Производство № 2-4785/2024

УИД 28RS0004-01-2024-008759-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ФИО1 Лапа А.С., представителя ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 02 сентября 2021 года между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни № 23П260220086273. Новый уровень. Электродрайв, по условиям которого страховая премия в размере двести тысяч долларов США в рублевом эквиваленте составляющая 14 638 240 рублей на момент заключения договора, должна быть оплачена в полном объеме не позднее 05 сентября 2021 года (раздел 5). Истцом данные обязательства исполнены в полном объеме в установленные сроки.

Согласно условиям указанного договора, разъяснениям ЦБ РФ, положениям Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: инвестиционное страхование жизни это вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, страхователь получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма. Вложенные страхователем средства делятся на две части: гарантийную и инвестиционную; пропорции определяются согласно договору.

Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства страхователя.

Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.

Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили страхователь получает все внесенные деньги, страховую сумму в связи с дожитием до окончания срока действия страхования, если данная выплата предусмотрена договором, а также дополнительный инвестиционный доход. Инвестиционная доходность при этом не гарантирована.

Согласно разделу 6 договора срок его действия истек 10 сентября 2023 года. Однако по состоянию на сегодняшний день ответчик исполнил свои обязательства частично.

По условиям указанного договора при наступлении страхового риска – дожитие до окончания срока страхования, страхователю кроме возврата внесенных в качестве страховой премии денежных средств и дополнительного инвестиционного дохода, положена выплата страховой суммы в размере две тысячи долларов США, которая согласно разделу 5 этого же договора выплачивается в рублях РФ по курсу ЦБ РФ, установленному на дату выплаты (раздел 4).

В сентябре 2023 года истец обратилась на горячую линию ООО «РСХБ - Страхование жизни» с требованием о выплате ей страхового возмещения, в т.ч. страховой суммы по риску дожитие до окончания срока страхования, оплаченной страховой премии (инвестированных денежных средств) и дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). В ответ на данное обращение ответчик указал, что для получения страховой суммы по риску дожитие до окончания срока страхования необходимо обратиться с отдельным письменным заявлением и приложить определенные документы, а выплата остальной части денежных средств, а именно: страховой премии и дополнительного инвестиционного дохода приостановлена на неопределенный срок.

21 февраля 2024 года истцом в адрес ответчика направлено оформленное в соответствии с условиями договора инвестиционного страхования жизни № 23П260220086273 и приложением № 3 заявление на страховую выплату с документами.

12 марта 2024 года на счет истца, указанный в заявлении, поступила часть страховой выплаты, а именно: страховая сумма по риску дожитие до окончания действия страхования без учета инвестированных денежных средств (страховой премии) и дополнительного инвестиционного дохода.

18 марта 2024 года истцом на электронную почту ответчика направлено обращение с просьбой предоставить страховые акты, либо расчет полученной части страховой выплаты и уточнить когда будут перечислены оставшиеся денежные средства.

16 апреля 2024 года в своем ответе ответчик отказал истцу в предоставлении страховых актов и расчета и не предоставил информацию о сроках выплаты оставшейся части страховой выплаты.

18 апреля 2024 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием произвести страховую выплату в полном объеме, ответ на которую до настоящего времени не поступил.

Истец просит суд взыскать с ответчика страховую выплату в полном объеме в размере 340 000 долларов США в рублях РФ по курсу ЦБ РФ, установленному на дату вынесения решения, неустойку в размере 200 000 долларов США в рублях РФ по курсу ЦБ РФ, установленному на дату вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, штраф в порядке, предусмотренном ст. 13 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителя» в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 рублей.

23 июля 2024 года в суд направлены дополнения к исковому заявлению с учетом возражений ответчика относительно заявленных требований, согласно которым является безосновательной позиция ответчика относительно того, что в договоре страхования сторонами согласована страховая сумма при наступлении страхового случая – дожитие до окончания срока страхования в размере 2 000 долларов США. 

Так, на основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно договору страхования страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

В силу пункта 3 Указаний ЦБ РФ от 11 января 2019 года № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о фирменном наименовании страховой организации или наименовании иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов; о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; о сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: - обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате (выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования; - выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования; о том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта.

Из содержания приведенного правового регулирования следует, что страховая сумма, подлежащая выплате выгодоприобретателю (страхователю) (абзац 2 подпункта 3 пункта 1 Указаний), должна составлять сто процентов от суммы денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия) (абзац 1 подпункта 3 пункта 1 Указаний), следовательно, в рамках настоящего спора страховая выплата равна страховой премии по договору страхования, а именно: составляет сумму, эквивалентную 200 000 долларов США в рублях РФ по официальному курсу Банка России, установленному на дату выплаты.

Аналогичный вывод следует из определения «страховой суммы», которое содержится в разделе 2 Правил страхования, являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования, где под «страховой суммой» понимается денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Из буквального толкования определения следует тождественность размера страховой премии и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, условие договора страхования, устанавливающее страховую сумму по рискам в размере 2 000 долларов США (п. 4.2. договора страхования), ничтожно в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Размер страховой суммы, составляющий сто процентов от суммы денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия), должен быть в обязательном порядке указан в соответствующем договоре и при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в должном размере (200 000 долларов США в рублях РФ по официальному курсу России, установленному на дату выплаты).

