№ 2-3024/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование своих требований указала, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 657 303 руб. 48 копеек. Процентная ставка годовых. Срок возврата кредита -60 мес. В рамках данного договора были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано оформление страхового полиса № со страховой компанией ООО «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 83460 руб. 55 копеек. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерений заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка оформлявшим кредит. В полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Разница между предложенным банком процентными ставками составляет 4% ( при заключении договора личного страхования – 13,9% годовых, без заключения договора личного страхования – 17,9%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. На основании изложенного просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования. Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца сумму страховой премии в размере 83 640 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму нотариальных расходов в размере 2 480 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление. 

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор№, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 657 303,48 руб. под 13,892% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», что подтверждается Полисом страхования по программе «защита заемщика Автокредита». Страховая премия составляет 83 640,55 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) произвел перечисление страховой премии по заявлению на сумму 83 640,55 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 6.5.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступило. 

Для отказа от договора страхования (Полиса) с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования (Полиса) собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (Полис), документ подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (п.6.5.2).

Согласно п. 6.5.6 при отказе страхователя -физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Банк ВТБ» претензию с просьбой о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержаний суммы страховой премии в размере 83 640 рублей 55 копеек. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора отДД.ММ.ГГГГ указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 13,892%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставки устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика. 

При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями ДД.ММ.ГГГГ заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе Договора страхования на «Условиях страхования «Защитника заемщика Автокредит», в связи с чем был включен в программу страхования посредством оформления полиса страхования № А05602-621/1062-0024819, с указанием срока страхования с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 633 640,55 руб., страховая премия 83 640,55 руб.

Из Анкеты-Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования ««Условиях страхования «Защитника заемщика Автокредит» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердил, что до нее доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. 

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по счету, а также по перечислению страховой премии на основании заявления ФИО1 

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 13,892%. Процентная ставка 17,9% применяется в соответствии с п. 2.1.1 Общих условий Договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. 

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит. 

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

В п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора отДД.ММ.ГГГГ указано, что процентная ставка на дату заключения договора: 13,892%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставки устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика. 

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных ФИО1, базовая процентная ставка составляет 17,9% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор.

Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту.

Условия кредитного договора в оспариваемой его части не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя. 

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела установлено, что истец был проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец самостоятельно заполнил заявление на присоединение к программе добровольного страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования им не представлены.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Заключение договора страхования отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях части 1 статьи 1 ГК РФ и части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была лишена возможности ознакомиться с текстом заявления на страхование и Условиями страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» либо подписала заявление под давлением, суду не представлено.

Таким образом, поскольку заявление, содержащее требование об отказе от договора страхования, не было направлено в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в течение 14 дней, следовательно, ФИО1 не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии на основании пункта 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» страховой премии в размере 83 640 рублей 55 копеек не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов– отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.Ю. Сосновцева