Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

18 февраля 2019 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Захарченко Е.Г., с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 действующего по нотариально удостоверенной доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-103/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью СК ВТБ «Страхование» о признании недействительным пункта 15 условий кредитного договора, заявления на открытие текущего банковского счета, применении последствий недействительности части сделки, взыскания суммы комиссий, уплаченных за выдачу банковских карт, за ведение ссудного счета, взыскания неустойки, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов 

у с т а н о в и л

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными требованиями иска к ответчикам ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту решения - Банк), ООО СК ВТБ «Страхование», указывая в обоснование, что ...... между ней и ответчиком ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор *** на сумму 50000 рублей (далее по тексту решения - договор).

Согласно п. 4 договора процентная ставка по кредиту составила 23490,85% годовых, сроком действия лимита кредитования в течение действия договора.

Согласно п. 17 договора Банк открыл истцу текущий банковский счет - ТБС для внесения платежей по договору, установил лимит кредитования, выдал кредитную карту и Пин-конверт. В рамках кредитного договора ей предоставили заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет *** (RUR). Банк на основании ее заявления выпустил ей карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 11500 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 3457 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1129 рублей. Плата вносится на ТБС, открытый в рамках договора. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. В пакет услуг «Суперзащита» включено участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов Банка. Плата за участие в программе страхование не берется, так как включена в стоимость без материального носителя. Банк, включая в стоимость карты без материального носителя участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов, лишает заемщика воспользоваться правом отказа от программы страхования в период «охлаждения» 14 дней, Указание ЦБ РФ 3854-У от .......

При изучении Индивидуальных условий договора, пункт 15, заемщик согласился на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Плата за оформление карты составила 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты 800 рублей, плата в связи с утратой карты 800 рублей, то есть, указывает, что фактическая стоимость банковской карты Visa Instant Issue по условиям договора составляет 800 рублей, а не 11500 рублей. Любая карта, в том числе и виртуальная, не может стоить больше номинальной стоимости, которую затрачивает Банк при ее изготовлении. 

Истец указывает, что в условиях договора пункт 15 и заявления на выпуск банковской карты с тарифным планом «Суперзащита» пакет *** без материального носителя, имеются противоречия, которые заемщик, не имея специальных познаний в банковской деятельности не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой и определить насколько необходима для него данная услуга. 

Согласно пункту 15 договора плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков 4,9% плюс 399 рублей (сторонние банки-владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах). Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка 6,5% от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Истец считает, что в условия договора незаконно включены условия о внесении комиссии за выпуск карт с материальным носителем и без материального носителя и за ведение ссудного счета. Условия об установлении комиссии за выдачу кредитной карты, комиссии за ведение ссудного счета, оплаты за выпуск карты без материального носителя, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, комиссий, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

В адрес Банка ......, через 2 дня после оформления договора направлена претензия о возврате денежных средств в размере 11500 рублей за выпуск карты без материального носителя с пакетом услуг ***, в связи с намерением досрочного погашения кредита, претензия не удовлетворена.

Не получив ответа, повторно, ...... истец обратилась с претензией в Банк о возврате денежных средств за выпуск карты, претензия Банком получена.

...... Банк в своем письме за исх. *** от ...... предложил представить недостающие документы для рассмотрения претензии, документы направлены в Банк. Банк, рассмотрев претензию, ...... отказал в удовлетворении требований, изложенных в претензии. ...... кредит погашен истцом досрочно.

Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, ст. ст. 1, 16, ст. 819 ч. 1 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ЦБ РФ ...... ***-п), указывает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указывает, что действия Банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Установление дополнительной платы (комиссии) за предоставление Банком денежных средств клиенту помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено. Взимая (устанавливая) комиссию за выпуск карт, Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

С Банка подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий за выпуск карт в размере 11500 рублей + 800 рублей = 12300 рублей. В связи с отказом Банком в удовлетворении требований потребителя добровольно в течение 10 дней с момента получения претензии с ...... по ......, с Банка подлежит взысканию неустойка за 59 дней, рассчитанная следующим образом: 11500 рублей, сумма, подлежащая взысканию х 3%/59 дней просрочки = 5847-45 рублей. Банк пользовался денежными средствами вследствие их неосновательного получения. В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с Банка проценты в размере 139-42 рублей согласно расчету, приложенному к иску. За нарушение прав потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей и судебные расходы в размере 10000 рублей, уплаченных по договору.

