Дело № 2-3912/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Абакан Республика Хакасия 11 июля 2017 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шипанова, 

при секретаре Е.С. Конгаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - Банк) обратилось в Абаканский городской суд с иском к ФИО1-о., ФИО3-о., ФИО4-о. о досрочном взыскании денежных средств по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировал тем обстоятельством, что между истцом и индивидуальным предпринимателем ФИО3-о. заключены следующие кредитные договоры № от 21.12.2012, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 5000000 руб. под 14% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором; № от 24.06.2014, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3000000 руб. под 18% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от 21.12.2012, между банком и ФИО1-о. заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от 21.12.2012: нежилое одноэтажное здание по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 308 кв.м.; земельный участок, общая площадь 779 кв.м., адрес: 

<

адрес>. Стороны установили общую залоговую стоимость имущества (в редакции дополнительного соглашения от 23.12.2016), передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки), в размере 6602700 рублей. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от 21.12.2012 между банком и ФИО1-о. заключен договор поручительства физического лица № от 23.12.2016. 

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от 24.06.2014, между банком и ФИО5-о. заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ: нежилое здание (пост ГАИ), общей площадью 138,1 кв.м., адрес: 

<

адрес>, и земельный участок, общая площадь 2243 кв.м, адрес: 

<

адрес> Стороны установили общую стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями договора (предмета ипотеки), в размере 2821588 рублей, В обеспечение доказательств заемщика по кредитному договору № от 24.06.2014, между банком и ФИО1-о. заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № от 24.06.2014: нежилое одноэтажное нежилое здание, общей площадью 308 кв.м., адрес: 

<

адрес>, и земельный участок, на котором расположено закладываемое нежилое здание: общая площадь 779 кв.м, адрес: 

<

адрес>. Стороны установили общую залоговую стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями договора (предмета ипотеки) в редакции дополнительного соглашения от 23.12.2016, в размере 6477250 рублей. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ФИО4-к. заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от 24.06.2014, между ФИО3-о. заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ФИО1-о. заключен договор поручительства физического лица № от 24.062014. Обязательства по предоставлению кредита исполнено Банком надлежащим образом, а ответчики неоднократно нарушали сроки внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов. По состоянию на 25.05.2017 задолженность по кредитному договору № от 21.12.2012 составляет 1638907 руб. 82 коп., из них: срочный основной долга 1430000 руб., просроченный основной долг 162016 руб. 14 коп., просроченные проценты 24160 руб. 27 коп., начисленные проценты (с 01.05.2015 по 25.05.2017) 19667 руб. 78 коп., просроченная комиссия за обслуживание кредита 671 руб. 12 коп., начисленная комиссия за обслуживание кредита (с 01.05.2017 по 25.05.2017) 546 руб. 33 коп. пени по просроченному основному долгу 1489 руб., 24 коп., пени по просроченным процентам 332 руб. 59 коп.; задолженность по кредитному договору № от 24.06.2014 в сумме 520627 руб. 78 коп., из них: срочный основной долг 251100 руб., просроченный основной долг 249900 руб., просроченные проценты 8647 руб., 40 коп., начисленные проценты (с 01.05.2017 по 25.05.2017) 7206 руб. 16 коп., просроченная комиссия за обслуживание кредита 205 руб. 89 коп., начисленная комиссия за обслуживание кредита (с 01.05.2017 по 25.05.2017) 171 руб. 57 коп., пени по просроченным процентам 119 руб. 18 коп., пени по просроченной комиссии 12 руб., 21 коп. Банк просит взыскать с ФИО1-о., ФИО3, ФИО4-к в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» досрочно задолженность по кредитным договорам в сумме 2159535 руб. 60 коп. в солидарном порядке. Взыскать с ФИО1-о., ФИО3, ФИО4-к в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» государственную пошлину в размере 36997 руб. 68 коп., уплаченную в связи с обращением в суд. Обратить взыскание на имущество ФИО1-о., установив начальную стоимость реализации имущества в размере его залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре залога № от 21.12.2012: нежилое одноэтажное здание, находящееся по адресу: 

<

адрес>: кадастровый №, год выпуска ввода в эксплуатацию/год завершения строительства – 2012 год, общая площадь 308 кв.м.; земельный участок, на котором расположено закладываемое здание: кадастровый №, категория земель: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения объектов торговли (строительства торгового комплекса), общая площадь - 779 кв.м, местоположение: 