Аналогичные правовые последствия для сторон в силу Указания ЦБ РФ наступают и в случае отсутствия в договоре добровольного страхования соответствующего условия.

Иное толкование условий договора страхования, приведенное ответчиком, лишено экономического смысла, поскольку передача ответчику истцом страховой премии в размере суммы эквивалентной 200 000 долларов США, при условии получения при наступлении страхового случая страховой выплаты в размере суммы, эквивалентной 2 000 долларов США, экономически бессмысленно для истца, а оставление такой страховой премии страховщику является недопустимым в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку в суд своего представителя, которая настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к нему.

Представитель ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебном заседании с иском не согласился, указав, что ответчиком обязательства по договору исполнены в полном объеме, страховая выплата на основании заявлений страхователя произведена. Поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях на иск, из содержания которых следует, что 02 сентября 2021 года между сторонами заключен договор инвестиционного страхования жизни по программе «Новый уровень. Электродрайв» №23П260220086273.

14 февраля 2022 года истец направила в адрес ответчика заявление на произведение страховой выплаты; 17 февраля 2022 года ответчиком составлен страховой акт №42159Д/21-21 и произведена страховая выплата, включающая в себя 50 $ - страховая сумма и 5 200 $ - ДИД 1 (дополнительный инвестиционный доход 1). С 25 февраля 2022 получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, не представляется возможным. Внешние партнеры столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета общества, а именно, Euroclear остановил взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием.

После указанной даты от истца систематически поступали заявления на страховую выплату; ответчик производил выплаты только страховой суммы в полном объеме. 

Выплата ДИД1 и ДИД2 не производилась в связи с неполучением дохода от инвестиционной деятельности страховщика, что является основанием для невыплаты дополнительного инвестиционного дохода на основании декларации о рисках в Приложении №1 к Договору страхования.

При этом, сумма страховой премии возврату не подлежит. Страховая сумма по риску «Дожитие до окончания действия договора» не равна сумме внесенных денежных средств, а составляет 2 000 $.

Согласно информации «СПАРК-Интерфакс» истец является 100% собственником и учредителем ООО «МЕГАСТОМ», которое является достаточной крупным, что свидетельствует о том, что истец является образованным и обеспеченным человеком, обладающим необходимыми навыками для понимания сути подобных сделок. 

Истцом заключен договор инвестиционного страхования жизни, который является сочетанием в себе: классического страхования жизни, т.е. есть перечень страховых рисков, по которым производятся выплаты в случае наступления определенных событий (указанные риски указаны в разделе 4 договора страхования); инвестиционного страхования жизни, т.е. производя оплату страховой премии, страхователь получает возможность получить выплату дополнительного инвестиционного дохода, в случае его начисления, порядок начисления и произведения выплаты дополнительного инвестиционного дохода определяется страховщиком.

Конструкция по данному договору следующая:

Страхователь оплачивает страховую премию, которая, в соответствии с п.1 ст. 954 ГК РФ является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования. Это означает, что полученные денежные средства в качестве страховой премии становятся собственностью страховщика, который обязывается оказывать услуги по страхованию, а также по выплате дополнительного инвестиционного дохода в случае его начисления.

Полученные денежные средства страховщик обезличивает и формирует из них страховые резервы; страховщик инвестирует указанные денежные средства в соответствии с п.5 ст.26 Закона РФ «Об организации страхового дела» в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Указанным финансовым инструментом по спорному договору страхования является инвестиционная нота, эмитированная зарубежным банком Goldman Sachs. После инвестирования страховщик получает доход от инвестиционной деятельности. Выплата дополнительного инвестиционного дохода, в соответствии с Декларацией о рисках (Приложение №1 к Договору страхования) зависит от получения страховщиком дохода от инвестиционной деятельности.

Экономические последствия для страхователя – риск потери дохода – возможность наступления события, которое впечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю. 

Таким образом, страхователь, заключая договор страхования, получает услуги по страхованию и возможность получения дохода от инвестиционной деятельности в случае его начисления.

Данный договор носил более рисковый характер, чем обычные договоры инвестиционного страхования жизни. Действительно, многие договоры ИСЖ предусматривают гарантированный возврат страховой премии через выплату 100% от размера страховой премии в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие до окончания действия договора», однако спорный договор не предусматривает подобного.

Правовых доводов, подтверждающих недопустимость заключения подобных договоров, истцом не приведено; ЦБ РФ не запрещает заключение подобных договоров.

На момент заключения договора страхования действовали Указания ЦБ РФ №5055-У, а не №5968-У, на которые ссылается истец, которые не предусматривают императивной нормы, обязывающей страховщика заключать договоры страхования с гарантированным возвратом денежных средств при дожитии застрахованного лица до окончания действия договора страхования в том же размере, что и страховая премия.

