Дело №2-652/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.

при секретаре Хасановой Р.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дел по иску СРФ к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страхового случая

У С Т А Н О В И Л:

СРФ обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между СФГ и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №. При подписании кредитного договора СФГ написано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования №. 

Согласно приложению № страховщиком признано ЗАО СК «РСХБ» - Страхование», страхователем признано АО «Россельхоз банк», застрахованным лицом определено дееспособное лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро № и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. При этом фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 75 лет на момент распространения на него действия договора страхования.

Размер страховой выплаты при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Смерть в результате несчастного случая и болезни» в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы

Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховыми случаями, согласно Приложения № к Заявлению на присоединение является в том числе смерть в результате болезни.

Страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее - Закон о страховом деле). Таким образом, страховой случай представляет собой реализовавшийся страховой риск.

ДД.ММ.ГГГГ СФГ 

<

данные изъяты> в результате болезни, согласно выписке из медицинской карты стационарного больного №, выданной БУ Ханты-Мансийского автономного округа - Югры «Сургутская окружная клиническая больница» (Пульмонологическое отделение» у СФГ диагностирован 

<

данные изъяты>.

СРФ, СЕВ, ААФ (далее - Истцы) являются прямыми наследниками 

<

данные изъяты> СФГ, в связи с чем у них возникло право на обращение по возмещении страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк», поскольку выплата страховщиком страховой суммы отвечает её интересам для уменьшения задолженности по кредитному договору.

Истцами в адрес ответчика направлено заявление об осуществлении страховой выплаты. В ответ на указанное заявление ЗАО СК «РСХБ-Страхование» было направлено уведомление об отказе в страховой выплате и возврате страховой премии. В обосновании указанного решения страховщик указал, что СВГ при присоединении к программе страхования предоставил недостоверные сведения об отсутствии заболевания гипертонией.

Ответчиком отказано в страховой выплате по тем же основаниям.

Данный отказ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» мотивировало следующим: что в соответствии с Правилами договора коллективного страхования не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, попадающее в указанную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия ценным письмом с описью вложения о незаконности действий Ответчика и необоснованности отказа в выплатах страховых возмещений по обозначенным договорам, с просьбой осуществить страховую выплату по договору коллективного страхования № в связи со 

<

данные изъяты> страхователя и наступлением страхового случая.

Отказ Ответчика исполнить свои обязательства по договору личного страхования Истец считает незаконным и необоснованным.

Выписка из медицинской карты стационарного больного №, выданной БУ Ханты- Мансийского автономного округа - Югры «Сургутская окружная клиническая больница» в полной мере опровергает доводы ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и не может быть принято в качестве обоснованного отказа в выплате страхового возмещения.

В связи с тем, что согласно посмертного эпикриза, основной причиной смерти СФГ явилось наличие заболевания в виде: 

<

данные изъяты>, страховая выплата подлежит выплате в интересах выгодоприобретателя – АО «Российский сельскохозяйственный банк». При указанных обстоятельствах отсутствует причинно-следственная связь между причиной 

<

данные изъяты> застрахованного лица и наличии диагноза гипертонии.

ДД.ММ.ГГГГ Демским районным судом 

<

адрес> принято исковое заявление АО «Российский сельскохозяйственный банк» к СРФ, СНН, ААФ о солидарном взыскании задолженности по соглашению №.

Исходя из содержания искового заявления следует, что сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг - 441 139,60 руб., проценты – 61 236,37 руб.

Истец с учетом уточнений просит признать 

<

данные изъяты> СФГ по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № страховым случаем.

Обязать ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (

<

адрес>) произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи со 

<

данные изъяты> СФГ, в размере 502 375,97 руб., из них: основной долг - 441 139,60 руб., проценты - 61236,37 руб.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (

<

адрес>) в пользу СРФ компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 251 187,50 руб.

Истец СРФ, представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», представитель третьего лица АО «Россельхозбанк», третьи лица СЕВ, ААФ на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

От истца, представителя ответчика и третьих лиц имеются ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

От представителя ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» поступило письменное возражение на исковое заявление, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (Договор страхования), согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования.

между СФГ и АО «Россельхозбанк» был заключен Кредитный договор №. Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования, СФГ был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования).

Заявление на присоединении к Программе страхования в соответствии с абз.2 п.2 ст.934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

При подписании Заявления СФГ сообщил Страховщику, что на момент подписания Заявления не получал когда-либо лечение по поводу сердечнососудистых заболеваний, не страдает от заболеваний сердца, никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Как следует из п.9 Заявления, Заемщик был ознакомлен с условиями Программы страхования по Договору страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программу страхования на руки получил.

