Дело № 2-254/2024 

УИД 79RS0004-01-2024-000398-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2024 года г. Облучье 

Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе:

председательствующего судьи Будченко Т.В., 

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей под 32,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Подпунктом 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по кредиту составляет 124 680 рублей 86 копеек. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил, задолженность не погасил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 680 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 693 рубля 62 копейки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что после поступления звонка от незнакомых людей он получил кредит в отделении ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> на 100 000 рублей, на следующий день через банкомат данную сумму перевел по реквизитам, указанным незнакомцем. Платеж в погашение кредита вносил один раз, затем обратился в полицию, где ему сказали, что он не обязан платить кредит. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в заявлении исковые требования поддержал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьей 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно части 2 статьи 5 названного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ). 

Таким образом, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» допускается заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. В этой связи отсутствие собственноручной подписи заявителя в документах, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), не свидетельствует о несоблюдении формы договора и его незаключенности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заключено с ФИО1 посредством акцепта предложенной оферты заключен универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания, в рамках которых ФИО1 имеет возможность через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в банке, использовать электронную подпись для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором; в рамках универсального договора клиент вправе обратиться в банк за предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании поданного ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» заявления-оферты на открытие банковского счета, зачисления на счет № транша (кредита), договора банковского обслуживания на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, подписанный заемщиком простой электронной подписью.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 выдан путем зачисления на счет банковской карты кредит 100 000 рублей на 60 месяцев под 32,9 % годовых, договор действует до погашения задолженности по договору в полном объеме, закрытия банковского счета (пункты 1, 2, 3 договора); дата оплаты минимального платежа не менее 3 223 рублей 77 копеек ежемесячно по 22 число каждого месяца. В индивидуальных условиях также указано о том, что кредит предоставляется траншами, лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжению, предусмотренном договором. Правилами банковского обслуживания физических лиц в банке (универсальный договор) предусмотрено право банка устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) по операциям, совершаемым через систему ДБО (пункт 4.1.6 универсального договора).

В заявлении ФИО1 просил банк предоставить транш, а также в разделе В «Иные дополнительные услуги» заемщик ФИО1 просил предоставить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке, при этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг банковского обслуживания «СовкомLine» составляет 149 рублей, взимается по истечении каждого месячного периода с даты первичного подключения комплекса услуг использованием. По условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием клиент-банк, именуемый «СовкомLine», позволяет клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам банка через комплекс услуг: интернет-банка, мобильная сберкнижка, мой помощник, смс-информирование клиента, устройство самообслуживания банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена неустойка (штраф, пеня) в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита (заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту, карта «Халва» либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (пункт 3.1 общих условий договора потребительского кредита).

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (пункт 3.2 общих условий договора потребительского кредита).

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; выдача Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (пункт 3.3 общих условий).

Согласно пункту 3.4 общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (пункт 3.5 общих условий).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. Банк вправе потребовать о заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед баком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора (пункты 4.1.1, 4.1.2, 5.2, 6.1, 6.2).

ФИО1 подписано заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, согласие о заключении универсального договора банковского обслуживания и подключения к системе ДБО.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ответ на оферту банка выразил согласие на подключение добровольной платной услуги банка - тарифного плана «Супер», в соответствии с которым предусмотрено оказание комплекса услуг: начисление процентов на собственные средства; страхование клиента за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию; осуществлять все финансовые расчеты, связанный с программой страхования, иные расчетные услуги в рамках программы страхования; размер платы за подключение данного тарифного плана составляет 19 999 рублей.

Согласно тарифному плану «Супер» П1.16.11 по договору, заключенному с ФИО1, предусмотрены тарифы за услуги: услуга «возврат в график» - 590 рублей, комиссия за карту 3329 рублей 83 коп. 

Свои обязательства по предоставлению суммы кредита ПАО «Совкомбанк» исполнило надлежащим образом, предоставив ФИО1 в рамках потребительского кредитования сумму лимитного кредита 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, оформленного на ФИО1, по карте рассрочки «Халва», из которого также следует внесение заемщиком платежа в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ - 4000 рублей.

