончания периода ожидания по момент возобновления трудовой деятельности Застрахованного лица, но не более максимального периода выплат.

В соответствии с п. 1.6.5 Правил страхования максимальный период выплат - максимальное количество календарных месяцев, за которые Страховщик производит выплату при наступлении одного страхового случая по риску потери работы в соответствии с п. 3.2.4 настоящих Правил. Если иное не предусмотрено договором страхования, максимальный период выплат составляет шесть календарных месяцев. Данный период исчисляется сверх периода ожидания, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил страхования месячная страховая сумма - страховая сумма, ограничивающая максимальный размер ежемесячной выплаты по рискам, указанным в п. 3.2.4 настоящих Правил. Размер месячной страховой суммы устанавливается в размере суммы платежей по кредитному договору, если иное не предусмотрено договором страхования, но не более суммы среднемесячного дохода Застрахованного лица.

В соответствии с п. 4.1. Правил страхования страховой суммой является определенная по соглашению Страхователя со Страховщиком при заключении Договора страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма по договору страхования составляет хх рублей. Месячная страховая сумма - хх рублей (хх р. / хх). Сумма к выплате составляет - хх рублей (хх* хх месяца). Данная сумма была перечислена Истцу ДД.ММ.ГГГГ (хх).Условиями Правил страхования определено, что в период ожидания (хх календарных дней) страховая выплата не осуществляется. Согласно справки Управления ГСЗН хх от ДД.ММ.ГГГГ Истец признана безработной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. года. Поскольку в период ожидания (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) страховая выплата не производится, а в указанный период Истец получает пособие в связи с сокращением численности штата, страховая выплата рассчитана за хх месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по хх года). Таким образом. Ответчик исполнил обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.»

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.хх), действует через представителя ФИО1, на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.хх)

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом (л.д.хх)

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, с участием его представителя в порядке, предусмотренном ст.48 ГПК РФ, в отсутствие представителя ответчика, в порядке, предусмотренном п.4 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивает, изложенное в заявлении повторила и поддержала в полном объеме.

Заслушав представителя истца, обсудив доводы и основания иска и возражений на иск, установив юридически значимые обстоятельства по делу, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска. К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пункт 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 оформила заявление о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита", в которой страховщиком является- ООО БИН "Страхование"(правопреемник ОАО « первая страховая компания», срок страхования равен сроку действия кредитного договора, но не позднее фактической даты погашения кредита, страховые риски: несчастный случай или болезнь, инвалидность 1, 2 группы, смерть, потеря работы в связи с сокращением, потеря работы в связи с ликвидацией. Стоимость участия в Программе коллективного страхования составляет: хх руб.- сумма страховой премии, уплачиваемы страховщику, хх руб.- вознаграждение банка за оказанную услугу (л.д.хх) 

В Правилах комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов ООО БИН "Страхование» (л.л.хх) указано: 

П. 1.5 Выгодоприобретатель -кредитная организация, заключившая кредитный договора со Страхователем или Застрахованным лицом. Кредитная организация является Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а Застрахованное лицо - в оставшейся части. Застрахованное лицо должно дать письменное согласие на назначение Кредитной организации Выгодоприобретателем по рискам, указанным в п. 3.2.1 настоящих правил страхования.

П.1.6- в настоящих правилах используются следующие термины и определения:

Доход - заработная плата и/или другие виды вознаграждений, получаемых Страхователем в результате осуществления трудовой деятельности по трудовому договору, в отношении которого производится страхование в соответствии с настоящими Правилами. (1.6.3)

Дата потери работы (источника дохода) - дата расторжения или прекращения трудового договора, повлекшие за собой утрату дохода(1.6.4)

Максимальный период выплат - максимальное количество календарных месяцев, за которые -страховщик производит выплату при наступлении одного страхового случая по риску потери работы в соответствии с п. 3.2.4 настоящих Правил. Если иное не предусмотрено договором страхования, максимальный период выплат составляет шесть календарных месяцев. Данный период исчисляется сверх периода ожидания, если иное не предусмотрено договором страхования (1.6.5)

Период ожидания – период времени, исчисляемый с даты прекращения трудового договора, в отношении которого осуществляется страхование по риску п. 3.2.4 настоящих Правил, за который Страховщик не осуществляет страховых выплат. Если иное не предусмотрено Договором страхования, период ожидания составляет три календарных месяца. (п.1.6.6.)

Разделом 3 Правил установлено:

3.2. По настоящим Правилам могут быть застрахованы следующие страховые риски:

3.2.4. Потеря Застрахованным лицом дохода от заработной платы по трудовому договору, указанному в договоре страхования, вследствие прекращения данного трудового договора (потери работы) по следующим основаниям: 

3.2.4.2. «Потеря работы в связи с сокращением» - по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников; 

Разделом 4 Правил установлено: 

4.1. Страховой суммой является определенная по соглашению Страхователя со Страховщиком при заключении Договора страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Договор страхования может быть заключен на сумму первоначальной задолженности Застрахованного лица. Договором страхования может быть предусмотрено страхование с условием снижающейся страховой суммы соразмерно снижению задолженности Застрахованного лица перед кредитором.

4.2. В Договоре страхования может быть установлена: 

4.2.2. месячная страховая сумма – страховая сумма, ограничивающая максимальный размер ежемесячной выплаты по рискам, указанным в п. 3.2.4 настоящих Правил. Размер месячной страховой суммы устанавливается в размере суммы платежей по кредитному договору, если иное не предусмотрено договором страхования, но не более суммы среднемесячного дохода Застрахованного лица. 

