Дело № 

2.146 - О защите прав потребителей ->

из договоров с финансово-кредитными учреждениями ->

в сфере услуг кредитных организаций

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Ленинский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего – судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску

ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд 

<

адрес> с требованием к «Траст» Национальный банк» ПАО о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда и штрафа, взыскании судебных расходов, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и «Траст» Национальный банк» ПАО был заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Согласно условиям заключённого договора, выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, был открыт исключительно для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

В досудебном порядке истец просил банк расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, в добровольном порядке закрыть банковский счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Истец уверен, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Траст» Национальный банк» ПАО на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Отказав в закрытии счета, банк нарушил права заемщика, как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. 

Истцу позиция банка не ясна, более того, он полагает её противозаконной, в связи с чем, просит в иске признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть данный банковский счет; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскать расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере – 15 000 рублей; взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, о чём в деле имеются сведения.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, с учетом того, что стороны в судебное заседание не явились, о причинах своей неявки не сообщили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом судебной повесткой, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд не находит законных оснований для удовлетворения иска по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и истцом был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в офертно - акцептной форме.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (л.д.51-60) и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.34-38), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора на неотложные нужды стали действия истца по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, выпуску и передачи кредитной карты.

Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев под 12,50 % годовых (полная стоимость 28,13% годовых) путем зачисления суммы кредита в размере 411 000 рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика сторонами не оспаривается.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) заключенный сторонами договор, в соответствии с положениями ст. 435 ГК РФ, являлся смешанным, включал в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента.

Заемщику был открыт счет для осуществления расчетов в рамках заключенного кредитного договора.

При этом в соответствии с условиями заключенного договора, для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет (включая без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа. В целях погашения задолженности по договору, кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или на ином счете… (п.п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) (л.д.53).

Открытие и ведение счета клиента осуществляется кредитором в соответствии с Заявлением, Условиями, Тарифами, Условиями по карте, Тарифами по карте и законодательством РФ (п.5.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

По открытому счету допускается совершение и иных операций, предусмотренных законодательством РФ, проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующим законодательством. 

В случае, если после полного погашения задолженности остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора. После полного погашения задолженности по счету применяются «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами – клиентами НБ ТРАСТ (ОАО)».

После полного погашения задолженности, по истечении срока действия карты и при соблюдении следующих условий: при отсутствии операций по счету в течении 18 месяцев, и при наличии остатка денежных средств на счете менее 50 рублей, клиент поручает кредитору закрыть счет и списать с него остаток денежных средств в доход кредитора. Данное условие договора будет являться заявлением клиента о закрытии счета и списании остатка денежных средств со счета в доход кредитора. При этом, обязательства кредитора по настоящему договору в части включающей в себя элементы договора банковского счета будут считаться исполненными. Договор прекращенным. 

В соответствии с положениями ФЗ РФ № – ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансировании терроризма» банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух или более решений об отказе в выполнении распоряжений о совершении операции по счету. 

При этом заемщик обязалась погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных платежей на открытый в рамках договора счет в соответствии с графиком платежей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 309 и ст. 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из справки банка от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что сумма задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила 81 993 рубля 87 копеек. На момент рассмотрения спора, задолженность по кредитному договору истцом перед банком не погашена. 

Доказательства, подтверждающие исполнение истцом обязательств по кредитному договору и погашение задолженности перед банком в полном объеме, в суд не представлены.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку заявление о расторжении договора банковского счета и о закрытии счета (л.д. 12,14).

Банк обращение заявителя проигнорировал. 

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 ГК РФ).

Однако при разрешении настоящего спора суд исходит из того, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а регулируются условиями кредитного договора, в связи с чем, к правоотношениям сторон подлежат применению положения главы 42 ГК РФ.

По смыслу норм статей 421 и 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с ч. 17 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Таким образом, открытие банком счета было связано с необходимостью исполнения истцом взятых на себя обязательств по возврату кредита, то есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора.

При этом требование о расторжении договора банковского счета и о закрытии счета в данном случае должно было бы сопровождаться требованием об изменении условий кредитного договора, регулирующих порядок внесения платежей в погашение кредита. Отсутствие таких требований со стороны истца свидетельствует о злоупотреблении правом, направленном на создание затруднений в исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сведений о расторжении, изменении либо признании недействительным полностью или в части кредитного договора материалы дела не содержат (истец просит расторгнуть именно договор банковского счета).

Из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение по которому производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед банком в полном объеме не исполнены, в связи с чем, у суда имеются правовые основания для отказа в удовлетворении исковых требований о признании договора банковского счета расторгнутым и об обязании банка закрыть этот счет. 

Правовые основания для расторжения договора банковского счета по требованию истца, отсутствуют. 

Права истца как потребителя, предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между сторонами кредитного договора не нарушены.

В связи с отказом в удовлетворении указанных требований не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со ст. ст. 88 и 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе, и расходы на оплату услуг представителя.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истицу в удовлетворении настоящего иска было отказано, законных оснований для взыскания с ответчика понесённых им, в связи с рассмотрением гражданского дела расходов по оплате юридической помощи, нет.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Манькова Е.М.