дело № 2-3222/2024

УИД 34RS0005-01-2024-003647-05

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 09 сентября 2024 года

Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда

в составе: председательствующего судьи Юдиной Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Бирюковой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании незаконным увеличения процентной ставки по кредиту, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ», в котором просит признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору № от 25 декабря 2023 года с 9,9% годовых до 24,9% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору № от 25 декабря 2023 года, исходя из процентной ставки 9,9% годовых, начиная с 16 января 2024 года; взыскать с ответчика в свою пользу штраф за нарушение прав потребителя в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 

Требования истец мотивировала тем, что 25 декабря 2023 года посредством приложения ПАО Банк «ФК Открытие» она оформила потребительский кредитный договор на сумму 351 333 рублей. 27 марта 2024 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (Цедент) и ПАО Банк «ВТБ» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования, в соответствии с которым права требования по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие», переданы в ПАО Банк «ВТБ». При оформлении указанного кредитного договора, дополнительно между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита», сумма страховой премии по которому составила 101 184 рублей, поскольку условия без страхования были совершенно не выгодными, поскольку процентная ставка по кредитному договору при оформлении договора страхования составляла 9,9%, тогда как процентная ставка в случае отказа оформления договора была существенно выше. Истец как потребитель была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора и в целях получения займа была вынуждена принять предложенные условия банка. Впоследствии договор страхования от 25 декабря 2023 года, заключенный с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», был досрочно расторгнут по инициативе истца. С целью сохранения процентной ставки 15 января 2024 года истец заключила с АО «Согаз» новый договор страхования и направила в адрес банка уведомление о смене страховщика. Вместе с тем, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 29,4% годовых. Изложенное явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, реализовано право на ведение дела через представителя. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» и представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из материалов дела следует, что 25 декабря 2023 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита №-ДО-МСК-23 сроком на 60 месяцев на сумму 351 333 руб. 

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,9% (базовая процентная ставка). 

Вместе с тем, в названном пункте договора определено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 29,4% годовых. 

В тот же день, при оформлении кредитного договора ФИО1 заключила договор страхования № с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по программе «Защита кредита».

Страховыми рисками указаны: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. 

Общая страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 101 184 рублей. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

Вместе с тем, позднее истцом в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

15 января 2024 года ФИО1 самостоятельно был заключен договор страхования № КАА 0001111 с АО «Согаз». 

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте ПАО Банк «ФК Открытие», вышеуказанная страховая компания включена в список аккредитованных страховых компаний банка. 

Срок действия договора страхования, заключенного с АО «Согаз», установлен с 20 января 2024 года по 19 января 2025 года, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате страхового случая. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира, за исключением территорий, на которых ведется война, любые военные действия и тд.

В целях соблюдения условий кредитного договора, истец проинформировал банк о заключении договора страхования с АО «Согаз», направив уведомление о смене страховой компании.

Следовательно, по мнению истца, им выполнены все условия кредитного договора, необходимые для сохранения по кредитному договору базовой процентной ставки в размере 9,9%. 

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, разделом 13 Условий предоставления потребительского кредита установлен перечень рисков, подлежащих страхованию: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. 

Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. 

27 марта 2024 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (Цедент) и ПАО Банк «ВТБ» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) по договорам потребительского кредитования №/Ц-01, в соответствии с которым права требования по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие», переданы в ПАО Банк «ВТБ».

Как было указано ранее, согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

На основании изложенного, поскольку судом установлено, что заключенный ФИО1 с АО «Согаз» договор страхования № КАА 0001111 от 15 января 2024 года не соответствует условиям договора потребительского кредита, в частности п. 9 индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым кредитором определены страховые риски в виде смерти застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине, содержит перечень страховым случаев в меньшем объеме, следовательно, действия банка по увеличению процентной ставки являлись правомерными, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца судом отказано по основаниям, изложенным выше, то требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании незаконным увеличения процентной ставки по кредиту, возложении обязанности, компенсации морального вреда.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца через Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда.

Председательствующий Юдина Ю.Н. 

Мотивированное решение суда составлено 23 сентября 2024 года.

Судья Юдина Ю.Н.