УИД: 66RS0052-01-2019-000051-50

Гражданское дело 2-143/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог 27 мая 2019 года 

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Барковой Е.Н.,

при секретаре Алимпиевой Н.В.,

с участием:

ответчиков – ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО1 ФИО11, Процких ФИО12 о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» первоначально обратилось в суд с иском к ФИО13 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», просит взыскать:

- со страховой компании - страховую выплату по кредитному соглашению 

<

***> от 07.12.2013 в размере 323 000 руб. 35 коп. и расходы по оплате госпошлины – 5 674 руб. 53 коп.;

- с ФИО14 – задолженность по кредитному договору в размере 99 823 руб. 21 коп. и расходы по оплате госпошлины – 1 753 руб. 71 коп.

Кроме того, истцом заявлено факультативное требование: в случае непризнания события страховым, просит взыскать текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 422 823 руб. 56 коп. с наследника заемщика – ФИО9

В обоснование иска указано, что между Банком и ФИО6 07.12.2013 года заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 429 963 руб. 01 коп. Должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 13.11.2018 в размере 422 823 руб. 56 коп. 

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования. Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования от 25.12.2012 года. В связи с заявлением заемщика, ПАО КБ «УБРиР» оплатил страховую премию. Страховыми рисками по договору являются в том числе, смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, 10.12.2016 заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были). 

По состоянию на дату наступления страхового случая (10.12.2016) у заемщика имелась задолженность в размере 323 000 руб. 35 коп.

Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, но свои обязательства страховая компания не исполнила.

Наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. По сведениям Банка, наследником ФИО6 является ФИО9, с неё подлежит взысканию разница между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» представил отзыв на иск, в удовлетворении требований к нему просят отказать (л.д.96-98). В обоснование своей позиции указали, что ПАО «УБРиР» направил в страховую компанию уведомление о наступлении события – смерть ФИО6 К заявлению были приложены: свидетельство о смерти и справка о смерти, причиной смерти ФИО10 послужила болезнь: 2-сторонний прогрессирующий фиброзно-кавернозный туберкулез легких. 

На основании п.12.5.5 Правил страхования от несчастных случае и болезней, страхователь обязан предоставить страховщику всю известную информацию о страховом случае, а также заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и все необходимые документы, указанные в п. 13 правил страхования. 

Истец не предоставил: справку о смерти с указанием причины смерти, выписку из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с датами установления диагноза; если смерть наступила дома – акт судебно-медицинского исследования; если смерть наступила в больнице – протокол патологоанатомического исследования, посмертный эпикриз.

Ответчик не имеет возможности рассмотреть событие в виде наступления смерти ФИО6 в качестве страхового случая, так как страховым событием является не любое событие, а случаи, указанные в п.1 Правил страхования.

Истец не вправе требовать исполнения, не предоставив причитающегося с него по обязательству другой стороне.

Предмет спора и основание иска к двум ответчикам являются различными, требования к страховой компании подведомственны рассмотрению Арбитражным судом. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле, в качестве третьих лиц привлечены: ФИО1 и ФИО2

Истцом требования были уточнены, просят взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 99 823 рубля 21 копейку и расходы по оплате госпошлины – 1 753 рубля 71 копейку. В случае непризнания события страховым, просят взыскать текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 422 823 рубля 56 копеек с наследников заемщика – ФИО1 и ФИО2 солидарно.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков. 

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности (л.д.11) в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства была извещена надлежащим образом, согласно письменного ходатайства, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.7 на обороте).

Ответчик ФИО2 иск не признала. Суду пояснила, что отец брал указанный кредит для приобретения квартиры своей жене ФИО9 После того, как он получил кредит и купил ей квартиру, брак между ними был расторгнут. Отец заболел внезапно, попал в стационар г. Асбесте, там и умер. О наличии у отца кредитных обязательств было известно, сразу же сообщила в Банк о смерти отца, после чего направила в страховую компанию необходимый перечень документов. В качестве наследства от отца осталась 1/3 доля в праве собственности на квартиру, данную долю унаследовали вместе с сестрой по 1/6 доли.

Ответчик ФИО1 поддержала позицию ответчика ФИО2

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца и страховой компании.

Заслушав ответчиков ФИО1 и ФИО2, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен момент востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО6 заключен кредитный договор 

<

***> от 07.12.2013, путем подписания анкеты-заявления N 2000725663/01.1, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 429 963 руб. 01 коп., на 84 месяца под 28 % годовых (л.д.17-18). 

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил, что подтверждается Выпиской по счету (л.д.26-29).

Последний платеж от заемщика поступил 07.12.2016 года, при этом заемщиком не допускалось просрочки платежей по кредиту.

Заемщик ФИО6 умер 10.12.2016 года, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.30).