Кроме того, в п.8 Заявления СФГ указал, что вся информация, приведенная им в Заявлении на страховании (в том числе о состояние здоровья, о имеющихся заболеваниях Застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что Страховщик-АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения Заемщиком недостоверной информации.

В соответствии с условиями Программы страхования и п.1.7.1 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица. получавшие когда-либо лечение по поводу сердечнососудистых заболеваний, страдающие от заболеваний сердца, имеющие диагнозгипертония/ гипертензия/ гипотония/гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающие под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительны в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями на страховую выплату по факту 

<

данные изъяты> СФГ

В процессе урегулирования убытка выяснилось, что Заемщик ДД.ММ.ГГГГ обращался за медицинской помощью по поводу ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской из амбулаторной карты ГБУЗ РБ Поликлиника №.

Таким образом, было выявлено сообщение СФГ заведомо ложной информации при подписании Заявления на присоединение к Программе страхования.

В данном случае Заявление Заемщика подлежит признанию недействительным в соответствии с условиями Договора и Программы страхования.

В соответствии с Договором страхования, страхователь/ выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» и страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» заключили соглашение об общих условиях и порядке заключения договоров страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней клиентов - застрахованных лиц, физических лиц, заключивших со Страхователем (АО «Россельхозбанк») кредитный договор. Программой страхования, Договором страхования подробным образом прописаны названные выше ограничения по приёму на страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. В соответствии со ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

На данный момент доказаны следующие обстоятельства:

Доказан факт сокрытия СФГ того, что он получал лечение по поводу сердечнососудистых заболеваний, заболеваний сердца, что ему устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, до присоединения к Программе, что является исключением из страхового покрытия;

Заемщик, подписав кредитный договор и Заявление сообщив Страховщику заведомо ложные сведения об имевшихся заболеваниях, являющихся ограничением в целях присоединения к Программе страхования, ввел в заблуждение других участников правоотношений по страхованию и в силу договорных обязательств между сторонами (Страхователь, Страховщик и Застрахованное лицо) данное Заявление подлежит признанию недействительным, а выплата страхового возмещения (возложение обязательств по выплате на страховую компанию) по факту смерти Заемщика невозможна.

На основании вышеизложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства перед Страхователем, в том числе связанные с выплатой страхового возмещения по факту смерти Заемщика в соответствии с условиями Договора страхования и Программы страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении СФГ из Бордеро и возврате уплаченной страховой премии, в размере 33 997,53 руб.

Ссылка Истца, на то, что смерть Заемщика должна быть признана страховым случаем является не состоятельной, так как СФГ не мог быть присоединен к Программе страхования при наличии заболеваний, являющихся исключением, следовательно, на момент смерти он не был застрахован, так как нес риск о сообщении Страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования.

В соответствии с п.3.4.2. Договора страхования, п. «Страховая сумма» Программы страхования, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному Договору (включая проценты, штрафы, пени).

Согласно предоставленной АО «Россельхозбанк» справке от ДД.ММ.ГГГГ №, сумма задолженности Заемщика на дату наступления страхового события составляет 456 357,59 руб.

Таким образом, требование Истца о взыскании в пользу Выгодоприобретателя 502 375,97 руб. является не обоснованным и подлежащим отклонению.

Потребительский штраф не может рассчитываться от суммы, взысканной в пользу юридического лица.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Однако, указанная норма Закона о защите прав потребителей предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с исполнителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Таким образом, если суд придет к выводу о нарушении прав потребителя со стороны Ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований Выгодоприобретателя - АО «Россельхозбанк» до постановления судебного решения, для расчета потребительского штрафа, просит исходить из суммы, взысканной в пользу Истца, а не в пользу юридического лица - АО «Россельхозбанк».

Просит в удовлетворении исковых требований СРФ к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать в полном объёме (в случае удовлетворения требований, применить п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части расчета суммы штрафа, от возможных сумм, взысканных в пользу СРФ а не в пользу юридического лица).

Представитель истца и третьих лиц СЕВ, ААФ по доверенности - ДАА в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Выслушав представителя истца и третьих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между СФГ и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено кредитное соглашение №, в соответствии с условиями которого банк предоставил СФГ кредит в сумме 500 000 рублей под 17,5% годовых сроком возврата - до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении указанного кредитного договора, СФГ выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в связи с чем, СФГ был включен в Список застрахованных лиц.

Согласно условиям Программы страхования №, страховыми случаями являются: Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ СФГ 

<

данные изъяты>.

