Дело № 2-5453/2018

Решение

 

именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Молчановой Н.В.,

при секретаре Фарсыевой А.Р., 

с участием 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «РН Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «РН Банк» (далее – ответчик) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указав в обоснование, что 27 августа 2015 года меду истцом и ответчиком путем акцепта оферты клиента, выраженной в заявлении – анкете о присоединении к условиям предоставления кредита, был заключен кредитный договор ..., по которому истец получил в банке кредит в размере 54 341 рубля 61 копейки сроком до 24 августа 2020 года с начислением 19,9% годовых. Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере 42 536 рублей 64 копеек. Истцом оплачена страховая премия по страхованию жизни и здоровья в размере 42 536 рублей 64 копеек. При этом страховая премия оплачивалась за счет кредитных средств, предоставленных заемщику, единовременно за весь период действия договора. Таким образом, по условиям договора до момента полного возврата кредита заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья в выбранной банком страховой компании. Истец был лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Более того, включение страховой премии в состав предоставленного истцу кредита повлекло для истца увеличение суммы за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, навязанных банком при заключении кредитного договора. Таким образом, переплаченные проценты составляют 6 385 рублей 73 копейки. На основании изложенного просит признать недействительным условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора ... от 27 августа 2016 года; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 42 536 рублей 64 копеек, уплаченные проценты в размере 6 385 рублей 73 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 608 рублей 02 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, извещен, сведений об уважительности причин неявки суду, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика акционерного общества «РН Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, сведений об уважительности причин неявки суду, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «КАРДИФ», извещенный о времени и месте судебного разбирательства не явился, сведений об уважительности причин неявки суду, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. Суд, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 

Как следует из материалов дела, 27 августа 2015 года меду истцом и ответчиком путем акцепта оферты клиента, выраженной в заявлении – анкете о присоединении к условиям предоставления кредита, заключен кредитный договор ..., по которому истец получил в банке кредит в размере 54 341 рубля 61 копейки сроком до 24 августа 2020 года с начислением 19,9% годовых (л.д. 5-9).

В соответствии с пунктом 4 раздела 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в пункте 9 настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк устанавливает заемщику процентную ставку в размере 19,9% годовых. Как видно из содержания пункта 4 кредитного договора, данное условие является ссылочным, определяемым в соответствии с содержанием пункта 9 названного соглашения, в котором установлено, что на заемщика возлагается обязанность заключить иные договоры, в том числе договор страхования имущества, однако сам факт незаключения договоров страхования не является тем обстоятельством, которое препятствует заключению самого кредитного договора.

Вышеизложенное подтверждается пунктом 17 раздела 1 Индивидуальных условий кредитного договора, где закреплено, что при одновременном наличии договора страхования имущества и договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней процентная ставка понижается на 4% годовых.

В свою очередь, заемщик удостоверил, что подписывая настоящие индивидуальные условия кредитования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств, что усматривается из пункта 4.4.3 раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.