Во исполнение Указания ЦБ РФ №5055-У между истцом и ответчиком подписано Приложение №2 к договору страхования жизни, в котором содержатся необходимые сведения; указанное приложение подписано истцом. Более того, с целью исполнения рекомендаций Банка России (Информационное письмо от 13 января 2021 года №ИН-01-59/2) страховщиком внедрена «Декларация (анкета) страхователя на соответствие специальным знаниям в области финансов»; указанная анкета также была подписана истцом до заключения договора страхования.

Полагает, что введения в заблуждение или нарушений прав истца заключенным договором страхования порождено не было. Нарушений законодательства и нормативных актов ЦБ РФ при заключении договора не допущено. 

Истец использовала портфельный подход для инвестирования своих денежных средств и тем самым внесла в адрес ответчика часть имеющихся денежных средств, понимая все существующие риски. Истец знала и осознавала все риски заключенного договора и понимала его правовые последствия.

Кроме того, страхователь не обращалась за расторжением договора страхования в период охлаждения, заявлений о разъяснении условий страхования в адрес страховщика также не поступало.

Договором страхования не предусмотрен ни возврат страховой премии, ни выплата выкупной суммы при досрочном расторжении. Страховая премия не подлежит возврату и по окончанию действия договора страхования, размер денежных средств, подлежащих уплате страхователю по окончанию договора страхования, зависит от размера страховых выплат и размера дополнительного инвестиционного дохода.

Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) в соответствии с п. 10.1 Договора страхования выплачивается в случае его начисления в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Порядок начисления и формула расчета ДИД прописаны в Приложении 1 к договору страхования. ДИД1 и ДИД2, предусмотренные договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной по договору страхования, в соответствии с выбранной заявителем стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых, согласно п. 6 Приложения 2 к договору страхования указан в личном кабинете страхователей на официальном сайте страховщика. При этом получение ДИД договором не гарантировано, о чем страхователь в установленном порядке был проинформирован при заключении договора страхования (Приложения 1, 2 к договору).

Приложением №1 к договору страхования предусмотрено, что в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход (ДИД) по договору страхования признается равным нулю. 

Невозможность выплаты ДИД1 и ДИД2 обусловлена международными санкциями. При стабилизации макроэкономической ситуации и снятии ограничений обязательства по начислению и выплате ДИД1 и ДИД2 по всем периодам страхования будут исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.

Учитывая изложенное, полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, требование о взыскании морального вреда истцом документально или фактически не обосновано.

Представитель АО «Россельхозбанк» Амурский региональный филиал, привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, из содержания которого следует, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. Так, договор инвестиционного страхования №23П260220086273 от 02 сентября 2021 года заключен на основании письменного заявления страхователя в соответствии с Правилами страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3. Условиями договора страхования, заключенного с ФИО1, определены и согласованы существенные условия договора страхования, в том числе, о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. 

При этом, при подписании заявления о заключении договора инвестиционного страхования жизни страхователем подтверждено, что с условиями данного заявления, проектом договора инвестиционного страхования жизни и прилагаемыми к нему документами, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, она ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

В качестве рисков, связанных с оказанием услуги, указаны: отсутствие гарантий получения инвестиционного дохода, его наличие и величина не гарантируется страховщиком и определятся в зависимости от результатов инвестиционной деятельности компании ООО «РСХБ - Страхование жизни»; неполный возврат суммы страховой премии при его досрочном расторжении в виде размера выкупной суммы, указанной в договоре страхования; в случае смерти застрахованного лица по причинам, указанным как «события, не являющиеся страховыми случаями», страхователю возвращается выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату смерти застрахованного лица.

Договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Согласно п. 11.5 договора страхования, заключая договор, страхователь подтвердила, что прочитала договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что договор страхования с приложениями, также Правила страхования жизни N 2-ИСЖ в редакции № 3 ей вручены, страхователь их приняла, с ними ознакомлена и согласна.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 обо всех существенных условиях договора инвестиционного страхования жизни и стороне сделки - «РСХБ-Страхование жизни». Доказательств, свидетельствующих, что при заключении договора страхования страхователь была лишена возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия, не представлено. Кроме того, уже после подписания договора у истца было достаточно времени и для того, чтобы оценить условия заключенного договора страхования и в «период охлаждения» отказаться от договора. 

Иные лица, участвующие в деле, извещенные судом надлежащим образом, не явились, о причинах не явки суду не сообщили, ходатайств не представили.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав мнение представителей сторон, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Указанные отношения также регулируются федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно подпунктам 1 и 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к видам страхования, в числе других, относится страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Если условиями договора страхования по виду страхования, указанному в подпункте 1 или 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, предусмотрено, что размер страховой суммы и (или) инвестиционного дохода зависит от одного или нескольких обстоятельств, указанных в абз. 2 подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", такой договор может быть заключен с физическим лицом, не являющимся квалифицированным инвестором, только при наличии положительного результата тестирования, проведенного страховщиком в соответствии с пунктами 1-4 статьи 51.2-1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", за исключением случаев, указанных в пункте 8 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что на основании письменного заявления между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» 02 сентября 2021 года был заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Электродрайв» №23П260220086273. 

