Дело № 2-126/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Панкратова М.В.

при секретаре Шедиковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском к ФИО1, в котором просили взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору № от 19.03.2015 в размере 129 563,17 руб., в том числе:

- 69 711,30 руб. - задолженность по основному долгу;

- 38 251,87 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 21 600 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Также истец просил компенсировать уплаченную им государственную пошлину в размере 3 791,26 руб.

В обоснование иска истец ссылался на то, что 19.03.2015 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования с вышеуказанным номером, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 86 572 руб. сроком на 39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привлекло к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

По состоянию на 16.04.2018 общая задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся в период с 19.07.2016 по 16.04.2018, составляет 129 563,17 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.54-57, 36).

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д.40). В письменных возражениях на исковое заявление, подписанных представителем ответчика по доверенности Н., указано, что ответчик признает просрочку за ненадлежащее исполнение обязательств, но считает размер неустойки явно завышенным, не соответствующим размеру убытков и последствиям нарушенного обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки до 2 000 руб. (л.д.45-46).

Ознакомившись с иском, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим:

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормами законодательства, действующими на момент возникновения правоотношений было предусмотрено следующее:

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 19.03.2015 ответчик обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № (л.д.9-15), в котором просила рассмотреть данное заявление как ее предложение (оферту) о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее - договор кредитования), на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для Кредита ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ (далее - Индивидуальные условия). Условия кредитования: сумма кредита - 86 572 руб.; срок возврата кредита - 36 мес., окончательная дата погашения - 19.03.2018; процентная ставка - 47% годовых; размер ежемесячного взноса - 4 535 руб., состоящий из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным Кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные; дата платежа - 19 число каждого месяца, схема гашения - аннуитет.

В п. 12 данного заявления предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50 % годовых; штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования, при сумме Кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более (л.д.10)

В п. 17 заявления заемщик также просила произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей БСС в выбранной валюте, номер БСС - №, зачислить сумму Кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит) (л.д.10-11).

В п. 4.6. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением клиента о заключении Договора кредитования и Тарифами банка (л.д.24).

19.03.2015 банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, зачислив на счет ответчика 86 572 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.16-20).

Заявление ФИО1 о заключении договора кредитования содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом. Как видно из указанного заявления ответчик ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка (п. 14 заявления клиента о заключении договора кредитования) (л.д.10). Со всеми положениями договора ответчик была надлежащим образом ознакомлена, условия согласованы между сторонами, стороны с данными условиями были согласны, о чем свидетельствует наличие их подписей. 

Как следует из графика гашения кредита, подписанного заемщиком, ежемесячно в период с 20.04.2015 по 19.03.2018 ответчик взяла на себя обязательства в счет погашения долга и уплаты процентов уплачивать банку по 4 535 руб., а последний взнос внести в сумме - 4 511,65 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ответчик допускала непогашенные просрочки в уплате процентов и в уплате основного долга, в связи с чем банк производил начисление штрафов на просрочку платежей.

В судебное заседание банк предоставил достаточные доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору по предоставлению денежных средств. 

В свою очередь, в нарушение условий договора ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору. 

Проверив расчет задолженности, предоставленный истцом, суд соглашается с размером задолженности в части основного долга в сумме 69 711,30 руб. и просроченных процентов в сумме 38 251,87 руб. 

В письменных возражениях на иск представитель ответчика заявил о снижении размера неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд соглашается с позицией ответчика о необходимости уменьшить размер санкций, поскольку заявленный истцом размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При этом во внимание суда принимается позиция Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О необходимости устанавливать судом баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Как разъясняется в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ). 

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, фактическую продолжительность периода просрочки, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд снижает размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг до 10 000 руб.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Вместе с тем в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1

"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъясняется, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в полном размере, т.е. в сумме 3 791,26 руб. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный», заявленные к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» на дату 16.04.2018 задолженность по договору № от 19.03.2015 в размере 117 963 (сто семнадцать тысяч девятьсот шестьдесят три) рубля 17 копеек, в том числе:

- 69 711,30 руб. - задолженность по основному долгу;

- 38 251,87 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

- 10 000 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 3 791 (три тысячи семьсот девяносто один) рубль 26 копеек.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Панкратов М.В.

В окончательной форме решение изготовлено 09.06.2018.