4.2.3. максимальная страховая сумма – страховая сумма, ограничивающая максимальный размер выплат по одному страховому случаю по рискам, указанных в п. 3.2.4 настоящих Правил. Максимальная страховая сумма определяется как произведение месячной страховой суммы на количество месяцев максимального периода выплат по одному страховому случаю. 

Согласно раздела 10 Правил:

Для принятия решения о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, указанного в пунктах 3.2.4 настоящих Правил: а) заявление о страховой выплате (ежемесячно); б) документ, удостоверяющий полномочия лица, претендующего на выплату; в) оригинал договора страхования; г) документы, подтверждающие уплату страховой премии (страховых взносов); д) трудовой договор, по которому страховался риск потери работы; е) копия уведомления об увольнении, заверенная бывшим работодателем; ж) копия приказа об увольнении, заверенного бывшим работодателем; з) справка работодателя о доходах за последний календарный год (по форме № 2 НДФЛ); и) оригинал трудовой книжки Застрахованного лица (ежемесячно); к) справка из службы занятости о том, что Застрахованное лицо стоит на учете (ежемесячно) (п. 10.1.4) 

Размер страховой выплаты определяется: при страховании по риску, указанному в п. 3.2.4 настоящих Правил, – ежемесячно (при условии предоставления документов, указанных в 10.1.4 Правил страхования) в размере месячной страховой суммы за каждые 30 дней, прошедшие с момента окончания периода ожидания по момент возобновления трудовой деятельности Застрахованного лица, но не более максимального периода выплат (п. 10.2.4)Страховщик утверждает страховой акт о страховой выплате или принимает решение об отказе в страховой выплате в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после предоставления документов, перечисленных в п. 10.1 настоящих Правил страхования, а также документов, 12 указанных в п. 9.3.3 настоящих Правил страхования и иных дополнительно запрошенных, которые необходимы для квалификации страхового случая и/или определения размера страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется Страховщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента утверждения страхового акта (п.10.3) 

Факт обращения истца с заявлением на получение страховой выплаты, страховой выплаты сторонами не оспаривается, подтвержден материалами Факт обращения истца с заявлением на получение страховой выплаты, а также факт получения дела.

Истец не согласна с размером страховой выплаты, полагая, что сумма не выплачена в полном объеме, при этом истцом указано что по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец не трудоустроена, с момента потери работы- с ДД.ММ.ГГГГ прошло более одного года» ( л.д.хх). 

Ответчик, не признавая иска, указал в отзыве на следующее: «Страховая сумма по договору страхования составляет хх рублей. Месячная страховая сумма - хх рублей (хх р. / хх). Сумма к выплате составляет - хх рублей (хх* хх месяца). Данная сумма была перечислена Истцу ДД.ММ.ГГГГ (хх).Условиями Правил страхования определено, что в период ожидания (хх календарных дней) страховая выплата не осуществляется. 

Согласно справки Управления ГСЗН хх от ДД.ММ.ГГГГ Истец признана безработной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. года. Поскольку в период ожидания (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) страховая выплата не производится, а в указанный период Истец получает пособие в связи с сокращением численности штата, страховая выплата рассчитана за хх месяца (с хх по хх года).

Суд направил в адрес истца копию возражений на иск для ознакомления, им получена (л.д.хх). Каких - либо пояснений дополнительно к исковому заявлению, а также опровержений по фактам изложенных в возражениях, в том числе на снятие с учета в службе занятости ДД.ММ.ГГГГ. истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик верно рассчитал период выплаты страхового возмещения и размер страхового возмещения.

Условиями Правил страхования определено, что в период ожидания страховая выплата не осуществляется.

При рассмотрении дела установлено- истцом не опровергнуто-, что Истец признана безработной с ДД.ММ.ГГГГ снята с учета - ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку в период ожидания (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) страховая выплата не производится- в указанный период Истец получает пособие в связи с сокращением численности штата- страховая выплата рассчитана за хх месяца -с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Страховая сумма по договору страхования составляет хх рублей. Месячная страховая сумма - хх рублей (хх р. / хх). Сумма к выплате составляет - хх рублей (хх х хх месяца). Данная сумма была перечислена Истцу ДД.ММ.ГГГГ (хх). 

С учетом изложенного выше не имеется оснований для удовлетворения иска в части взыскания страхового возмещения в размере хх руб. хх коп. 

При обсуждении требований в части взыскания неустойки в размере хх руб.хх коп. – истец ссылается на положения ч.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при этом указывает что претензия о доплате страхового возмещения направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ., отказ в удовлетворении претензии дан ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем полагает что с ДД.ММ.ГГГГ начата просрочка исполнения требования о выплате страхового возмещения. Период указан как с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть по дату подписания искового заявления.

Требования истца о выплате неустойки являются производными от требований о выплате страхового возмещения. Судом в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения отказано, действия ответчика признаны верными, в связи с чем оснований для удовлетворения иска в дачной части требований не имеется.

При обсуждении требований в частим взыскания морального вреда в размере хх руб. хх коп., судом отмечается следующее:

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения иска в данной части.

В связи с установленным и изложенным выше иск ФИО2 не подлежит удовлетворению в полном объеме заявленных требований.

Руководствуясь ст.14-198 9 ГПК РФ

Решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «БИН Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме заявленных требований. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья В.В.Хохлова.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.