Неотъемлемой частью данного договора страхования, в соответствии с п. 11.5 договора, являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Приложение 1 - Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода, Приложение 2 - Информация об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни), Приложение 3 - Правила страхования жизни №2-ИСЖ в редакции №3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 года №73-ОД. 

По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и в случаях, установленных Правилами страхования. 

Условиями договора предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до 10.12.2021 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.03.2022 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.06.2022 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.09.2022 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.12.2022 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.03.2023 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.06.2023 г.», «Дожитие застрахованного лица до 10.09.2023 г.» с выплатой страховой суммы в размере 50 долларов по каждому случаю, «Дожитие до окончания срока страхования» - 2 000 долларов, «Смерть застрахованного по любой причине» - 2 000 долларов, «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 240 000 долларов (п. 4.1, 4.2 Договора).

Размер страховой премии по договору страхования составляет 200 000 долларов, оплата которой производится в срок не позднее 05 сентября 2021 года (п. п. 5.1, 5.2 Договора).

Страховой тариф: 10 000% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине» (п. 5.3 Договора).

Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут 10 сентября 2021 года по 23 часов 59 минут 10 сентября 2023 года. Срок страхования: 2 года 0 месяцев 0 дней. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и в сроки, указанные в настоящем договоре (п. 6 Договора). 

Период охлаждения: 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 9.1.5.1 Правил страхования) устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 7 Договора). 

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного от несчастного случая, смерть застрахованного по любой причине» с долей страховой выплаты в размере 100 % является ФИО3 (п. 8 Договора).

При досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1 Договора).

Дополнительный инвестиционный доход 1 (далее по тексту - ДИД 1) выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора). 

Дополнительный инвестиционный доход 2 (далее по тексту - ДИД 2) может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему договору страхования (п. 10.3 Договора).

Приложением № 2 к договору является информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни), в которой указано, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (п. 2.1).

В пункте 2.4 Информации отражен порядок определения размера страховой выплаты и страховых сумм по каждому из указанных в договоре страховых рисков.

В пункте 2.5 Информации указаны положения, аналогичные пункту 9.1 договора о порядке расчета выкупной суммы.

Размер денежных средств, направляемых на обеспечение исполнения обязательств страховой организации по договору добровольного страхования по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и дохода выгодоприобретателя составляет 98 % от страховой премии, 2% из которой размер агентского вознаграждения, размер комиссионного вознаграждения, а также платежей, связанных с заключением и исполнением договора добровольного страхования (пункты 4 и 5 Информации).

Кроме того, в Информации (Приложение № 2) также приведен порядок расчета инвестиционного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования. 

Приложением № 3 к договору являются Правила страхования жизни № 2-ИСЖ (редакция № 3).

Страховая сумма, согласно определению, данному в указанных Правилах, это денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному лицу при наступлении страхового случая. 

В пункте 7 Правил регламентирован порядок определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии.

Согласно пункту 7.1 страховая сумма определяется по соглашению страховщика и страхователя и указывается в договоре страхования. В дополнение к страховой сумме страховщик выплачивает дополнительный инвестиционный доход (ДИД) (при его начислении) в порядке, определенном разделом 10 настоящих Правил.

Страховая сумма может устанавливаться по каждому страховому риску отдельно и/или по всем/некоторым страховым рискам вместе (п. 7.2). Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы. Страховая сумма по страховым рискам является постоянной (п. 7.3).

Пунктом 11 Правил предусмотрен порядок определения размера и осуществления страховой выплаты. Так, согласно пункту 11.1 при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования.

По риску «Дожитие» страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100% от страховой суммы по данному страховому риску, увеличенному на размер ДИД (при его начислении) (п. 11.2.1).

Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись, страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни №2-ИСЖ в редакции №3, утв. приказом генерального директора страховщика от 26.07.2021 г. №73-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (п. 11.4, 11.5 Договора страхования).

Кроме того, страховщиком проведено тестирование клиента по определению специальных знаний в области финансов, посредством заполнения анкеты, содержащей вопросы, позволяющие определить квалификацию инвестора. 

Так, ФИО1 в Анкете 1 указано, что у нее имеются активы и финансовые инструменты (включая депозиты, текущие счета, ценный бумаги, доверительное управление, паи паевых инвестиционных фондов, индивидуальные инвестиционные счета: денежные средства, в том числе в иностранной валюте) в совокупном объеме не менее 6 000 000 рублей.

При этом на вопросы о наличии аттестата / сертификата рынка ценных бумаг, о наличии завершившего свое действие договора страхования с инвестиционной составляющей, о наличии опыта работы с финансовыми инструментами, в числе которых не менее двух лет в организации, являющейся квалифицированным инвестором и др., о присваивании ранее статуса квалифицированного инвестора, о регулярном совершении сделок с ценными бумагами или заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, клиентом даны отрицательные ответы.

