Дело № 2-436/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Ефременко И.В.,

при секретаре Рыбалко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

15 мая 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании условий договора кредитования недействительными и возврате денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в Анжеро-Судженский городской суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании условий договора кредитования недействительными и возврате денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 09.12.2017г. между ним и ответчиком был заключен договор кредитования № по предоставлению денежных средств в размере 60 000 рублей, путем зачисления указанных денежных средств на кредитную карту ПАО КБ «Восточный», сроком до 09.12.2020 года. Одновременно, на период действия договора кредитования № от 09.12.2017, ответчиком была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья у третьего лица (ЗАО «МАКС»). Представитель банка выдал для подписания бланк заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 09.12.2017, а также уведомил, что за услугу страхования будут удержаны денежные средства.

В этот же день, 09.12.2017, он решил отказаться от кредитования в ПАО КБ «Восточный» из-за высокой процентной ставки. В этот же день 09.12.2017, он пришел в офис банка, расположенный на 

<

адрес> в г.Анжеро-Судженске и сообщил, что желает расторгнуть договор кредитования №, и отказывается от заявления на присоединение к программе страхования. 

В расторжении договора кредитования было отказано со ссылкой на отсутствие руководства банка, тогда он позвонил на телефон горячей линии, который был указан на кредитной карте ПАО КБ «Восточный», и сообщил о своих претензиях. Ему ответили, что договор кредитования может быть расторгнут только при условии оплаты им в банк 12960рублей- стоимости страховки. 

С данным требованием банка об оплате денежных средств он не согласен, поскольку никаких услуг ему оказано не было, ответчик не понес расходы с оказанием финансовых либо страховых услуг.

Просит суд расторгнуть договор кредитования № от 09.12.2017. Взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца ФИО1:

- плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» 12960 рублей;

- денежные средства в размере 4500рублей, уплаченные истцом ответчику по приходно-кассовому ордеру от 24.01.2018 №;

- компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя-15.000рублей;

- штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 требования поддержали, просили удовлетворить требования также о взыскании расходов на представителя в размере 10000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица СК ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представитель ответчика и представитель третьего лица просили рассматривать гражданское дело в их отсутствие. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица.

В возражении на исковое заявление истца представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» просил в удовлетворении требований отказать (л.д.39-40).

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 19.12.2017г. истец ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении с ПАО «Восточный экспресс банк» договора кредитования № о предоставлении кредита в размере 60000,00 рублей, на срок 36 месяцев, по ставке 22,979 % годовых (л.д.5-6).

Согласно п.14 вышеуказанного договора страхования Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка.

Так же 09.12.2017 ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (л.д.14-15).

Исходя из текста вышеуказанного заявления ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Кроме того ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. Обязуется производить банку оплату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 12960,00руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 360,00 руб. за 36мес. 

Данное заявление подписано ФИО1 собственноручно, что не оспаривалось им в ходе судебного разбирательства. 

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 60.000,00руб., и в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» перечислил страховую премию в размере 12960,00руб. (360руб. за 36 мес.).

Таким образом, обращаясь в ПАО КБ «Восточный» ФИО1 за оформлением договора кредитования, подписывая данный договор, согласился с его условиями. Кроме того добровольно выразил своё согласие на подключение к программе страхования, согласно данного заявления истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Был ознакомлен с условиями программы страхования. 

В соответствии с положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Соответственно взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

Условия договора кредитования соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают права заемщика, как потребителя. 

Оснований для признания договора кредитования № от 09.12.2017 недействительным и его расторжении не имеется. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

02 марта 2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования.

С заявлением о расторжении договора страхования ФИО1 обратился в ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС) и в ПАО КБ «Восточный» 12.12.2017, в своем заявлении просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору 17/8537/00000/402256 от 09.12.2017, начиная с 12.12.2017, просил вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги, начиная с 12.12.2017 года и до 09.12.2020г., окончания действия кредитного договора, в размере 12960,00руб., в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления (л.д.21). 

Факт направления данного заявления подтверждается ответом ответчика от 15 декабря 2017 года.

Согласно ответа ПАО КБ «Восточный» от 15.12.2017 банк отказал ФИО1 в удовлетворении требования, указал, что банком выполнены обязательства в полном объеме и на основании подписанных ФИО1 документов он включен в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на срок до 09.12.2010года. В соответствии с условиями присоединения к Программе и на основании ст.781 ГК РФ ФИО1 обязан производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 3 месяцев. Поскольку ФИО1 повторно уведомил банк об отказе от участия в Программе, он будет исключен из реестра застрахованных лиц, действие Программы будет прекращено, и он лишиться права на страховую защиту. Однако обращают внимание, что отказ от участия в Программе не освобождает ФИО1 от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в Программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до 26.03.2018 года. 

Из ответа ПАО КБ «Восточный» от 15 декабря 2017 года усматривается, что договор страхования между ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС) и ФИО1 прекращен (л.д.22).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, поскольку с истца за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 12960 рублей, которая состоит из оплаты за услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на заемщика условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), что на момент подписания заявления составила 12960руб.

При этом, суд учитывает, что ответчик, возражая против иска, доводов о том, что при подключении истца к программе страхования банком были понесены какие-либо административные расходы, не привел, соответствующих доказательств не представил.

Договор страхования был заключен на 36 месяцев, то есть на 1095 дней, страховая премия за 1 день составляет рублей 11,83руб. Взысканию с ответчика подлежит страховая премия в размере 12924,51руб. (с учетом прекращения договора страхования с 15.12.2017).

Оснований для отдельного довзыскания денежных средств в размере 4500 рублей, уплаченных истцом ответчику по приходно-кассовому ордеру от 24.01.2018 № помимо страховой премии в размере 12924,51 рублей, взысканной судом, не усматривается, поскольку данная сумма согласно прямого указания в приходном кассовом ордере № (л.д.23) направлена в счет платы за присоединение к Программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору ФИО1

Удовлетворение исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст. 15 Закона Российской Федерации является основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, размер компенсации суд определяет в размере 2000 рублей, что соответствует характеру допущенных ответчиком нарушений прав потребителя.

Кроме того, в силу положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 7462,25 рублей (50% от удовлетворенных требований).

Судебные расходы истца ФИО1 на оплату услуг представителя составили 10000 рублей. Данные расходы подтверждены документально.

Суд, частично удовлетворяет заявление ФИО1, учитывая обстоятельства дела, соотнося заявленную сумму расходов на оплату услуг представителя с объемом защищенного права, учитывая характер рассмотренной категории спора и его сложность, объем выполненной представителем работы, пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскал с ответчика в пользу истца 6000 рублей, считая указанную сумму разумной.

Определенный судом размер подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителя соответствует конкретным обстоятельствам дела, представленным истцом в обоснование несения расходов на оплату услуг представителя доказательствам и требованиям разумности, установленным ст. 100 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 17 Закона "О защите прав потребителей", потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1).

Таким образом, с ответчика ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 817 рублей (517 рублей по требованиям имущественного характера-пп.1 п.1 ст.339.19 НК РФ + 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда - пп.3 п.1 ст.339.19 НК РФ).

Руководствуясь ст.193-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» удовлетворить частично:

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата регистрации Банком России 12 мая 1991 года) в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 12924,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000,00 рублей, штраф в размере 7462,25 рублей, расходы на представителя 6000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета Анжеро-Судженского городского округа государственную пошлину в размере 817 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: Ефременко И.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 15 мая 2018 года