Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2020 года 

Иланский районный суд Красноярского края в г.Иланском

в составе: председательствующего судьи Шепелевой Н.Ю.,

при секретаре Прейс О.С.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 22.12.2018 года в размере 98398 рублей 13 копеек и расходов по оплате госпошлины в сумме 3151 рубль 94 копейки. Свои требования истец мотивирует тем, что 22.12.2018 года ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № (в виде акцептованного заявления оферты) предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком надлежащим образом не исполняется, направленное кредитором заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не выполнено. По состоянию на 11.02.2020 года задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила 98398 рублей 13 копеек, из них: 

просроченная ссуда 87127 рублей 92 копейки;

неустойка по ссудному договору 2918 рублей 12 копеек;

неустойка на просроченную ссуду 399 рублей 16 копеек;

штраф за просроченный платеж 6154 рубля 26 копеек;

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1798 рублей 67 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Ответчик ФИО1 предоставил суду отзыв на исковое заявление, просит снизить неустойку по ссудному счету, неустойку на просроченную ссуду, а также штраф за просроченный платеж на основании ст.333 ГК РФ. Указав, что неустойка по ссудному договору начислена с нарушением п.21 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года, так как начислена на сумму остатка непросроченной задолженности по основному долгу. Кроме того, банк просит взыскать штраф, который по своей сути также является неустойкой. Общий размер неустойки, предъявленной истцом ко взысканию в 3,16 раз превышает ставку, установленную ст.395 ГК РФ (6 % годовых), что несоразмерно последствиям нарушения обязательства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что 22.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, посредством акцепта оферты заключен кредитный договор №, согласно которого размер кредитования составляет 90000 рублей на 120 месяцев под 0 % годовых, с ежемесячным платежом, что подтверждается Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.7-8), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.24-25) и Тарифами по финансовому продукту «Карта «халва с Защитой платежа» (л.д.15).

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.4-6) и ответчиком не оспаривается. 

Согласно выписки со счета ответчик ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, платежи производились не своевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 25.07.2019 года. 

Согласно расчета задолженности, выполненного истцом, по состоянию на 11.02.2020 года задолженность по вышеуказанному кредитному договору составила 98398 рублей 13 копеек, из них: 

просроченная ссуда 87127 рублей 92 копейки;

неустойка по ссудному договору 2918 рублей 12 копеек;

неустойка на просроченную ссуду 399 рублей 16 копеек;

штраф за просроченный платеж 6154 рубля 26 копеек;

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1798 рублей 67 копеек (л.д.16-17).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Таким образом, ввиду нарушения заемщиком ФИО1 сроков возврата кредита ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Однако направленное банком 11.08.2019 года заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита в сумме 90919 рублей 26 копеек в течение 30 дней с момента получения уведомления, не исполнено (л.д.20-21).Также обосновано требование о взыскании с ответчика комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, поскольку предусмотрено заключенным с заемщиком договором. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему. 

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно ч.6 ст.395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно условиям договора потребительского кредита, заключенного сторонами, такое понятие как неустойка по ссудному договору отсутствует.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств установлена п. 12 Индивидуальных условий договора- согласно Тарифам банка и Общим условиям.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа» предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита в размере: за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, в третий раз подряд и более 2 % от суммы полной задолженности +590 рублей. Кроме того, предусмотрена неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа- 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. 

Однако, в силу положений п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду, неустойка по ссудному договору и штраф за просроченный платеж.

Из указанного расчета следует, что неустойка в сумме в размере 399 рублей 16 копеек за период с 14.07.2019 года по 24.09.2019 года, поименованная, как неустойка на просроченную ссуду, начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Заявленная же к взысканию неустойка в размере 2918 рублей 13 копеек, поименованная как неустойка по ссудному договору, согласно расчету банка взыскиваемых сумм, начислена также за период с 14.07.2019 года по 24.09.2019 года, и начислена не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил, так как согласно представленному в материалы уведомлению, направленному в адрес заемщика только 11.08.2019 года, банк просил досрочно в течение 30 дней с момента получения уведомления, исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни требованиям закона.

В связи с изложенным правовые основания для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный выше период отсутствуют.

Заявленный истцом размер штрафа с учетом положений п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите, а также учитывая незначительный период просрочки с 14.07.2019 года по 24.09.2019 года, применив положения ст.333 ГК РФ, суд считает целесообразным снизить до 350 рублей.

87127,92руб. + 1798, 67 руб. + 399,16 руб. + 350руб. = 89675 рублей 75 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу чего подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, исчисленной исходя из суммы удовлетворяемых исковых требований, т.е 89675 рублей 75 копеек, что в соответствии со ст.333.19 НК РФ составляет 2890 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.12.2018 года в размере 89675 рублей 75 копеек, из которых 87127 рублей 92 копейки- просроченная ссуда, 399 рублей 16 копеек- неустойка на просроченную ссуду, 350рублей штраф за просроченный платеж, 1798 рублей 67 копеек- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2890 рублей, а всего взыскать 92565 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в месячный срок со дня вынесения.

Председательствующий: Н.Ю. Шепелева