Согласно пункту 2 статьи 51.2-1 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» тестирование проводится путем получения ответов физического лица на вопросы, которые определяются соответствующим базовым стандартом защиты прав инвесторов. При проведении тестирования физическому лицу могут быть заданы дополнительные вопросы, определенные внутренними документами тестирующего лица. При этом отрицательный результат тестирования не может быть скорректирован результатом ответов на дополнительные вопросы тестирования. Все вопросы тестирования должны быть составлены таким образом, чтобы полученные ответы на них могли позволить оценить опыт и знания тестируемого физического лица, а также свидетельствовать о том, что это лицо в состоянии оценивать риски с учетом характера предполагаемых сделок и оказываемых услуг. Тестирование проводится бесплатно.

В случае заключения страховщиком договора страхования, указанного в пункте 5 настоящей статьи, с нарушением требований пунктов 5, 7 – 10 настоящей статьи страхователь, заключивший такой договор, вправе в одностороннем порядке отказаться от такого договора, а страховщик обязан вернуть страхователю страховую премию в полном объеме и возместить все расходы, понесенные страхователем при заключении такого договора (пункт 6 статьи 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

02 сентября 2021 года страхователь ФИО1 оплатила страховую премию по договору страхования в размере 14 638 240 рублей (200 000 долларов), что подтверждается платежным поручением №585849.

14 февраля 2022 года ФИО1 в ООО «РСХБ-Страхование жизни» подано заявление на страховую выплату, с указанием реквизитов для перечисления денежных средств.

Согласно платежному поручению №3137 от 22 февраля 2022 года по договору №23П260220086273 от 02 сентября 2021 года ООО «РСХБ-Страхование жизни» выплачена страховая выплата (риск «Дожитие») в размере 403 027 рублей 28 копеек.

12 марта 2024 года ООО «РСХБ-Страхование жизни» на основании поступивших от страхователя заявлений истцу произведены следующие страховые выплаты по риску «Дожитие»: платежным поручением №12032 на сумму 181 250 рублей 40 копеек, платежным поручением №12031 на сумму 4 531 рубль 26 копеек, платежным поручением №12033 на сумму 4 531 рубль 26 копеек, платежным поручением №12035 на сумму 4 531 рубль 26 копеек, платежным поручением №12036 на сумму 4 531 рубль 26 копеек, платежным поручением №12037 на сумму 4 531 рубль 26 копеек, платежным поручением №12038 на сумму 4 531 рубль 26 копеек.

18 марта 2024 года истцом в ООО «РСХБ-Страхование жизни» было подано заявление о предоставлении страховых актов, расчета страховой выплаты и выплате выкупной суммы.

03 мая 2024 года ООО «РСХБ-Страхование жизни» страхователю дан ответ, из содержания которого следует, что страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного» выплачена на указанные в заявлении реквизиты. Осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору не представляется возможным ввиду неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в Приложении №1 к договору.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). 

При наличии условий предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (пункт 2).

При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (пункт 4). 

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. 

В подобных случаях воля стороны, направленная на совершение сделки, формируется на основании неправильных представлений о тех или иных обстоятельствах, а заблуждение может выражаться в незнании каких-либо обстоятельств или обладании недостоверной информацией о таких обстоятельствах.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 03 апреля 2023 года № 14-П разъяснил, что предприниматель, профессионально занимается продажами и не лишен возможности создать видимость обеспечения покупателя нужным объемом информации, а даже действительно обеспечив его таковой – манипулировать ею так, чтобы покупатель обошел вниманием проблемные элементы в ее содержании. Отказ покупателя от страховки или кредита может свидетельствовать об отсутствии у него изначальной заинтересованности в кредите или страховании, о направленности его действий на получение преимуществ из своего недобросовестного поведения и о сознательном нарушении принятых на себя в договоре купли-продажи обязательств по страхованию или кредитованию.

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, ФИО1 указывает, что правовое регулирование спорного договора свидетельствует о том, что страховая сумма, подлежащая выплате выгодоприобретателю (страхователю), должна составлять сто процентов от суммы денежных средств, подлежащих передаче получателем страховых услуг, следовательно, страховая выплата должна быть равна страховой премии по договору страхования, то есть имеет место тождественность размера страховой премии и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая. Иное толкование условий договора страхования лишено экономического смысла. Указание в договоре страхования о размере страховой суммы при окончании срока страхования 2 000 долларов ничтожно в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и является недопустимым в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика ссылается на то обстоятельство, что страхователь, заключая договор страхования, получает услуги по страхованию с оговоренной в договоре страховой выплатой и возможность получения дохода от инвестиционной деятельности в случае его начисления. Договором страхования и приложениями к нему, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в документах, предусмотрено, что страховая сумма по риску «Дожитие до окончания действия договора» не равна сумме внесенных денежных средств, а составляет 2 000 долларов. В качестве рисков для страхователя указано на риск потери дохода, то есть возможность наступления события, которое впечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций.

Исходя из буквального толкования условий договора страхования жизни, заключенного между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни», а также из того, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, суд приходит к выводу о том, что положения договора, ограничивающие получение страхователем внесенных ею денежных средств, и получение фактически 10 % от такой суммы, являлись ошибочной предпосылкой заявителя, имеющей существенное значение, послужившей основанием к заключению рассматриваемого договора страхования, который она не заключила бы, если бы знала о действительном положении дел. 

