Дело №

№ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Дмитриевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к М.В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

АО «АЛЬФА-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и М.В.П. (заемщик) заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 62 000 руб.. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 62 000 руб., размер процентов за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако свои обязательства не исполняет. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность в размере 72 801,18 руб., в том числе: 61 362,53 руб. – просроченный основной долг, 6 478,42 руб. – начисленные проценты, 4 960,23 руб. - сумма штрафов и неустоек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 384,04 руб. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 9).

Ответчик М.В.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, представила заявление о рассмотрении без её участия, направила в суд заявление о пропуске истцом срока исковой давности в связи с тем, что последний платеж осуществлен ею ДД.ММ.ГГГГ, Банк обратился с настоящим иском в марте 2020 г., после истечения срока исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ М.В.П. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, предусматривающей выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, предлагала Банку открыть ей счет кредитной карты и выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК типа MCAeroflot Gold, категория - Gold (л.д. 24).

По результатам рассмотрения указанного выше заявления, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и М.В.П. заключен договор кредитования № М0G№ в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – «Общие условия кредитования»).

В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования (далее – Индивидуальные условия), подписанным ответчиком, лимит кредитования составляет 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 32,99 % годовых, номер счета кредитной карты №, комиссия за обслуживание – 0 руб., срок действия беспроцентного периода пользования кредитом – 60 календарных дней (л.д. 29).

Из п. 5 Индивидуальных условий следует, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Дата расчета минимального платежа 18 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. 

Указано, что подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Также из Индивидуальных условий следует, что М.В.П. получены Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения. Ответчиком М.В.П. Индивидуальные условия подписаны ДД.ММ.ГГГГ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ Индивидуальные условия кредитования на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, являются адресованной ответчику офертой, содержат существенные условия кредитного договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ ответчик акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Из данного соглашения о кредитовании следует, что оно заключено в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.

Судом установлено, что обязательства Банка по рассматриваемому соглашению о кредитовании исполнены в полном объеме, заемщику предоставлена кредитная карта, факт активации карты и использования заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-23).

Таким образом, суд полагает вышеуказанное соглашение о кредитовании заключенным, ответчиком не оспаривалось.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной кары, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Как следует из п. 3.8 Общий условий, Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если уведомление о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится в кредитном предложении. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после первого полного погашения предыдущей задолженности.

П. 4.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Также из п. 4.2 Общих условий следует, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании. 

Судом установлено, что в 2014 году кредитный лимит увеличен до 62 000 руб., заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании, впервые задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и справкой по кредитной карте (л.д. 13-23). 

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО, что также подтверждается Уставом и листом записи ЕГРЮЛ (л.д. 34-36, 37-39).

Согласно расчету, представленному представителем истца АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность ответчика по вышеназванному Соглашению о кредитовании по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 801, 18 руб., в том числе: 61 362,53 руб. – просроченный основной долг, 6 478,42 руб. – начисленные проценты, 4 960,23 руб. - сумма неустоек (л.д. 10).

Применительно к требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по рассматриваемому кредитному обязательству, альтернативного расчета ответчик суду не представила. М.В.П. направила заявление о применении срока исковой давности, поскольку иск подан спустя более 3 лет со дня последнего платежа.

В силу требований ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (статья 199 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно абз. 1 и 3 п. 12 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Из положений ст. 204 ГК РФ и разъяснений, изложенных в п. п. 14, 15, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в их взаимосвязи, следует, что при обращении истца в суд прерывание срока исковой давности происходит только в том случае, если такое обращение произошло в установленном законом порядке, то есть до истечения срока исковой давности.

Из возражений представителя истца на заявление М.В.П. о пропуске срока исковой давности следует, что указанный кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1 Общих условий). Из выписки по счету усматривается, что задолженность у заемщика образовалась ДД.ММ.ГГГГ, последнее осуществление транша осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан был до ДД.ММ.ГГГГ внести на текущий кредитный счет сумму минимального платежа либо погасить задолженность в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Банк фиксировал сумму задолженности и направил в адрес заемщика уведомление о расторжении соглашения с требованием досрочного погашения задолженности, данный факт подтверждается выпиской из почтового реестра от ДД.ММ.ГГГГ. Именно с указанной даты надлежит исчислять срок исковой давности для взыскания задолженности по рассматриваемому кредитному договору и указанный срок истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, истец обращался за защитой нарушенных прав к мировому судье судебного участка № в Центральном судебном районе в г. Омске. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен.

При обращении с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье, неистекшая часть срока исковой давности составляла менее 6 месяцев, полагает, что срок исковой давности продлился на 6 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление направлено в суд Почтой России ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности.

По запросу суда мировой судья судебного участка № в Центральном судебном районе в г. Омске направил гражданское дело № по заявлению взыскателя АО «Альфа Банк» о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № с должника М.В.П. в размере 72 801,18 руб., в том числе: 61 362,53 руб. – основной долг, 6 497,42 руб. – проценты; 4 960,23 руб. – начисленные неустойки.

Учитывая вышеизложенное, суд соглашается с позицией представителя истца о том, что настоящее исковое заявление подано в пределах срока исковой давности. Поскольку ответчиком не представлено доказательств направления истцом в её адрес ДД.ММ.ГГГГ иных документов, суд принимает в качестве доказательства направления требования копию выписки из почтового реестра направлений досудебных требований от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60-62), учитывает прерывание срока исковой давности при обращение истца в мировой суд.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Применительно к п. 1 ст. 819 ГК РФ Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Исходя из указанных положений кредитного договора, которые не противоречат нормам действующего законодательства, требования Банка о взыскании указанных выше сумм основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Кроме того, Банком заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустоек в размере 4 960,23 руб., в том числе: 2 025,88 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 934,35 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Согласно п. 8.2 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной кары неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашении в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество календарных дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г., нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). 

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15.01.2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие юридически значимые обстоятельства.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, возраста ответчика, суд считает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению в части, в размере 3000 руб., в удовлетворении остальной части требования полагает необходимым отказать. 

При подаче иска представителем истца оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в размере 2384,04 руб. 

Исходя из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», по смыслу законоположений о взыскании судебных издержек (главы 7 ГПК РФ) принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Принимая во внимание выше изложенное, что требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании судебных расходов в заявленном размере. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с М.В.П. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 840,95 руб., из которых: 61 362,53 руб. - сумма основного долга, 6 478,42 руб. - проценты за пользование кредитом, 3000 руб. - неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2384,04 руб. 

В удовлетворении остальной части требования истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Мезенцева

Мотивированное решение 

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.