Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Шадринский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Сухановой А.Г.

при секретаре Коротковой С.Э.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 14 марта 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 07.07.2014 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом в форме овердрафта. Договор состоит из индивидуальных условий договора, общих условий договора и тарифов банка по карте. В соответствии с условиями договора, установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. В соответствии с тарифами банка льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специальных платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка. По состоянию на 19.01.2024 задолженность по договору составляет 74032,39 руб., из них 53861,43 руб. – основной долг, 4018,22 руб. – страховые взносы и комиссии, 9837,24 руб. – штраф, 6315,50 руб. – проценты. Просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2420,97 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, заслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в иске.

Судом установлено, что 07.07.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредита путем подписания заявки на открытие и ведение текущего счета, по условиям которого ответчику выпущена карта к текущему счету №, установлен лимит овердрафта 60000 руб., платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов 5 число каждого месяца.

Согласно разделу III Условий Договора об использовании карты с льготным периодом (далее - Условия) договор заключается в следующем порядке: заявитель обращается к уполномоченному банком лицу для заполнения и отправки в банк заявки, на основании заявки и предоставленных заявителем документов банк принимает решение о заключении со своей стороны договора. Заключение Договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если он не был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению. С указанного момента договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному между клиентом и банком соглашению, договор вступает в силу с момента активации карты.

Тарифами по банковскому продукту Карта «Cashback 29.9/3 (составная часть Договора об использовании Карты), действующими с 01.07.2014, установлен лимит овердрафта от 10000 руб. до 500000 руб., процентная ставка по кредиту 29,9% годовых; льготный период до 51 дня; минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операции получения наличных денежных средств 349 руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания расчетного периода.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как усматривается из заявки на открытие и ведение текущего счета, ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами банка, заполнив и подписав соответствующее заявление. Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается выпиской по договору и не оспаривался ей в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 2 главы VI Условий предусмотрено, что Банк вправе в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30-и календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком указанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Задолженность ответчиком по договору об использовании кредитной карты не погашается, последний платеж в размере 1653,99 руб. внесен ФИО1 18.05.2015, что следует из выписки по счету и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика составляет 74032 руб. 39 коп., из которых сумма основного долга - 53861 руб. 43 коп., сумма процентов - 6315 руб. 50 коп., сумма комиссий - 4018 руб. 22 коп., сумма штрафов - 9837 руб. 24 коп. 

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Из содержания ст.199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абз.1 п.17 и абз.2 п.18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст.811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае условиями договора о Карте предусмотрен возврат суммы кредита по частям – в составе минимальных ежемесячных платежей.

Как установлено судом с заявлением о взыскании задолженности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области 17.08.2020.

Судебный приказ о взыскании указанной задолженности выдан мировым судьей 26.08.2020. Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 29.03.2021 судебный приказ на основании поступивших от ФИО1 возражений отменен.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в районный суд с исковым заявлением по настоящему делу 08.02.2024, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, начало течения срока защиты нарушенного права с 26.06.2020 (08.02.2024 - 3 года = 08.02.2021; далее 08.02.2021 - 7 месяцев 12 дней).

Как указывалось выше, условиями договора о карте, заключенного между сторонами спора, предусмотрено исполнение обязательства по частям, с внесением ответчиком на текущий счет ежемесячно суммы минимального платежа не позднее последнего дня платежного периода, поэтому срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Принимая во внимание, что сумма минимального платежа при наличии у ответчика задолженности по основному долгу и процентам в размере 60176 руб. 93 коп. составляет 3008 руб. 85 коп. (60176,93 * 5 %), соответственно, с учетом обязательства заемщика вносить минимальный ежемесячный платеж в указанном размере (по 3008 руб. 84 коп.) количество платежей составит 20 (60176,93:3008,85). 

О нарушении своего права истец узнал 26.06.2015. Исходя из этого, последний платеж должен был быть осуществлен ответчиком не позднее 26.02.2017.

На момент предъявления настоящего иска истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей, срок уплаты которых наступил до 26.06.2020, потому требования находятся за пределами срока исковой давности и удовлетворению не подлежат.

Материалы дела не содержат сведений о направлении банком заемщику требования/заключительного счета о полном погашении задолженности и получении заемщиком данного требования, поэтому оснований для иного исчисления срока давности суд не усматривает.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Таким образом, поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафов, комиссий и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2024 года.

Судья А.Г. Суханова