Дело № 2-10/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

10 февраля 2020 года п. Бреды

Брединский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сысуевой С.В.

При секретаре Бородиной А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в Брединском районном суде гражданское дело по иску Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 115839,46 рублей, обосновав свои требования тем, что 16.09.2016 года ему был предоставлен кредит на сумму 150628,99 рублей сроком на 36 месяцев под 43,71% годовых с даты предоставления кредита до 13.02.2017 года, под 19,10 % годовых с 14.02.2017 года по 13.09.2019 года с возвратом в виде уплаты ежемесячных платежей. Заемщиком не осуществлены в полном объеме платежи по кредитному договору, поскольку ФИО1 перестал осуществлять платежи в пользу кредитора, в связи с чем сумма задолженности составляет по состоянию на 16.09.2019 года 115839 рублей 46 копеек. В связи с невыполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, просит взыскать с заемщика ФИО1 задолженность по Договору потребительского кредитования от 16.09.2016 года по состоянию на 16.09.2019 года, а также взыскивать проценты и неустойку от суммы основного долга и просроченной задолженности по день фактической уплаты всей суммы задолженности.

Представитель истца Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Уточнив исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору по состоянию на 17 января 2020 года размер задолженности составляет 124740 рублей 03 копейки.

Определением суда от 09.01.2020 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МКК «Русские Финансы»

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил возражение на исковое заявление, указав, исковые требования не признает, не отрицает факт заключения кредитного договора, указав что производил платежи полностью и в срок согласно графику платежей. Платежи ежемесячно вносились им согласно заключенного договора в ООО МКК «Русские финансы». 

Представитель третьего лица ООО МКК «Русские Финансы» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, полагает требования банка подлежащими отклонению в силу следующих оснований: 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п.1 ст.819, ст.810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые определены договором займа, уплатить проценты на нее. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Банком и ответчиком 16.09.2016года заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 150628 рублей 99 копеек сроком на 36 месяцев с изменяющейся процентной ставкой за пользование кредитом: в размере 43,71% годовых с 17.09.2016 по 13.02.2017г. и в размере 19,10 % годовых на оставшейся срок действия договора. 

Своей подписью под договором ответчик подтвердил, что был ознакомлен с Общими условиями договора, с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о порядке изменений этих условий по инициативе сторон (п. 25.2 Договора)

Для предоставления заемщику кредита Банк обязался открыть ему Банковский счет, перечислить сумму кредита на Банковский счет заемщика (п. 17, 18 Договора). Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению кредита в момент зачисления суммы кредита на Банковский счет заемщика (п. 20.1 Договора).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что следует из банковского ордера №203 от 16.09.2016г.

Погашение кредита согласно п. 6, 20.2 Договора должно осуществляться ежемесячными платежами в сроки и в суммах, указанные в Графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (количество платежей 36).

Согласно Графика платежей, погашение кредита и уплата по нему процентов производится ежемесячно равными долями с 13.10.2016г в размере по 6045 рублей 61копейка. Последний платеж 13.09.2019г. в размере 6046 рублей 77 копеек. Всего в счет погашения кредита надлежит уплатить 150628 рублей 99копеек –основной долг, 67014 рублей 13 копеек - проценты, всего на общую сумму 217643 рубля 12 копеек.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств в кассу Кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на Банковский счет Клиента, либо в момент передачи денежных средств Заемщиком банковскому платежному агенту Кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17, следует иметь в виду, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством РФ платежные услуги населению.

Пунктом 8 Кредитного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении №2 к договору. 

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении№2 к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Приложение №2 к Договору содержит адреса и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 17.01.2020года размер задолженности составляет 124740 рублей 03 копейки, в том числе 72362 рубля 29 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 96 рублей 56копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 52281 рубль 18 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 14.01.2017 по 17.01.2020г.г.. 