Брак ФИО6 с ФИО9 (первоначальный ответчик по иску) был прекращен 06.12.2013 года (л.д.121), то есть до заключения кредитного договора с ФИО6; 16.09.2016 года ФИО9 умерла. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности (л.д.12-13), размер задолженности по кредиту по состоянию на 08.12.2016 составлял 323 000 рублей 35 копеек, в том числе: 

- 322 524 рубля 49 копеек - основная сумма долга,

- 475 рублей 86 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом.

После смерти ФИО6 было заведено наследственное дело (л.д.59-82) по заявлению дочерей ФИО1 и ФИО2

Как следует из материалов дела 25.12.2012 между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

07.12.2013 заемщиком ФИО6 было написано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования от 25.12.2012 (л.д.19). 

ПАО КБ «УБРиР» 03.02.2014 произвел оплату страховых премий в рамках заключенного 25.12.2012 договора страхования (л.д.34).

Согласно п. 3.1.1 договора коллективного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 (л.д.23-26), страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

30.12.2016 в Банк поступило уведомление от ФИО2 о том, что ФИО6 умер 10.12.2016 в г. Асбесте (л.д.31).

Кроме того, Процких 30.12.2016 обращалась в страховую компанию, о чем свидетельствует переписка с представителем отдела урегулирования убытков ООО СК «ВТБ Страхование».

ПАО КБ «УБРиР» обращалось с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой произвести страховую выплату в связи со смертью заемщика ФИО6 в размере 323 000 руб. (л.д.32).

Исходя из амбулаторной карты ФИО6, 18.08.2016 года он впервые обратился в Сухоложскую РБ, ему установлен диагноз – инфильтративный туберкулез легких с распадом и 2-сторонним обсеменением.

Согласно справки о смерти №1481 от 13.12.2016, причина смерти ФИО6 – 2-сторонний прогрессирующий фиброзно-кавернозный туберкулез легких.

Как следует из протокола патологоанатомического вскрытия от 13.12.2016, ФИО6 поступил в ГБУЗ СО «ПТД» г. Асбеста 26.08.2016 по направлению фельдшера ФИО7 с диагнозом: инфильтративный туберкулез обоих легких в фазе распада и обсеменения, в состоянии средней тяжести; туберкулез выявлен при обращении 18.08.2016 года. Указаны клинические данные: болен с мая 2015 года – нарастал кашель, нехватка воздуха, похудел, слабость, за медицинской помощью не обращался и не лечился, более 5 лет не проходил флюорографию легких; обратился к терапевту 15.08.2016, проведено рентгенологическое исследование, выявлен туберкулез. Умер ФИО6 в стационаре 10.12.2016, причина смерти – прогрессирование туберкулезного процесса, особенность случая – позднее обращение за медицинской помощью.

Таким образом, заболевание у ФИО6, которое повлекло смерть выявлено после заключения им кредитного договора.

Суд приходит к выводу о наступлении страхового случая, в связи с чем имеются правовые основания для взыскания в пользу ПАО КБ «УБРиР» страхового возмещения в размере 323 000 руб. 35 коп.

Истец просит взыскать с наследников умершего заемщика задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 99 823 руб. 21 коп.

Согласно представленного истцом расчета задолженности (л.д.14-15), размер задолженности по кредиту по состоянию на 13.11.2018 составляет 422 823 рубля 56 копеек, в том числе: 

- 322 524 рубля 49 копеек - основная сумма долга,

- 100 299 рублей 07 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ФИО2 и ФИО1 унаследовали по 1/6 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (л.д.75-76).

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Учитывая то, что в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств своевременного и полного направления пакета документов в страховую компанию для получения страховой выплаты; истребования медицинских документов, касающихся смерти заемщика; не уведомление наследников о возникшей задолженности; а также принимая во внимание добросовестное поведение наследников (ФИО2 сообщила в Банк и страховую компанию о наступлении смерти заемщика, представила имеющиеся у неё медицинские документы), исковые требования о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 99 823 руб. 21 коп. с ответчиков ФИО2 и ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Истцом при подаче иска произведена оплата госпошлины в размере 7 428 рублей 24 копейки (л.д.10).

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со страховой компании подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 5 674 рубля 53 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», ФИО1 ФИО15, Процких ФИО16 о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховое возмещение в размере - 323 000 руб. 35 коп., расходы по оплате госпошлины – 5 674 руб. 53 коп.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 ФИО17, Процких ФИО18 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца, с момента изготовления решения суда в окончательном виде, с подачей жалобы через Сухоложский городской суд.

Решение в окончательном виде изготовлено 03.06.2019.

Судья Сухоложского городского суда 

Свердловской области Е.Н. Баркова