Из материалов наследственного дела к имуществу СФГ усматривается, что наследниками первой очереди, принявшими наследство в установленном законом порядке являются: супруга 

<

данные изъяты> - СЕВ (третье лицо по делу), дочь 

<

данные изъяты> - ААФ (третье лицо по делу), сын 

<

данные изъяты> – СРФ (истец по делу).

ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» сообщило о том, что договор страхования в отношении СФГ является недействительным и СФГ исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из указанного письма следует, что основанием для такого решение явилось то обстоятельство, что в ДД.ММ.ГГГГ СФГ обращался за медицинской помощью по поводу 

<

данные изъяты> кризовое течение, в то время как в соответствии с условиями Программы страхования и п.1.7.1 Договора, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Неиспользованная часть страховой премии в размере 33 997,53 руб. была возвращена ответчиком на счет банка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Несогласие истца с данными действиями ответчика послужили причиной обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений статьи ст.944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст.963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Пунктом 2 ст.945 ГК РФ страховщику предоставлено право при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право дополнено обязанностью, установленной ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9 вышеуказанного Закона).

Согласно п.3 ст.3 данного Закона Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Как следует из ст.10 указанного выше Закона Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Согласно условиям Программы страхования № и п.1.7.1 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», Не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро № следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечнососудистых заболеваний, осложнённых сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/ гипотония/ гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Согласно п.1.7.6 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Если на страхование по Программам страхования № было принято лицо и/или объект недвижимости, подпадающие на момент включения в Бордеро под любую из категорий, перечисленных в пп.1.7.1-1.7.5 Договора, то Договор признается недействительным в отношении такого лица и/или объекта недвижимости в зависимости от того, что было принято страхование, с момента распространения на него действия Договора. Страховая премия, внесенная Страхователем за такое лицо и/или объект недвижимости, подлежит возврату.

Согласно заявлению СФГ от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), СФГ заявил, что на момент подписания настоящего заявления он не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечнососудистых заболеваний, осложнённых сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/ гипотония/гипотензия.

Между тем, из выписки из амбулаторной карты СФГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющейся в материалах дела усматривается, что в ДД.ММ.ГГГГ СФГ был установлен диагноз 

<

данные изъяты>.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что при присоединении к Программе коллективного страхования заемщиком СФГ был скрыт факт наличия диагноза - гипертоническая болезнь.

Однако, данное обстоятельство достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований являться не может, поскольку смерть СФГ наступила не от гипертонической болезни.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ выданной Специализированным отделом ЗАГС 

<

адрес> комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, имеется запись акта о 

<

данные изъяты> СФГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Дата 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Место 

<

данные изъяты> 

<

адрес> Республики Башкортостан. Причина 

<

данные изъяты>: 

<

данные изъяты>

Таким образом, поскольку 

<

данные изъяты> СФГ наступила от 

<

данные изъяты>, а не от 

<

данные изъяты>, факт не указания СФГ имеющегося у него диагноза «

<

данные изъяты>» не свидетельствует о том, что 

<

данные изъяты> СФГ не является страховым случаем.

Доводы ответчика о том, что заявление СФГ на присоединение к Программе страхования подлежит признанию недействительным в связи с сокрытием наличия диагноза «

<

данные изъяты>», во внимание быть приняты не могут.

Согласно ч.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса. 

Вместе с тем, договор страхования в отношении СФГ в установленном законом порядке недействительным не признан. А при признании договора страхования юридически действующим, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Более того, в силу ч.3 ст.944 ГК РФ, страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

<

данные изъяты> СФГ наступила от 

<

данные изъяты>, то есть по причине, не связанной с 

<

данные изъяты> заемщика, что свидетельствует о том, что обстоятельства, о которых умолчал СФГ (наличие у него 

<

данные изъяты>), уже отпали.

Таким образом, не предоставление при присоединении к договору страхования заемщиком СФГ сведений о наличии у него 

<

данные изъяты>, основанием для признания 

<

данные изъяты> заемщика не страховым случаем, не является.

Как было указано выше, согласно условиям Программы страхования № и п.1.7.1 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», не подлежат страхованию лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований.

Однако, данные условия также не препятствуют признанию 

<

данные изъяты> СФГ страховым случаем, поскольку из выписки из амбулаторной карты СФГ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, имеющейся в материалах дела усматривается, что диагноз 

<

данные изъяты> впервые установлен в ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) и подключения к программе добровольного страхования.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (ст.963 ГК РФ).