Вместе с тем, ответчиком в суд представлены квитанции в счет погашения кредитного обязательства, вносились следующие платежи в кассу платежного агента ООО МФО «Русские финансы»: 11.10.2016, 11.11.2016, 12.12.2016, 11.01.2017, 13.02.2017, 10.03.2017, 10.04.2017, 11.05.2017, 26.05.2017, 13.06.2017, 10.07.2017, 11.08.2017, 30.08.2017, 11.09.2017, 12.10.2017, 13.11.2017, 11.12.2017, 11.01.2018, 12.02.2018, 12.03.2018, 06.04.2018, 11.05.2018, 11.05.2018, 13.06.2018, 12.07.2018, 13.08.2018, 11.09.2018, по 6050 рублей каждый платеж. Последующие платежи начиная с 11.10.2018 12.11.2018 11.12.2018 11.01.2019. 13.02.2019 11.03.2019 10.04.2019 08.05.2019 11.06.2019 11.07.2019 12.08.2019 09.09.2019 вносились заемщиком на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по 6050 рублей ежемесячно. Итого платежей ответчиком произведено на общую сумму 217850 рублей.

Размер, сроки и порядок внесения платежей по рассматриваемому кредитному договору соответствуют условиям договора и графику платежей.

В этой связи, с учетом представленных доказательств суд приходит к выводу о надлежащим исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, поскольку уплата заемщиком платежей по договору произведена своевременно, через платежного агента, что предусмотрено условиями договора.

Таким образом, кредитное обязательство ответчика по договору прекращено фактическим исполнением. 

Пунктом 21 договора о потребительском кредитовании от 16.09.2016, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 Договора, а именно следующими способами: путем вручения информационного сообщения заемщику или его уполномоченному представителю под роспись; путем отправления почтовых сообщений, телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; путем предоставления доступа в личный кабинет на сайте банка.

Согласно п. 23 Договора кредитор вправе уступить права (требования) по настоящему договору третьим лицам – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу, в том числе и лицам не являющимся некредитными финансовыми организациями или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Аналогичное право кредитора предусмотрено также п. 6.4.3 Общих условий договора о потребительском кредитовании.

08.07.2013г между Банком «СИБЭС» и ООО МФО «Русские Финансы» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым ООО МФО «Русские Финансы» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц., а также для проведения идентификации клиента-физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Суду не представлено доказательств направления в адрес заемщика ФИО1 временной администрацией по управлению Банком «СИБЭС» (АО) соответствующего уведомления о расторжении соглашения с банковским платежным агентом ООО МФО «Русские финансы», изменении условий договора о потребительском кредитовании в части способа исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности, отзыве у Банка лицензии. 

Решением Арбитражного суда Омской области от15.06.2017г АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Конкурсным управляющим Банка «СИБЭС» (АО) в соответствии с требованиями ст. 811 ГК РФ 31.01.2018 направлено ФИО1 заказным письмом требование о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты задолженности, которое ответчиком получено только 14.02.2018г., что следует из отчета об отслеживании отправления. 

Поскольку банк при заключении кредитного договора указал в качестве своего платежного агента ООО МФО «Русские финансы», то заемщик, внося платежи через этого агента, действовал добросовестно и не должен нести риски, связанные со спорами, возникшими между юридическими лицами в связи с имеющимся правом требования у них по кредитным договорам, следовательно, нарушений условий договора потребительского кредита заемщиком не допущено.

При этом суд учитывает, что истцом не представлены доказательства об извещении ответчика о том, что ООО МФО «Русские финансы», не имеют право принимать платежи по кредитным договорам. Отсутствуют доказательства недобросовестности ответчика по внесению денежных средств, в счет погашения задолженности через ООО МФО «Русские Финансы», в этой связи суд приходит к выводу, что ответчик не знал и не мог знать о вышеуказанных обстоятельствах. 

Исходя из указанных обстоятельств следует, что основания для удовлетворения иска отсутствуют, с ответчика не подлежат взысканию суммы задолженности в связи с полным исполнением им обязательств по кредитному договору. При этом истец не лишен возможности обращению с требованиями к платежному агенту осуществляющему прием платежей от ответчика в оспариваемый истцом период, по договору с истцом. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3517рублей возмещению с ответчика не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 16.09.2016 года по состоянию на 17.01.2020 года в размере 124740 рублей 03 копейки, состоящей из 72362рубля 29копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 96рублей 56копеек сумма просроченной задолженности по процентам, 52281рубль 18копеек задолженность по начисленной неустойки за период с 14.01.2017года по 17.01.2020года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Брединский районный суд в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Сысуева С.В.

Мотивированное решение 

изготовлено 14.02.2020года