Дело № 2-851/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 620 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кроме этого, истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем свидетельствует полис от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии составила 120 000 рублей. Истец обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования истца не были удовлетворены ответчиком. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доведена. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в течении 15 месяцев. Таким образом, часть страховой премии в размере 90 000 рублей подлежит возврату. 

На основании изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 90 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные услуги в размере 2 480 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ПАО «Почта-Банк» своего представителя в суд не направил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, действующая на основании доверенности, в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что договор страхования был заключен добровольно. Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у истца и приложена к исковому заявлению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод. Таким образом, оплатив страховую премию истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная законом о защите прав потребителей. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У при котором у него возникает право требовать уплаченной страховой премии. В связи с изложенным считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом 620 000 рублей, кредит № – 120 000 рублей, кредит № – 500 000 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 19,9 % годовых. 

Согласно п. 9 договора обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Заключение отдельных договоров не требуется. 

Из распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 дал ПАО «Почта-Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, со своего счета в размере 120 000 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет договора № L0302/504/23832611/7. 

Кроме того, согласно заявлению на страхование, между ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь-застрахованный) заключен договор страхования № L0302/504/23832611/7, согласно которому страхование является добровольным, не является обязательным условием для получения финансовых услуг. ФИО1 уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по его усмотрению. 

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23832611/7, ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора по программе страхования клиентов финансовых организаций. 

По условиям договора страхования № L0302/504/23832611/7 страховщиком являются ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Договор страхования по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» заключается на основании «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. 

Страховыми рисками по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается едино и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей, страховая премия составляет 120 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев с даты оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ (п. 7.1-7.3 полиса-оферты). 

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается при уплате в безналичном порядке – день подтверждения исполнения перевода обслуживающей страхователя кредитной организацией (п. 8.1 полиса-оферты). 

Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 120 000 рублей. 

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта-Банк». 

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит. 

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23832611/7 следует, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии. 

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также полис-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23832611/7, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й группы инвалидности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования. 

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23832611/7 были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита. 

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласный с условиями кредитного договора, а также договора страхования, мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договора страхования и просил предоставить кредит в том числе для целей оплаты страховой премии. 

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству. 

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказал.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п. 7.6 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. 

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 условий). 

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программам страхования его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, отказ истца от договора страхования по истечению 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования не наступает.

На основании вышеизложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора ФИО1 не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора. 

Также отсутствуют основания для принятия отказа от исполнения договора, в связи с непредставлением истцу информации об услуге (агентском договоре, размере и тарифах агентского вознаграждения и т.п.), истец не указал, каким образом данная информация могла повлиять на правильность выбора услуги по страхованию, каким образом отсутствие данного вида информации ограничило волеизъявление истца. Также суд обращает внимание на то, что истец имел право на отказ от договора страхования в связи с непредставлением необходимой ему информации для правильности выбора услуги в разумный срок (ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей»), однако в данном случае оснований для удовлетворения иска по основаниям отсутствия необходимой информации суд также не усматривает. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда, штрафа, оплаты нотариальных услуг удовлетворению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 04.03.2019 года