Просит суд признать недействительным пункт 15 условий кредитного договора, заявление в Банк на открытие текущего банковского счета, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты за выпуск банковской карты без материального носителя в размере 11500 рублей. Применить последствия недействительности части сделки. Взыскать с Банка в пользу истца сумму комиссий, уплаченных истцом за выдачу банковских карт, за ведение ссудного счета в размере 12300 рублей, взыскать с Банка неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5847-45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 139-42 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, суду доверяет, требования иска поддерживает, о чем в материалах дела имеются заявления.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности ****9 от имени истца от ...... сроком действия на один год, требования иска по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддерживает, просит суд удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в суд от представителя К.В. действующей по доверенности ***-ГО от ...... сроком действия по ......, поступили письменные возражения, указывает, что ...... ФИО1 и Банк заключили договор ***, Банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия для кредита «Равный платеж 3.0: плюс. Без кросс-карты». При заключении договора истец полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Банк является коммерческой организацией, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Выдача виртуальной карты и подключение клиента к комплексу услуг является самостоятельной услугой, в том числе и подключение к программе страхования, подключение к программе страхования осуществляется бесплатно. Банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Оформленный договор о предоставлении кредита и дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходима воля сторон. Каждый клиент до заключения сделки должен самостоятельно для себя определить необходимость оформления кредитного договора и только после принятия окончательного взвешенного решения подавать заявку на кредит. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. Обращает внимание суда, что отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банком, а именно платы за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» в соответствии с Тарифами Банка, заявлением на открытие счета, согласием на дополнительную услугу, ст. 781 ГК РФ. Условия договора определяются по усмотрению сторон, ч. 4 ст. 421 ГК РФ, ст. 10 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В силу ст. ст. 1, 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суду не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, ФИО1 предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Подписывая заявление на открытие текущего банковского счета, истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты, которые подтверждают выпуск карты, необходимых для совершения операций он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 11500 рублей, что не противоречит п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». ФИО1 предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором она имела возможность выбора, согласиться на оформление услуги или отказаться от таковой. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. На основании подписанного согласия (желания клиента) на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта - это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете, выпускается без физического носителя в электронном виде. В заявлении в Банк на открытие текущего банковского счета ФИО1 просит Банк заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами Банка по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № 2 (RUR), счет ***, произвести акцепт оферты о заключении договора. В случае акцепта оферты истец просит Банк выпустить ей к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Банком, плата за выпуск карты составляет 11500 рублей. Правила и Тарифы Банка составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, в местах обслуживания Клиентов. Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиента в Банк, с распространением условий договора страхования от несчастного случая и болезней № *** от ......, заключенного между Банком и ООО СК ВТБ «Страхование». Действие договора может быть досрочно прекращено по желанию истца при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, о чем должно быть предоставлено в Банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. Условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. ФИО1 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк исполнил обязательства перед заемщиком, оказанная Банком услуга подлежит оплате. До подачи иска в суд истец не обращался в Банк с заявлением о добровольном удовлетворении требований в части взыскания убытков и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. Штраф подлежит взысканию в качестве меры ответственности за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя. С учетом существа спора, объема оказанной юридической помощи, полагает, что размер взыскиваемых средств в качестве компенсации расходов на юридические услуги чрезмерно завышен и не обоснован. Требования о компенсации морального вреда не подтверждены. Просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, л.д. 59-65.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в суд от представителя К.В. действующего по доверенности от ...... сроком действия по ...... включительно, поступили письменные возражения, аналогичные по своему содержанию письменным возражениям представителя Банка, указывая, что заемщик ФИО1, заключая договор была ознакомлена и согласна с условиями, как предоставляемой услуги по страхованию, так и с другими услугами, порядком расчетов и тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, что соответствует принципу свободы договора. Вопрос обоснованности взимания комиссий, в том числе комиссии за присоединение к программе страхования не входит в рамки договора страхования, комиссия за присоединение к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути. Истец, заключая договор получила всю необходимую информацию, предусмотренную действующим законодательством о страховом продукте, оснований для заявления о том, что у истца имеются основания для расторжения договора в порядке ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», нет, л.д. 117-170.

Выслушав объяснения представителя истца, учитывая представленные суду ответчиками письменные возражения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ч. 1 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, часть 2.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета, часть 2.

Судом и материалами дела установлено следующее.

Истец ФИО1 ...... обратилась в Банк, заполнив анкету-заявление, на выдачу ей кредита в размере 50000 рублей, сроком возврата кредита 36 месяцев, вид кредита - кредитная карта, одновременно написав в тот же день заявление на открытие текущего банковского счета с тарифным планом - тарифный план «Суперзащита» Пакет *** (RUR), валюта счета - рубли, номер счета - *** с оплатой за выпуск карты 11500 рублей, с условием рассрочки платежа на 4 месяца, ежемесячный платеж составляет 3457 рублей, последний платеж составляет 1129 рублей, л.д. 8, 74-75.