Анализом исследованных доказательством подтверждается заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора в офертно-акцептной форме, его подписание ответчиком с помощью простой электронной подписи, денежные средства зачислены на счет банковской карты ответчика, ФИО1 в судебном заседании подтвердил получение денежных средств, выданных ему в офисе банка. При этом он полностью осознавал принятие на себя обязательств по кредитному договору в соответствии с его условиями, необходимость внесения платежей в счет погашения кредита, оплатил ежемесячный платеж, доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах, ответчиком не представлено. Заемщик по своему усмотрению как сторона кредитного договора распорядился полученными в кредит денежными средствами.

Доводы ФИО1 о понуждении его неизвестными лицами оформить кредит и перечислить (перевести) путем обмана полученных им денежных средств суд принимает во внимание, но данное обстоятельство (довод) не свидетельствуют о том, что кредитные средства не были получены ответчиком, и он подлежит освобождению от исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору. Ответчиком, выписками по счету подтверждено в судебном заседании получение ФИО1 в отделении банка суммы кредитного лимита в размере 100 000 рублей и распоряжение им. Ответчик не отрицал, что сам обратился в банк за получением кредитных денежных средств и в последующем, как он пояснил в судебном заседании, произвел перевод денежных средств постороннему лицу по указанию третьих лиц. Действия банка по заключению кредитного договора основаны на волеизъявлении ответчика. Суд отмечает, что в данном случае ответчик не лишен права на заявление иска в уголовном деле, где он признан потерпевшим, о взыскании с виновных лиц похищенной у него путем обмана денежной суммы.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 после оплаты в сентябре 2023 года одного платежа в счет погашения кредита обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнял, что привело к образованию задолженности, и является в соответствии с требованиями закона и условиями договора основанием возникновения права требования у кредитной организации с ответчика возврата всей суммы кредита (основного долга), процентов, неустойки, комиссий.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Облученского судебного участка Облученского судебного района ЕАО ПАО «Совкомбанк» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 680 рублей 86 копеек, судебных расходов в размере 1 846 рублей 81 коп., который ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании статьи 129 ГПК РФ в связи с представленными ФИО1 возражениями.

Общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 680 рублей 86 копеек, в числе которой просроченная ссудная задолженность – 104 750 рублей, просроченные проценты – 9 247 рублей 88 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 133 рубля 86 копеек, комиссии за ведение счета – 298 рублей, иные комиссии – 10 171 рубль 76 копеек. 

По информации, представленной ПАО «Совкомбанк», следует, что, подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша ФИО1 просил включить его в программу страхования, заемщиком оформлен полис-оферта № к договору страхования (страховщик ООО «Совкомбанк страхование жизни»), по которому заемщик обязался уплачивать страховой взнос 2500 рублей ежемесячно в соответствии с графиком, указанным в приложении к договору страхования. С учетом того, что ежемесячно заемщику предоставлялись денежные средства в сумме 2500 рублей для исполнения обязательств по договору страхования, произошло увеличение лимита, и в связи с увеличением лимита кредитования сумма просроченной ссудной составляет 104 750 рублей. 

Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, как по основному обязательству, процентами так и по штрафным санкциям (неустойке) за его неисполнение, поскольку последний составлен в соответствии с условиями кредитного договора, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами, правилами банковского обслуживания физических лиц в банке, проценты и неустойка, комиссии исчислены исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита, тарифов, комиссий, страховых взносов, согласованных к оказанию и оплате дополнительных услуг. 

Ответчиком факт нарушения кредитного договора, наличие задолженности не оспорены, доказательства, опровергающие размер задолженности, контррасчёт задолженности не представлены.

При установленных обстоятельствах и в соответствии с вышеприведенными нормами права суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 680 рублей 86 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд с исковым заявлением в соответствии с подп. 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 3 693 рубля 62 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт 9900 №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 124 680 рублей 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 693 рубля 62 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 04.06.2024