К делу №2-1434/2025

УИД 23RS0012-01-2024-001600-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 06 августа 2025 года 

Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Дзигаря А.Л., 

при секретаре Аваковой К.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что 06.12.2016 г. АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно -акцептной форме заключили кредитный договор №«...» о предоставлении и использовании банковской карты с лимитом кредитования (овердрафта) 81700,00 руб. с процентной ставкой 39,90 % годовых на срок: с момента заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом и банком. 

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

04.07.2022 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №«...», в соответствии с которым право требования по кредитному договору №«...» от 06.12.2016 г. передано ООО «Агентство Финансового Контроля». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 94696,11 рублей, которая состоит из: суммы задолженности по основному долгу – 81622,21 руб., суммы задолженности по процентам 11575,93 руб., суммы задолженности по комиссиям и иным денежным обязательствам 1497,97 руб. 23.10.2023 г. ООО «Агентство Финансового Контроля» переименовано в ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» (сокращенно ООО ПКО «АФК»).

Задолженность ФИО1 перед ООО ПКО «АФК» по кредитному договору №«...» от 06.12.2016 года на момент подачи искового заявления не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. Истец считает, что имеет права требовать присуждения процентов. 

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №«...» от 06.12.2016 г. в сумме 94696,11 руб.; проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 16.07.2022 г. по 24.05.2024 г. в размере 15183,97 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 16.07.2022 г. по 24.05.2024 г. в размере 16245,07 руб.; проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 25.05.2024 г. по дату вынесения решения суда; издержки истца, связанные с рассмотрением дела, а именно, почтовые расходы в размере 163,80 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3723,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» не явился. О рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно. Предоставил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также ходатайство о применении срока исковой давности, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований. 

Суд, изучив письменные материалы дела, оценив в совокупности, все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу части 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями п. 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно -акцептной форме заключили кредитный договор №«...» о предоставлении и использовании банковской карты с лимитом кредитования (овердрафта) 81700,00 руб. с процентной ставкой 39,90 % годовых на срок: с момента заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом и банком. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. При этом моментом заключения договора в соответствии с условиями Банка, п. 6, ст. 7, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.ст. 434 ГК РФ, 438 ГК РФ, считается открытие счета и зачисление на пластиковую карту или счет суммы кредита.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 19990,00 рублей на счет заемщика №«...», открытый в АО «ОТП Банк», что подтверждается выпиской банка от ДД.ММ.ГГГГ по договору №«...».

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании банковской карты содержатся в заявлении клиента, в правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», являющихся его неотъемлемыми составными частями.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. О размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской, из которой видно, что последняя операция по погашению задолженности была произведена ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК», заключен договор уступки прав (требований) №«...», на основании которого права требования по кредитному договору №«...» от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между банком и должником перешли к ООО ПКО «АФК». По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 94696,11 рублей, что подтверждается подробным расчетом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по договору №«...» и актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) №«...» от ДД.ММ.ГГГГ Свидетельством №«...»-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 229 г. Горячий Ключ Краснодарского края вынесен судебный приказ № 2-587/20 о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору №«...» от ДД.ММ.ГГГГ и восстановлении пропущенного срока для предъявления исполнительного документа к исполнению.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №«...» от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Соответственно, при истечении срока исковой давности для первоначального кредитора этот срок считается истекшим и для нового лица в обязательстве (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 1 сентября 2015 г. N Ф10-2795/15 по делу N А23-5183/2014).

Согласно выписке по договору № №«...» за период с 01.12.2016 по 30.08.2021, имеющейся в материалах дела, последнее пополнение счета кредитной карты №«...» было произведено ДД.ММ.ГГГГ на сумму 10000 руб., после этой даты банком ежемесячно производились только операции по увеличению суммы ссудной задолженности за счет начисления процентов.

В материалах суда отсутствуют доказательства направления в адрес ответчика первоначальным кредитором АО «ОТП Банк» требования (претензии) о возврате полной суммы ссудной задолженности по кредитному договору №«...» от ДД.ММ.ГГГГ с заключительным счетом-выпиской и указанием срока возврата задолженности.

17 марта 2020 года АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 229 г. Горячий Ключ Краснодарского края о вынесении судебного приказа на взыскание суммы задолженности по кредитному договору №«...» в размере 93198,14 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1497,97 руб.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 N 66-КГ21-8-К8 было разъяснено, что как только банк подал на вынесение судебного приказа, он фактически потребовал сразу весь долг.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 17 марта 2020 года к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями. 

31.07.2020 г. судебный приказ № 2-587/20 от 17.03.2020 г. отменен.

Таким образом, начало срока исковой давности - 31.07.2020 года, окончание срока исковой давности - 31.07.2023 года. 

03.07.2024 года истец обратился в суд с исковым заявлением, из текста которого следует, что истец знал о нарушении его прав более трёх лет, поскольку в определении мирового судьи судебного участка № 229 г. Горячий Ключ Краснодарского края от 31 июля 2020 года об отмене судебного приказа № 2-587/20 от 17.03.2020 г. есть разъяснение, что заявленные требования могут быть предъявлены в порядке искового производства. 

Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, срок исполнения обязательств по возврату суммы долга был изменен с даты обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты истребования досрочно всей суммы кредита и процентов. 

С учётом выше изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд Краснодарского края в течение месяца. 

Судья -