Как следует из материалов дела, ...... между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования ***, полная стоимость кредита (ПСК) в денежном выражении 23490,85% годовых, л.д. 6-7, 66-69.

Согласно кредитному договору Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: Индивидуальные условия для Кредита по Тарифному плану равный платеж 3.0:плюс. без кросс-карты с лимитом кредитования 50000 рублей, пункт 1 договора.

По условиям договора, пункт 2, срок действия договора, срок возврата кредита - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 22,70.Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 59.00, пункт 4 договора.

Судом усматривается, что истец (заемщик) ФИО1, заключая договор кредитования, принимает на себя обязательства в соответствии с пунктом 15 договора (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, при этом заемщик уведомлен о следующих платах:

- плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей;

- плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue: 800 рублей;

- плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 рублей;

- плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 400 рублей;

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей;

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки -владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах);

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей;

- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей; 

- плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей;

- плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 рублей, пункт 15 кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, материалами дела подтверждается, что подписывая договор кредитования, истец (заемщик) ФИО1, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, п. 14 договора.

Судом установлено, стороной истца не оспаривается, что денежные средства по кредиту истцом получены, то есть, Банк свои обязательства по предоставлению кредита, исполнил.

...... истец ФИО1 обратилась в Банк с обращением о том, что ею был оформлен кредит со страховым пакетом в размере 11500 рублей, просит данную страховую сумму ей вернуть на счет, в связи с тем, что она желает закрыть кредит досрочно, л.д. 9.

В судебном заседании представить истца ФИО2 пояснил суду, что фактически истец в заявлении сумму 11500 рублей подразумевала как возврат денежных средств - плату за выпуск карты, так как страховая премия не вносилась по кредитному договору.

Повторно с заявлением о возврате суммы и расторжении кредитного договора истец обратилась в Банк ......, л.д. 10.

Из-за недостаточности данных в рассмотрении обращения Банком истцу письмом от ...... исх. *** отказано в рассмотрении обращения, л.д. 11.

В письменном ответе Банка от ...... исх. *** Банк указывает, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно - платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, л.д. 11 (оборот).

В заявлении от ...... ФИО1 просит Банк закрыть предоставленный ей лимит кредитования, а также ее текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты, с указанием номера счета, и согласием с тем, что закрытие лимита кредитования, а также ее счета будет произведено Банком после исполнения ею всех обязательств по погашению кредитной задолженности перед Банком в соответствии с соглашением о кредитовании номер кредитного договора *** от ....... но не ранее 45 календарных дней с даты приема Банком заявления, л.д. 13.

Из информации Банка о задолженности заемщика ФИО1 следует, что сумма для полного досрочного погашения задолженности по состоянию на ...... составляет 61661-64 рублей, включая сумму задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, т.ч.: задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (невыплаченная), просроченная задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 11500 рублей, л.д. 14.

Судом установлено, что по приходному кассовому ордеру *** от ...... истцом ФИО1 досрочно внесено на счет *** в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 61662 рублей, включая погашение процентов по кредиту в размере 161-64 рублей, основного долга в размере 50000 рублей, уплату комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг согласно тарифам в размере 3456-31 рублей, сумму досрочной уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг согласно тарифам в размере 8043-69 рублей, л.д. 12, 14, 77. 

Суд, давая оценку доказательствам, имеющимся в деле, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований полностью, при этом суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 2 данной нормы статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, часть 2.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, часть 3.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора, часть 4.

В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421, ст. 329 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом также установлено, что при заключении договора кредитования, в тот же день, ......, истец ФИО1 в письменном согласии на дополнительные услуги выразила согласие на дополнительные услуги, проставив напротив каждой услуги отметку о согласии и поставив под каждой услугой свою подпись выразив следующие согласия:

- согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, и подтверждает предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты;

- согласие на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5000 рублей единовременно;

- согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 2 (RUR) и оплату услуги в размере 11500 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты равного 4 месяцам. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту Пакет следующих услуг: 

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»;

- присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

При этом истец (заемщик) ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что она уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, л.д. 70.

В указанном заявлении в разделе каждой дополнительной услуги Банком внесена информация как о согласии с дополнительными услугами, так и отказа от них, истец ФИО1 проставила «галочки» и свои подписи напротив каждой дополнительной услуги, указывая, что выразив свое согласие с дополнительными услугами и поставив свою подпись, она уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания, подтвердила, что услуга Юридические консультации от ООО «Юридические Решения» ею получена, просила Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму 5000 рублей с открытого ей в банке счета ***, по реквизитам, указанным в согласии на дополнительные услуги, л.д. 70, 77.

