Дело № 2-1998/2017

Решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2017 года г.Омск

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего судьи Середнева Д.В. при секретаре Шукановой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1998/2017 по иску С.Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

С.Л.А. обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья №, по которому ежемесячно выплачивала ответчику страховые взносы в размере 5 448,06 рублей, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, в выплате страхового возмещения ей было отказано, осознав экономическую нецелесообразность договора, она перестала вносить ежемесячные платежи, ответчиком было направлено в её адрес уведомление о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой страховых взносов, в бессудебном порядке ответчик отказывается вернуть ей деньги, с момента заключения до момента расторжения договора ею было выплачено ответчику 185 234 рубля 04 копейки, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных их расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, в указанном случае договором предусмотрен возврат денежных средств при досрочном расторжении договора, в связи с чем, считает, что её права как потребителя, нарушены отказом ответчика возвратить денежные средства.

Истец просит взыскать с ответчика страховые взносы, уплаченные по договору страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ №, в размере 185234 рубля 04 копейки.

С.Л.А. в судебное заседание, о времени и месте которого извещена надлежаще, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца по доверенности - П.Е.С. в судебном заседании уточнила размер иска, с учетом представленных ответчиком сведений о размере уплаченной по договору страховой премии просила взыскать с ответчика сумму всех внесенных по договору страховых взносов в размере 195701,34 рублей, суду пояснила, что С.Л.А. в марте 2017 обращалась к страховщику с заявлением о выплате денежных средств, в день подачи иска в суд направила ответчику претензию о возврате денежных средств, заявила ходатайство об истребовании у ответчика доказательств обращения истца с заявлением в марте 2017, в удовлетворении которого судом отказано с учетом распределения между сторонами бремени доказывания по спору о защите прав потребителя.

Уточнение иска принято судом.

Представитель ответчика в судебном заседании, о времени и месте которого уведомлен надлежаще, участия не принимал, по запросу суда в порядке подготовки дела к судебному разбирательству представил сведения, касающиеся исполнения договора страхования и переписку с истцом. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 4, 5 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ в иске должно быть указано, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца, должны быть указаны его требования, а также обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

Как следует из пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О судебном решении" согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В качестве оснований иска С.Л.А. указано на прекращение внесения ею ежемесячных платежей в счёт уплаты страховой премии в связи с осознанием нецелесообразности договора страхования после отказа страховщика произвести страховое возмещение в июне 2016, направление ответчиком в её адрес уведомления о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой страховых взносов, нарушение ответчиком предусмотренной договором страхования обязанности по возврату страховых взносов при досрочном расторжении договора.

Предметом иска является требование истца о взыскании с ответчика страховых взносов, внесенных ею в счет уплаты страховой премии за всё время действия договора страхования.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с разъяснениями п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона по делу должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В силу разъяснений пункта 28 этого Постановления, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ж.Л.А., которая ДД.ММ.ГГГГ изменила фамилию на «С.Л.А.», что следует из свидетельства о расторжении брака, заключила с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком до 23 часов 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос установлен в размере 5448 рублей 06 копеек ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца в течение периода уплаты взносов. Раздел 11 полиса предусматривает, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям договора страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.

Поставив свою подпись в договоре страхования, С.Л.А. согласилась с тем, что ознакомлена и согласна с условиями программы Росгосстрах Жизнь программы «Престиж 2», полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу гарантированных выкупных сумм, таблицу размеров страховых выплат по риску «Тяжелые телесные повреждения застрахованного» получила.

Из письма ответчика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ С.Л.А. обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате, страховщик сообщил ей, что не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Не согласившись с позицией страховщика, С.Л.А. перестала вносить ежемесячные платежи в счет уплаты страховой премии, фактически отказавшись от исполнения договора в одностороннем порядке.

Как следует из выписки из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по Основным условиям договора страхования) составляет при сроке действия договора страхования 1-2 года – 0, 3 года – 60%, 4 года – 80%, 5 лет – 95%, 6 лет - 95%, 7 лет - 95%, 8 лет - 95%, 9 лет - 95%, 10 лет - 95%, 11 лет, 12 лет более - 95%, последний месяц последнего года действия договора – 100%. Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора, выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, требования (инициативы) страховщика. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны могут уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу уведомление о расторжении договора в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок, а также информировал истца о том, что при расторжении договора должны быть выплачены выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования; излишне перечисленная на дату расторжения договора сумма (переплата), для получения которых необходимо предоставить письменное заявление по установленной форме.

В день подачи иска - ДД.ММ.ГГГГ С.Л.А. направила ответчику претензию, датированную ДД.ММ.ГГГГ, в которой просила вернуть ей страховые взносы, уплаченные по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 185234 рубля 04 копейки.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производилось страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов РФ N 32н от 09.04.2009 года, который является общедоступным для ознакомления.

В настоящее время действует "Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденное Банком России 16.11.2016 N 557-П, которое также является общедоступным для ознакомления.

Заявляя требование о возврате всей уплаченной по договору страховой премии, истец фактически требует возвращения того, что было исполнено страхователем по обязательству до момента расторжения договора по инициативе страховщика, что в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ недопустимо, так как договор страхования истцом не оспорен.

При рассмотрении данного дела суд исходит из того, что в соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска.

Одновременное изменение истцом основания и предмета иска не допускается.

В ходе судебного разбирательства судом был поставлен на обсуждение вопрос об уточнении истцом основания или предмета иска, с учетом доводов представителя истца о том, что в ходе досудебных переговоров с представителем страховщика истцу обещали вернуть около 40 000 рублей в связи с расторжением договора страхования, самостоятельно определить точный размер денежной суммы, подлежащей выплате страховщиком, для истца является затруднительным.

Об изменении основания или предмета иска представителем истца не заявлено.

Существенное значение для дела имеет тот факт, что С.Л.А. при ознакомлении с программой страхования стало известно о возможности получения выкупной суммы при досрочном расторжении ею договора страхования, а не о наличии у неё права требовать от страховщика возврата всей полученной им в период действия договора страховой премии.

Судом принято во внимание, что из содержания иска и приложенных к нему документов, пояснений представителя истца следует, что истец неоднократно обращался к страховщику с требованием о возврате именно всей суммы уплаченной по договору страховой премии.

С учетом указанных обстоятельств, суд пришел к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска, так как при установленных судом обстоятельствах у ответчика не возникло обязанности возвратить истцу все денежные средства, полученные им в качестве страховой премии по договору.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что в рамках заявленного истцом требования рассмотрение вопросов о наличии у ответчика обязанности уплатить истцу выкупную сумму в связи с досрочным расторжением договора страхования, а также о размере данной суммы, выходит за пределы судебного разбирательства, так как означало бы одновременное изменение истцом предмета и основания иска, что является недопустимым.

Ссылка представителя истца на невозможность самостоятельно определить размер страхового резерва не лишает истца права на обращение в суд с соответствующим иском, касающимся выкупной суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск С.Л.А. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска.

Судья подпись Д.В.Середнев

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 23.05.2017 года.