Дело № 2-475/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ессентуки «12» марта 2019 года 

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева В.Т.

при секретаре Малашихиной В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 (ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 (ФИО2) Н.А о расторжении кредитного договора 

<

***> от 27 мая 2016 года, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме *** коп.,8 судебных расходов в сумме *** коп. 

В обоснование заявленных требований указано следующее. 

***г. между ОАО КБ «Центр-инвест» (ныне - ПАО КБ «Центр-инвест») и должником ФИО1 (ныне-ФИО2) Н.А. (Заемщик) был заключен Кредитный договор *** (далее - кредитный договор) о предоставлении стандартного кредита в размере *** руб.

Срок возврата кредита установлен в соответствии с графиком погашения. Окончательный срок погашения установлен не позднее 10.05.2019г.

Согласно п.4раздела 2 кредитного договора за пользование кредитного заемщик уплачивает банку проценты с 27.05.2016г. до полного погашения кредита по ставке 18,75 % годовых.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ «в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплату деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается:

-распоряжением бухгалтерии от ***;

-заявлением индивидуального заемщика на выдачу ссуды от 27.05.2016г.;

- расходным кассовым ордером *** от *** на сумму *** рублей (*** 00 коп.).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, суммы займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательство прекращается его исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Согласно п. 1.1. вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего Договора.

Заемщик в нарушение ст. 309-310, 314, п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленный договором срок не исполнил.

По состоянию на 26.12.2018г. просроченная задолженность ответчика перед ПАО КБ «Центр-инвест» по кредитному договору по уплате основного долга составляет 97 638 руб. 87коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 6 638 руб. 42 коп. 

Согласно ст.ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может устанавливаться неустойка (в виде штрафа или пеней) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 12 раздела 2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 20% (Двадцать процентов годовых) от суммы непогашенного кредита за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на 26.12.2018г. размер пени за несвоевременное погашение кредита составляет 16 091,76 руб. (Шестнадцать тысяч девяносто один рубль 76 коп.).

В соответствии с пунктом 12 раздела 2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 20% (Двадцать процентов годовых) от суммы неуплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств. По состоянию на 26.12.2018г. размер пени за несвоевременное погашение процентов по кредитному договору составляет: 1 007,14 руб. (Одна тысяча семь рублей 14 коп.).

По состоянию на 26.12.2018г. общая сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Центр-инвест» по кредитному договору 

<

***> 206,78 руб. (Сто шестьдесят шесть тысяч двести шесть рублей 78 коп.) (расчет задолженности прилагается), в том числе: 

1. задолженность по оплате основного долга - ***.), из которых:

- ***

***

***

***

***;

3. пеня за несвоевременную возврату кредита - *** коп.);

4. пеня за несвоевременное погашение процентов - *** коп.).

Согласно п.5.2. кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитов, иных платежей по настоящему Договору (т.е. досрочно расторгнуть настоящий Договор), а также изменить его в случаях нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок более 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с подп.1 и 2 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Систематическое длительное нарушение обязательств по погашению кредита и уплаты процентов является существенным нарушением условий кредитного договора, что позволяет Истцу требовать от Ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, а также досрочного его расторжения.

11.08.2016г. Управлением Федеральной налоговой службы по Ростовской области зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест». (ПАО КБ «Центр-инвест»)

Данное изменение обусловлено приведением наименования и учредительных документов Банка в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ и не влечет за собой изменения иных реквизитов Банка.

Изменение наименования банка не прекращает и не изменяет прав и обязанностей банка по отношению к своим клиентам и контрагентам. Переоформления договоров и доверенностей с использованием нового наименования Банка не требуется, все действующие договора и соглашения, заключенные Банком ранее, сохраняют свою законную силу.

Просят суд исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 представила суду заявление, согласно которому она является заемщиком истца, при этом признает сумму долга. Просила суд освободить ее от выплаты пени за несвоевременный возврат кредита в сумме 16 091 руб. 76 коп.; пени за несвоевременное погашение процентов в сумме 1 007 руб., 13 коп. Просит суд снизить процентную ставку, на основании положений ст. 333 ГК РФ. От задолженности она не отказывается, обязуется ее выплатить, однако в связи с потерей работы и нахождением в отпуске по уходу за ребенком просит предоставить отсрочку оплаты долга сроком до 8 месяцев.

Представитель истца ОАО КБ «Центр-инвест» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, подтвердила доводы, изложенные в своем заявлении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования обоснованными, подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Частью 2 указанной статьи предусмотрено, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ч. 1 ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ)

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, *** между ОАО КБ «Центр-инвест» (ныне ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 (ранее ФИО2) был заключен кредитный договор *** о предоставлении стандартного кредита в размере *** рублей и установлением процентов за пользование кредитом в размере 18,75 % годовых. Срок возврата кредита определен не позднее ***. Возврат кредита производится согласно графику погашения.

Согласно ч. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлялся.

Денежные средства банком заемщику перечислены, что подтверждается представленными платежными документами. Свои обязательства банк выполнил в полном объеме.