При таких обстоятельствах, судом установлено, стороной истца не оспаривается, а материалами дела подтверждается, что в соответствии с указанными доказательствами истец просила Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет 11500 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 3457 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 1129 рублей. 

Таким образом, судом установлено, что подписывая документы Банка, истец подтвердила, что она понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, плата подлежит внесению на текущий банковский счет *** (далее ТБС) не позднее 23 числа месяца. Она дает согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает Банку списать сумму платежа частично, л.д. 8, 71-73.

Из заявления следует, что Пакет № 2 предполагает присоединение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения, л.д. 71-73.

Страховая сумма составляет 60000 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента заключения договора. Застрахованное лицо ФИО1, выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы.

Настоящее согласие действует с даты заключения договора по дату истечения срока страхования. Настоящее согласие может быть отозвано посредством направления письменного уведомления.

Кроме того, истец дала согласие на присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита», указав: «прошу Банк присоединить меня к бонусной программе Банка «Суперзащита» на условиях, изложенных в Правилах Бонусной программы «Суперзащита»», л.д. 79-83.

Срок действия карты и Пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договора счет закрывается, карта и Пакет услуг прекращают действие, дата закрытия счета ......, л.д. 8 (оборот).

Суд, проанализировав вышеуказанные доказательства, приходит к выводу о том, что истец ФИО1 при заключении договора кредитования просила Банк присоединить ее к указанным дополнительным услугам и своей подписью подтвердила согласие на оплату за выпуск карты в размере 11500 рублей за предоставление Пакета услуг «Суперзащита». 

Исходя из содержания подписанных истцом документов, судом установлено, что оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе, указанная услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. Отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно - платы за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» в соответствии с Тарифами Банка, заявлением на открытие счета, согласием на дополнительные услуги, с чем согласилась истец, учитывая свободу заключения договора, ст. 421 ГК РФ, оплатив комиссию при досрочном погашении кредита ......, л.д. 77.

Отказывая в удовлетворении требований иска, суд приходит к выводу, что условия договора кредитования, с учетом согласия на дополнительные услуги и заявление от открытие текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение Банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Подписав договор кредитования, согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета, истец ФИО1 выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате Банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Учитывая, что условия договора кредитования, согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета, подписаны истцом лично, что подтверждает осознанное и добровольное заключение договора кредитования, согласие на дополнительные услуги и заявление на открытие текущего банковского счета на изложенных в них условиях, получения истцом до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, суд правовых оснований для удовлетворения требований иска не находит.

Доводы представителя истца о навязанности Банком дополнительных услуг при заключении истцом договора кредитования, включая услуги страхования и необоснованном взимании платы за выпуск банковской карты без материального носителя в размере 11500 рублей, в том числе платы за выпуск дополнительной карты «Карта *** Детская» которая судом установлено, что истцу не предоставлялась, судом во внимание не принимаются, поскольку они не согласуются с доказательствами, имеющимися в деле, в связи с чем, отклоняются судом как необоснованные, л.д. 84-93.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что подключение истца к дополнительным услугам осуществлено Банком на основании добровольного волеизъявления истца путем выбора соответствующего Пакета услуг, что подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении на открытие текущего банковского счета, доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

В силу ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. 

Таким образом, основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» для признания недействительными пункт 15 условий договора кредитования *** от ...... и заявления в Банк на открытие текущего банковского счета от ...... по которому на заемщика возложена обязанность оплаты за выпуск банковской карты без материального носителя в размере 11500 рублей, применения последствий недействительности части сделки, у суда отсутствуют.

Поскольку судом в удовлетворении основных требований иска отказано, то и оснований для взыскания с Банка в пользу истца суммы комиссий, уплаченных за выдачу банковских карт, за ведение ссудного счета в размере 12300 рублей (фактически уплачено 11500 рублей), взыскания неустойки в размере 5847-45 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 139-42 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 10000 рублей, не имеется, в их удовлетворении истцу следует также отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 1, 168, 819, 851, 309, 310, 421, 432, 434 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, ст. ст. 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Обществу с ограниченной ответственностью СК ВТБ «Страхование» о признании недействительным пункт 15 условий договора кредитования *** от ...... и заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета от ......, применения последствий недействительности части сделки, взыскания суммы комиссий, уплаченных за выдачу банковских карт, за ведение ссудного счета в размере 12300 рублей, взыскания неустойки 5847-45 рублей, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 139-42 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскания штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов в размере 10000 рублей, ФИО1 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд. 

Судья Н.А. Рыжова