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно Указанию Банка России от 11 января 2019 года № 5055-У, действующему на дату заключения спорного договора, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

1) фирменном наименовании страховой организации или наименовании иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;

2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску;

3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:

- обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);

- выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;

4) том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта;

5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

8) том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;

10) том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Информация, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора. Информация, предусмотренная подпунктом 6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы таблицы и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне (пункты 2 и 3 Указания).

Оснований полагать, что ФИО1 без заблуждений заключила с ООО «РСХБ-Страхование жизни» договор инвестиционного страхования жизни с уплатой страховой премии в размере 200 000 долларов, по которому не гарантируется какой-либо доход, а лишь страховая выплата по страховым рискам, без возможности вернуть уплаченные ею в качестве страховой премии денежные средства, у суда не имеется.

Очевидно, что действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании и банка, получающего от страховщика агентское вознаграждение, осознавая последствия заключения такой сделки, ФИО1 не заключила бы договор инвестиционного страхования жизни, который ей был предложен сотрудниками банка. 

ФИО1 не обладала специальными знаниями для оценки страхового инвестиционного инструмента, не понимала, что заключение договора добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям. Составленная ею анкета по определению специальных знаний в области финансов обстоятельства ее финансовой грамотности не подтверждает, напротив, указывает, что опыта работы с аналогичными спорному договору финансовыми инструментами она не имела на момент заключения такого договора, квалифицированным инвестором она не является. То обстоятельство, что истец является директором юридического лица, имеющего значительный доход, не свидетельствует о регулярном совершении ею сделок, производных финансовыми инструментами.

То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавала правовую природу заключаемой с ней сделки и последствия ее заключения, учитывая заключение договора страхования в здании банка и сотрудниками банка, действовавшими на основании субагентского договора в интересах страховщика. 

Договором страхования, а именно разделом 7 договора, предусмотрен «период охлаждения», в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования без применения каких-либо санкций, финансовых потерь и без объяснения причин. 

Установление «периода охлаждения» давало возможность страхователю до окончательного принятия решения о сохранении договора страхования в силе более внимательно и подробно изучить условия страхования, при необходимости проконсультироваться с лицами, имеющими специальные знания, в том числе обратиться за разъяснениями по возникшим вопросам непосредственно к страховщику любым удобным для страхователя способом. Отказ страхователя от Договора страхования в «период охлаждения» влечет возврат страховщиком страхователю страховой премии в полном объеме (пункт 9.1.5.1. Правил страхования. 

Тот факт, что ФИО1 не обращалась в ООО «РСХБ-Страхование жизни» ни за разъяснением положений договора страхования, ни с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения», не является доказательством того, что она осознавала на момент заключения сделки характер и последствия заключенного с ней договора личного страхования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что выраженная в сделке – договоре страхования №23П260220086273 от 02 сентября 2021 года воля ФИО1 сформировалась вследствие существенного заблуждения в отношении природы сделки, что свидетельствует о ее ничтожности. 

Кроме того, в Информационном письме Банка России от 13.01.2021 № ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" разъясняется, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов (далее - страховой продукт с инвестиционной составляющей), содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей. 

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ООО «РСХБ-Страхование жизни» уплаченной ей по договору денежной суммы, составившей 200 000 долларов.

Если согласно закону или договору курс для пересчета иностранной валюты в рубли должен определяться на дату вынесения решения или на более раннюю дату, суд самостоятельно осуществляет пересчет иностранной валюты в рубли и указывает в резолютивной части решения сумму основного долга в рублях. Если проценты и (или) неустойка на взыскиваемую сумму начисляются лишь до даты вынесения решения, суд также самостоятельно пересчитывает в рубли сумму процентов (неустойки), выраженную в иностранной валюте, и указывает в резолютивной части решения взыскиваемые суммы в рублях.

Суд с учетом требований закона полагает, что страховую премию, подлежащую взысканию в пользу истца, необходимым исчислить в рублевом эквиваленте по курсу доллара США к рублю, установленном Центральным банком РФ на день вынесения решения.

Таким образом, на 16 сентября 2024 года в соответствии с курсом доллара США, установленным в размере 90,9345 рублей, опубликованном на официальном сайте Центрального Банка России https://www.cbr.ru, сумма взыскания составляет 18 186 900 рублей (200 000 долларов США x 90,9345 рублей).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода, суд приходит к следующим выводам.

Дополнительный инвестиционный доход 1 (далее по тексту - ДИД 1) выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» (п. 10.1 Договора). 

Дополнительный инвестиционный доход 2 (далее по тексту - ДИД 2) может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине» (п. 10.2 Договора).

Приложением № 1 к договору инвестиционного страхования жизни № 23П260220086273, заключенному 02 сентября 2021 года между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни», является порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода. 

Согласно указанному Приложению № 1 дополнительный инвестиционный доход 1 определяется страховщиком ежеквартально (на каждую дату экспирации) в течение срока действия договора страхования с учетом выбранной при заключении договора страхования страхователем стратегии инвестирования, указанной в настоящем Приложении.