<

адрес>. Общая залоговая стоимость имущества (в редакции дополнительного соглашения от 23.12.2016), передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки), составляет 6 602 700, 00 рублей. Обратить взыскание на имущество ФИО3, установив начальную стоимость реализации имущества в размере его залоговой стоимости, определённой сторонами в договоре залога № от 24.06.2014: нежилое одноэтажное здание (пост ГАИ), назначение: нежилое, общей площадью 138,1 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: №; земельный участок, на котором расположено закладываемое нежилое здание (пост ГАИ), назначение объекта: земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения, разрешенное использование: для размещения административных зданий, общая площадь 2243 кв.м., кадастровый (или условный) номер объекта: №, адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес> Общая залоговая стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки), составляет 2 821 588 рублей, в том числе: залоговая стоимость здания составляет 2 634 016 рублей и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, составляет 187 572 рубля. Обратить взыскание на имущество ФИО1-о. установив первоначальную стоимость реализации имущества в размере его залоговой стоимости, определенной сторонами в договоре залога № от 24.06.2014: нежилое одноэтажное здание, общей площадью 308 кв.м.; находящееся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, назначение объекта: земли населённых пунктов, разрешённое использование: для размещения объектов торговли (строительства торгового комплекса), общая площадь - 779 кв.м, кадастровый №, местоположение: 

<

адрес> Общая залоговая стоимость имущества, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего договора (предмета ипотеки) в редакции дополнительного соглашения от 23.12.2016, составляет 6477250 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, требования уточнила, просила взыскать досрочно в солидарном порядке с ФИО3-о., ФИО1-о., ФИО4-к. задолженность по кредитному договору № от 24.06.2014 в сумме 520627 руб. 78 коп., взыскать с ФИО3, ФИО1-о. досрочно в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 21.12.2012 в сумме 1638907 руб. 82 коп., взыскать с ФИО1-о., ФИО3, ФИО4-к в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» государственную пошлину, уплаченную в связи с обращением в суд, остальные требования указанные в исковом заявлении поддержала в полном объеме

Ответчики ФИО3-о., ФИО1-о., ФИО4-к. в судебное заседание не явились, будучи о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, письменных возражений по исковым требованиям не направили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Истец является юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ, имеющим право на осуществление банковских операций, что подтверждается генеральной лицензией № 3349, выданной Центральным банком Российской Федерации 12.08.2015.

Как следует из Устава и изменений № 24, вносимых в Устав Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», ОАО «Россельхозбанк» переименовано в АО «Россельхозбанк».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Как следует из материалов дела, 21.12.2012 между ОАО «Россельхозбанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО3-о. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО3-о. кредит в сумме 5000000 руб. под 14% годовых с уплатой, в том числе, комиссии за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности на срок до 20.12.2017, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (статья 1 договора).

Кредит предоставлен для приобретения транспорта (рефрижиратора), оборудования, мебели, ремонта помещения кафе. (п. 2.1 кредитного договора). 

Обязательство по предоставлению ФИО3-о. кредита в сумме 5000000 руб. Банк исполнил, о чем свидетельствует банковский ордер № от 27.12.2012.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

В подп. 4.1, 4.2 статьи 4 кредитного договора установлен порядок возврата кредита (основного долга), начисления и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан кредит. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с п.4.1 договора (влючительно).

Погашение основного долга производится ежемесячно равными долями в сумме 102000 руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. 

Из графика погашения кредита (основного долга) и графика уплаты процентов следует, что платежи должны вноситься ежемесячно (20-21 числа каждого месяца), последний платеж – 20.12.2017.

Дополнительным соглашением № 1 от 20.02.2014 сторонами были измены условия кредитного договора № от 21.12.2012, в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита: 20.02.2014 в сумме 102000 руб., новый срок 20.03.2014; установлена процентная ставка в размере 14,02%.

Дополнительным соглашением № 2 от 13.11.2014 сторонами были измены условия кредитного договора № от 21.12.2012, пункт 1.3.2. изложен в следующей редакции «комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,5 % годовых от остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту».

Дополнительными соглашениями от 23.09.2015, 21.02.2016, 20.04.2016, 20.07.2016, 21.11.2016, 20.12.2016, 20.07.2016 сторонами были измены условия кредитного договора № № от 21.12.2012, в связи с решением сторон о пролонгации промежуточных сроков гашения кредита, согласован новый график погашения кредита.

Дополнительным соглашением от 23.12.2016 сторонами были измены условия кредитного договора № от 21.12.2012, п. 6.2 договора изложен в следующей редакции: «Надлежащее обеспечение заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в совокупности: залог недвижимости по договору № об ипотеке (залога недвижимости) от 21.12.2012, заключенному между кредитором и ФИО1-о.; поручительство физического лица по договору № о поручительстве физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и ФИО1-о.

