Дело № 2-5404/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 30 июня 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Репиной А.С., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти страховым случаем и обязании перечислить страховое возмещение,

установил:

16 октября 2013 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключено соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей на срок до 16 октября 2015 года на неотложные нужды под 16% годовых.

Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и на условиях, предусмотренных данным договором. 

При этом в момент заключения кредитного договора на основании заявления от 04 октября 2013 года ФИО1 в добровольном порядке присоединился к программе коллективного страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней.

07 мая 2014 года ФИО1 умер.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 04 апреля 2017 года по гражданскому делу № установлено, что ФИО2 является наследником ФИО1, в связи с чем он в порядке универсального правопреемства приобрёл права и обязанности по соглашению № от 16 октября 2013 года.

Указанным решением суда с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по соглашению № от 16 октября 2013 года в размере 53 221 рубль 42 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 37 500 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 15 721 рубль 40 копеек.

Мотивируя тем, что задолженность по кредитному договору должна возмещаться страховой компанией, истец ФИО2 обратился в суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в котором просил признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязать ответчика перечислить в АО «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере остатка ссудной задолженности 53 221 рубль 42 копейки.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование», будучи надлежащим образом извещённым о дне, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, направил в суд возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то обстоятельство, что для признания смерти ФИО1 от заболевания страховым случаем, необходимо получение его медицинской карты с установлением даты первоначального диагностирования заболевания 

<

данные изъяты> На неоднократные запросы общества на представление медицинских документов был получен отказ. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Российский Сельскохозяйственный банк», будучи надлежащим образом извещённым о дне, времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истца, изучив материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, суд пришёл к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается его заявлением. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по указанной программе.

В соответствии с Программой на страхование были приняты риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом), и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма.

Заболевание (болезнь) - это нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов.

Не являются страховыми случаями события, перечисленные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, произошедшие вследствие: алкогольного отравления застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, если данные обстоятельства были прямой причиной наступления страхового случая.

Согласно правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (приложение № 1 к Приказу от 20 января 2012 года № 05-од) страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (подпункт «б» пункта 3.2.7).

При этом согласно пункту 1.8 Правил болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

При этом согласно пункту 4.1.2 Правил не является страховым случаем смерть, если она произошла в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного.

Согласно копии записи акта о смерти № от 12 мая 2014 года причиной смерти ФИО1 является 

<

данные изъяты>.

В соответствии с актом судебно-медицинского исследования трупа № смерть ФИО1 наступила в результате острого отравления жидкостью, содержащей изопропиловый спирт, что подтверждается наличием изопропилового спирта в крови, моче, печени и почке при судебно-химическом исследовании, признаки местного токсического действия яда – кровоизлияния в слизистую пищевода желудка, признаки общего токсического действия яда – дистрофические изменения органов. Обнаруженные в результате судебно-гистологического исследования, отёк головного мозга, отёк лёгких, признаки быстро наступившей смерти – жидкая кровь в полостях сердца и просветах сосудов, разлитые трупные пятна.

Согласно ответу Бюджетного учреждения здравоохранения Вологодской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от 29 июня 2017 года № на судебный запрос по результатам исследования тела в морге было выдано медицинское свидетельство о смерти с предварительным диагнозом: 

<

данные изъяты>; после проведения судебно-химического исследования диагноз заменён на окончательный: острое отравление жидкостью содержащей изопропиловый спирт, который указан в акте судебно-медицинского исследования № от 06 июня 2014 года. Непосредственной причиной смерти ФИО1 является острое отравление жидкостью, содержащей изопропиловый спирт.

Доказательств того, что ФИО1 был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, суду не представлено.

Кроме того, согласно амбулаторной карте ФИО1, предоставленной ФКУЗ «МСЧ МВД России по Вологодской области» по судебному запросу, диагноз 

<

данные изъяты> был поставлен ФИО1 10 февраля 2011 года (стр. 14), то есть до начала периода действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, смерть ФИО1 не является страховым случаем, в связи с чем исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 отказать в полном объёме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2017 года.