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется в даты экспирации 2 – 8 и/или в дату наступления страхового случая по риску «смерть по любой причине» и подлежит оплате однократно за период действия договора страхования при выполнении предусмотренного настоящим Приложением к договору страхования условия. 

В том числе указанным Приложением урегулирован вопрос о рисках, связанных с инвестированием, приведена классификация рисков, в числе которых социально-политический – риск радикального изменения политической и экономической ситуации, риск социальной нестабильности, в том числе забастовок, риск начала военных действий, риск, связанный с развивающимися рынками, - риск влияния одной или нескольких стран с переходной экономикой, дополнительные события, политические, экономические, кредитные, валютные, рыночные, регулятивные/правовые, расчетные и клиринговые риски, которые могут оказать существенное неблагоприятное влияние на рыночную стоимость продукта.

По экономическим последствиям для Страхователя – риск потери дохода – возможность наступления события, которое влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования признается равным нулю.

При этом, страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. Страхователь/Застрахованное лицо понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Согласно ответу АО «Специализированный депозитарий «Инфинитум» от 23 января 2024 года Общество учитывает ценные бумаги на счете депо номинального держателя в АО «Россельхозбанк», Банк – в НКО АО НРД, НРД, в свою очередь, учитывает их в Euroclear (Иностранный депозитарии). С 28 февраля 2022 года Иностранный депозитарий, ссылаясь на постановление Совета Европы №2022/328 от 25 февраля 2022 года и Регламент №833/2014 от 31 июля 2014 года, не осуществляет операции по поручениям НРД по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет НРД в Иностранный депозитарии, по реквизитам депонентов. Регламент размещен на официальном сайте European Union. Выплаты по ценным бумагам не перечислены НРД на счета Банка, а Банком на счета Инфинитум по причинам, зависящим от Иностранного депозитария. Информация о ситуации с выплатами по иностранным бумагам была размещена в сети Интернет, на сайте НРД. Причитающиеся денежные средства будут переведены на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» после того, как Иностранный депозитарий снимет текущие ограничения на платежи и средства поступят на счета НРД, НРД переведет их на счета Банка, Банк – на счета Инфинитум.

Таким образом, невозможность выплаты дополнительных инвестиционных доходов в рассматриваемом случае обусловлена международными санкциями, ответчик по независящим от него причинам в виду происходящих экономико-политических событий в мире, а именно по причине непоступления выплат Euroclear Bank и НРД, не может осуществить выплату ФИО1 дохода по иностранным структурным продуктам с которыми связаны инвестиции с зарубежными организациями из недружественных юрисдикций, которые, в соответствии с санкциями поставили ограничение на исполнение обязательств перед юридическими и физическими лицами из Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). 

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). 

По смыслу изложенных правовых норм возмещение убытков является способом защиты, направленным на восстановление имущественных прав лица в силу необходимости возмещения (компенсации) того, что было утрачено или повреждено, либо недополучено в силу нарушения такого права. 

Исходя из заявленных требований и приведенных правовых норм, а также особенностей возникших правоотношений в предмет доказывания по настоящему делу входят: нарушение прав истца, факт ненадлежащего исполнения обязанности ответчика, факт причинения вреда и размер понесенных убытков и причинная связь между ненадлежащим исполнением и причиненными убытками.

В ходе рассмотрения данного дела установлено, что в связи с введением международных санкций, предусматривающих запрет совершения операций с инвестиционными активами российских компаний, исключается возможность начисления инвестиционного дохода в связи с неполучением фактически данного дохода.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при изложенных обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца инвестиционного дохода не имеется, поскольку в данном случае факт наличия у страховщика величины дохода от реализации инвестиционных активов, не подтвержден, при этом по условиям договора дополнительный инвестиционный доход не является гарантированной выплатой и производится только при его наличии.

Более того, представителем ответчика гарантировано, что при стабилизации макроэкономической ситуации и снятии ограничений обязательства по начислению и выплате ДИД1 и ДИД2 по всем периодам страхования будут исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в указанной части.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Исходя из разъяснений, содержащихся в подпункте "б" пункта 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 год № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона, за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". 

Указанный перечень оснований, за которые подлежит начислению неустойка по пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком ООО «РСХБ-Страхование жизни» обязательства по выплате истцу денежных средств в ходе рассмотрения дела установлен и подтверждается материалами дела. В связи с чем, суд приходит к выводу об обоснованности требований ФИО1 о взыскании неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования.

Согласно расчету истца размер неустойки за период с 11 сентября 2023 года (день, следующий за днем окончания срока действия договора) по 28 мая 2024 года (дата составления искового заявления) составляет 200 000$*3%*260 дн = 1 560 000 долларов США. Поскольку действующим законодательством предусмотрено, что сумма взыскиваемой потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, сумма неустойки в рассматриваемом случае составляет не более чем 200 000 долларов США.

В силу положений статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, применение положения статьи 333 ГК РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пени) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 ГК РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним. 

Принимая во внимание изложенное, разрешая вопрос о размере неустойки, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства, имеются основания к уменьшению начисленной неустойки. При этом, суд исходит из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика и полагает необходимым уменьшить сумму неустойки соразмерно последствиям нарушения обязательства, определив подлежащую к взысканию неустойку в размере 100 000 долларов США, что составляет 9 093 450 рублей, отказав во взыскании неустойки в большем размере. 