Согласно п.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего Договора.

Договорные обязательства, заемщиком ФИО1 не выполняются. За заемщиком числится просроченная задолженность по кредитному договору *** от ***, которая составила *** коп. (расчет задолженности прилагается), в том числе:

- задолженность по оплате основного долга - *** 74 коп.), из которых: *** руб. -просроченная ссудная задолженность; *** руб. - текущая ссудная задолженность; 

- задолженность по уплате процентов по основному долгу - 8 *** руб., из которых: *** руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; *** руб. - текущие проценты;

- пеня за несвоевременную возврату кредита - *** руб.;

- пеня за несвоевременное погашение процентов - *** руб. 

Согласно п.5.2. кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитов, иных платежей по настоящему Договору (т.е. досрочно расторгнуть настоящий Договор), а также изменить его в случаях нарушения Заемщиком условий Договора, заключенного на срок более 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязательства заемщиком не исполнены.

Проанализировав представленные суду истцом доказательства в обоснование заявленных к ответчику ФИО1 требований, суд находит подтвержденным, достаточными и бесспорными доказательствами тот факт, что заемщиком на момент рассмотрения спора не выполнены надлежащим образом обязательства перед истцом по кредитным договорам, при этом сумма задолженности подтверждена истцом документально. Представленные расчеты сомнений у суда не вызывают.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в данном случае должник существенно нарушил условия договора, касающиеся порядка и сроков погашения кредита, в связи с чем истец вправе, в соответствии с условиями кредитного договора требовать взыскания кредитной задолженности с ответчика. Данные требования подлежат удовлетворению.

С учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств. В условиях состязательного процесса, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Суд признает заявленные истцом требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу положений ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом при рассмотрении вопроса о возможности снижения неустойки и процентов усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом суд, с учетом положений ст. 333 ГПК РФ, полагает возможным снизить суммы по процентам в следующем порядке: пени по уплате просроченного кредита с *** коп.; пени по уплате просроченных процентов с *** коп. до *** коп. Итого общая сумма задолженности составляет *** коп.

Вместе с тем, требование ответчика об освобождении ее от оплаты пени за несвоевременный возврат кредита и пени за несвоевременное погашение процентов, которые входят в основную сумму долга, удовлетворению не подлежит, поскольку данные платежи являются обязательными наряду с выплатой основного долга. Данные платежи образованы просрочкой оплаты суммы по кредитному договору.

В силу положений ст.ст. 9 и 10 ГК РФ лица в своей воле и в своем интересе осуществляют свои права и обязанности, при этом злоупотребление прав законом не допускается. 

Установлено, что ФИО1 ознакомилась с условиями кредитного договора, перед его подписанием, согласилась с ними. 

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

С учетом положений ст. 333 ГК РФ суд уменьшил проценты по кредиту до указанных выше сумм, при этом полное освобождение от выплаты названных процентов законом не предусмотрено.

В части требований ответчика о снижении процентной ставки, суд исходит из следующего. 

Положениями ст.421 ГК РФ предусмотрена свобода договора.

Статьей 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При этом, судом учтено, что при заключении кредитного договора стороны согласовали срок возврата кредита и процентную ставку, сведений о несогласии ответчика с данными условиями материалы дела не содержат, договор ответчиком не оспорен.

Рассматривая требования банка о расторжении кредитного договора, суд приходи к следующему выводу.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В порядке требований ст. 425 ГК РФ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита. Данное требование ответчиком исполнено не было. Требование банка о расторжении договора и возврате долга, ответчиком также оставлено без внимания.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому последнему предоставлены денежные средства, при этом ответчиком нарушены существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для расторжения договора кредита, заключенного между сторонами, и взыскания с ответчика в пользу банка задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки как свобода обеспечения исполнения обязательств.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, государственная пошлина в размере *** коп. также подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Ответчик просила суд предоставить отсрочку исполнения решения суда сроком на 8 месяцев. 

Суд полагает возможным предоставить отсрочку исполнения решения на 2 месяца с момента его вынесения. Предоставление отсрочки на указанный срок, по мнению суда, обеспечивает баланс прав и законных интересов сторон и соответствует принципу справедливости, не нарушает права участников исполнительного производства.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 (ФИО2) ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между открытым акционерным обществом банком «Центр-инвест» (ныне ПАО КБ «Центр-инвест») и ФИО1 (ФИО2) ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере *** коп., в том числе:

- задолженность по оплате основного долга *** коп. 

- проценты по основному долгу *** коп. 

- пени за несвоевременный возврат кредита – *** коп.

- пени за несвоевременное погашение процентов в сумме *** коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 (ФИО2) ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 500 руб. - отказать. 

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» государственную пошлину в размере *** коп. 

Предоставить ФИО1 (ФИО2) ФИО1 отсрочку исполнения решения суда сроком на 2 месяца, с момента его вынесения

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья: В.Т. Казанчев 

Мотивированное решение изготовлено «15» марта 2019 года.