Материалы дела не содержат доказательств того, что СФГ на момент заключения договора страхования знал о наличии у него онкологического заболевания. В представленных в материалы дела документах из медицинских учреждений на СФГ, отсутствует информация, что застрахованному лицу устанавливался диагноз, приведший к смерти, до заключения в отношении такого лица договора личного страхования.

Суд исходит из того, что ответчик в соответствии с положениями п.2 ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации не был лишен возможности провести обследование страхуемого лица. Однако, при заключении договора страхования ответчик не воспользовался надлежащим образом правом на оценку страхового риска, медицинскую документацию у истца не запрашивал, не предлагал истцу пройти медицинское освидетельствование; таким образом, ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования. Указанное свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. У страховщика имелась возможность для всестороннего и полного изучения вопроса о состоянии здоровья страхуемого лица, с учетом его возраста. Однако данное право не было реализовано ввиду сознательного принятия страховщиком на себя коммерческих рисков связанных с заключением договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что 

<

данные изъяты> СФГ, 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ является страховым случаем, в связи с чем, требование истца о признании 

<

данные изъяты> СФГ, страховым случаем, и об обязании ответчика произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя ОАО «Россельхозбанк» в связи со смертью СФГ подлежат удовлетворению.

Определяя размер подлежащего выплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.3.4.1 Договора страхования, страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по Программе страхования №, №, № или № лица определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора. 

Согласно п.3.4.2 Договора страхования и условиям Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программы страхования №), Страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования № или Программы страхования №, на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, не может превышать 1 650 000 (один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) руб./эквивалент в иностранной валюте кредита по Кредитному договору, определяемый по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на день распространения на Застрахованное лицо действия Договора. Страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования №, на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, не может превышать 550 000 (пятьсот пятьдесят тысяч) руб./эквивалент в иностранной валюте Кредитного договора, определяемый по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на день распространения на Застрахованное лицо действия Договора. 

Страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

Из выписки из Бордеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что на застрахованного СФГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по объекту страхования равна 550 000 рублей, страховая премия/страховой взнос на объект страхования равен 33 997,53 руб.

Согласно Справке ОАО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти СФГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 456 357,59 руб., в т.ч.: остаток срочной ссудной задолженности – 452 678,03 руб., задолженность по процентам – 3679,56 руб.

Согласно заявлению СФГ на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), СФГ, заемщик назначил выгодоприобретатетелм по договору страхования АО «Россельхозбанк».

На основании изложенного, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности произвести в пользу АО «Россельхозбанк» выплату страхового возмещения в размере 456 357,59 руб. 

Относительно требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п.1 ст.1114 ГК Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п.1 ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Поскольку заключенный в отношении СФГ договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к истцу СРФ как наследнику 

<

данные изъяты> СФГ в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений на спорные правоотношения распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя.

Суд полагает, что причиненный истцу моральный вред вследствие неисполнения ответчиком условий договора страхования будет компенсирован с учетом разумности и справедливости путем взыскания с ответчика компенсации в размере 5000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 230 678.80 руб. (456 357,59 + 5000) /2). 

Доводы ответчика о том, что штраф не может рассчитываться от суммы, взысканной в пользу юридического лица, основаны на неверном толковании норм права.

Исходя из смысла ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации управомоченной стороной по договору личного страхования является как страхователь, так и выгодоприобретатель, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из приведенных положений, а также подпункта "а" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший и оплативший страховую услугу гражданин, а также его наследник являются потребителем данной услуги.

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении СФГ, указан банк, заключенный договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя (его наследника), страховое возмещение предназначено для погашения долга заемщика СФГ по кредитному договору перед банком. Соответственно, поскольку со стороны ответчика имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, то взыскание в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы страхового возмещения и денежной компенсации морального вреда основаны на законе.

Взыскание страхового возмещения направлено к выгоде истца, так как погашает его долговое обязательство, а указание на перечисление страховой выплаты в пользу банка как выгодоприобретателя в данном случае свидетельствует об определении судом порядка исполнения решения суда, и не может служить основанием для освобождения ответчика от уплаты штрафа за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в размере 8 363.58 руб. (7 763.58 руб. по имущественным требованиям + 300 руб. по требованию о признании смерти заемщика страховым случаем + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования СРФ к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

Признать смерть СФГ, 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № страховым случаем.

Обязать АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» произвести страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с СФГ, в размере 456 357,59 руб., из них: остаток срочной ссудной задолженности – 452 678,03 руб., задолженность по процентам – 3 679,56 руб.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу СРФ компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 230 678.80 руб.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 8 363.58 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 18 июня 2018 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.