Статья 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 

Следует учитывать, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). 

Таким образом, требования истца о возмещении морального вреда, как потребителю, чьи права были нарушены отказом ответчика вернуть денежные средства, подлежат удовлетворению. 

Учитывая степень нарушенных прав истца как потребителя, фактические обстоятельства дела, степень перенесенных им нравственных страданий вследствие допущенных по вине ответчика нарушений прав, а также требования разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд полагает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца в размере 300 000 рублей, в остальной части указанных требований – отказать. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом изложенного, размер штрафа составляет 13 790 175 рублей (18 186 900+9 093 450+300 000)/2).

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, относятся расходы на оплату услуг представителей (абзац 5 статьи 94 ГПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя, требование о которой прямо закреплено в статье 100 ГПК РФ, является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае суд должен исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Таким образом, из содержания указанных норм следует, что возмещение судебных издержек (в том числе расходов на оплату услуг представителя) осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Судом установлено, что 01 февраля 2024 года между ФИО1 (Заказчик) и Лапа А.С. (Исполнитель) заключен договор оказания юридических услуг, по условиям которого исполнитель обязуется по заданию заказчика оказывать ему юридические услуги по урегулированию вопроса получения страховой выплаты с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в досудебном и судебном порядке (подготовка и направление заявления и документов на получение страховой выплаты, подготовка и направление досудебной претензии, подготовка искового заявления и представительство в суде, консультации и т.д.). Стоимость услуг определена сторонами в размере 50 000 рублей (п. 3.1 договора).

Согласно представленной в материалы дела расписке от 01 февраля 2024 года Лапа А.С. получила от ФИО1 денежные средства в сумме 50 000 рублей в качестве оплаты услуг по договору оказания юридических услуг от 01 февраля 2024 года. 

Таким образом, ФИО1 понесены судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 50 000 рублей.

Исполнение представителем истца обязательств по указанному договору от 01 февраля 2024 года подтверждается материалами дела; сторонами не оспаривается. 

В соответствии с положениями действующего законодательства обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Разумность размеров как категория оценочная определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела. Следовательно, при оценке разумности размера заявленных расходов необходимо обратить внимание на сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, на объем доказательной базы по данному делу, количество судебных заседаний, продолжительность подготовки к рассмотрению дела. При этом суд не вправе произвольно изменять сумму судебных расходов, размер которых одна из сторон считает несправедливым.

В силу разъяснений п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Решением об утверждении рекомендуемых минимальных ставок вознаграждения за юридическую помощь, оказываемую адвокатами Адвокатской палаты Амурской области, утвержденным решением Совета Адвокатской палаты Амурской области от 25 мая 2012 года (протокол № 6), с учетом изменений и дополнений, внесенных решениями Совета Адвокатской палаты Амурской области от 25 ноября 2016 года (протокол № 11), от 31 января 2020 года (протокол № 1) и от 26 мая 2023 года (протокол № 6), установлены следующие расценки: устная консультация, требующая изучения документов и анализа судебной практики – 2 500 рублей, представительство во внесудебном разрешении спора – 15 000 рублей (за день участия), составление искового заявления (заявления, жалобы) или отзыва (возражений) на исковое заявление (заявление, жалобу) – 6 000 рублей, подача искового заявления (заявления, жалобы) – 1 000 рублей, участие в судебных заседаниях в суде первой инстанции – 15 000 рублей (за день участия), но не менее 50 000 рублей, ознакомление с материалами дела – 5 000 рублей (за каждый том дела).

При этом установленные решением Совета адвокатской палаты Амурской области от 25.05.2012 "Об утверждении рекомендуемых минимальных ставок вознаграждения за юридическую помощь, оказываемую адвокатами Адвокатской палаты Амурской области" минимальные ставки вознаграждения не являются безусловным основанием для их применения, поскольку не носят для суда обязательного характера.

Из материалов дела следует, что представителем истца проведена работа по внесудебному разрешению спора, составлено и направлено в суд исковое заявление и дополнения к нему, представитель принимал участие в судебных заседаниях, знакомился с материалами дела. 

С учетом предмета иска, объема оказанных представителем услуг, длительности рассмотрения дела, категории и правовой сложности дела, а также принимая во внимание отсутствие у представителя статуса адвоката, реально оказанную юридическую помощь, объем совершенных представителем действий в рамках настоящего дела, учитывая баланс интересов сторон, требования разумности и справедливости, суд полагает, что сумма расходов на оплату услуг представителя подлежит уменьшению до 30 000 рублей. Именно такая сумма с учетом приведенных выше обстоятельств в полной мере будет способствовать требованиям соразмерности и разумности и восстановит баланс процессуальных прав и обязанностей сторон.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию по договору инвестиционного страхования жизни № 23П260220086273 от 02 сентября 2021 года в размере 18 186 900 рублей, неустойку в размере 9 093 450 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф в размере 13 790 175 рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова 

Решение в окончательной форме изготовлено 30 сентября 2024 года.