Дополнительным соглашением от 23.03.2017 сторонами были измены условия кредитного договора № от 21.12.2012

21.12.2012 между Банком (залогодержатель) и ФИО1-о. (залогодатель) заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости), в силу договора залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 21.12.2012, передает залогодержателю нежилое здание, находящееся по адресу: 

<

адрес>. площадью 308 кв.м., характеристики здания: кадастровый №, назначение: нежилое, 1-этажное, год ввода в эксплуатацию/год завершения строительства 2012, и залоговая стоимость которого определены 6640400 руб., земельного участка, общей площадью 779 кв.м., на котором расположено закладываемое здание, характеристики: кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения объектов торговли (строительства торгового комплекса), общая площадь – 779 кв.м., местоположение: 

<

адрес>, залоговая стоимость земельного участка 195000 руб. Государственная регистрация договора об ипотеке произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> 27.12.2012, о чем имеется отметка на договоре об ипотеке.

20.02.2014, 24.06.2014, 23.07.2014, 23.09.2015, 24.02.2016, 20.04.2016, 20.07.2016, 21.11.2016, 20.12.2016, 23.12.2016 дополнительными соглашениями сторонами были измены условия договора № № от 21.12.2012 в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств ФИО3-о. по указанному кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3-о. заключен договор поручительства: № от 23.12.2016, по условиям которого ФИО1-о. обязался отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ИП ФИО3-о. обязательств по кредитному договору от 21.12.2012 №.

24.06.2014 между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3-о. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО3-о. кредит в сумме 3000000 руб. под 18% годовых с уплатой, в том числе, комиссии за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности на срок до 23.06.2017, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (статья 1 договора). 

Кредит предоставлен для строительства хозяйственного магазина (п. 2.1 кредитного договора). 

Обязательство по предоставлению ФИО3-о. кредита в сумме 3000000 руб. Банк исполнил, о чем свидетельствует банковский ордер № от 26.06.2014.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

В подп. 4.1, 4.2 статьи 4 кредитного договора установлен порядок возврата кредита (основного долга), начисления и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соответствии с условиями договора (включительно).

Погашение основного долга производится ежемесячно равными долями в сумме 83300 руб. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита. 

Из графика погашения кредита (основного долга) и графика уплаты процентов следует, что платежи должны вноситься ежемесячно, последний платеж – 23.06.2017.

Дополнительным соглашением от 23.09.2014, 24.02.2016, 22.04.2016, 23.12.2016 сторонами были измены условия кредитного договора № от 24.06.2014, в связи с решением сторон о пролонгации промежуточных сроков гашения кредита, согласован новый график погашения кредита.

Дополнительным соглашением от 23.12.2016 сторонами были измены условия кредитного договора № от 24.06.2014, п. 6.2 договора изложен в следующей редакции: «Надлежащее обеспечение заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в совокупности: поручительство физического лица по договору № о поручительстве физического лица от 24.06.2014, заключенного между кредитором и ФИО4-о.; поручительство физического лица по договору № о поручительстве физического лица от 14.06.2014, заключенного между кредитором и ФИО3-о.; залог недвижимости по договору № о залоге недвижимости от 24.06.2014, заключенного между кредитором и ФИО3-о.; залог недвижимости по договору № о залоге недвижимости от 24.06.2014 заключенного между кредитором и ФИО1 о.; поручительство физического лица по договору № о поручительстве физического лица от 23.12.2016, заключенного между кредитором и ФИО2-о.

Дополнительным соглашением от 23.03.2017 сторонами были измены условия кредитного договора № от 24.06.2014

24.06.2014 между Банком (залогодержатель) и ФИО3-о. (залогодатель) заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости), в силу договора залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 24.06.2014, передает залогодержателю объект недвижимости – пост ГАИ, назначение нежилое здание, 1=этажный, общей площадью 138,1 кв.м., находящееся по адресу: 

<

адрес>., кадастровый (или условный) номер объекта: № залоговая стоимость которого определена 2634016 руб., земельного участка, на котором расположено закладываемое нежилое здание (пост ГАИ), общей площадью 2243 кв.м., назначение объекта: земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения, разрешенное использование: для размещения административных зданий, кадастровый (или условный) номер объекта: №, адрес (местонахождение) объекта: 

<

адрес> залоговая стоимость земельного участка 187572 руб. Государственная регистрация договора об ипотеке произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Хакасия 08.07.2014, о чем имеется отметка на договоре об ипотеке.

23.09.2015, 24.02.2016, 22.04.2016, 23.12.2016, дополнительными соглашениями сторонами были измены условия договора № от 24.06.2014 в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита.

24.06.2014 между Банком (залогодержатель) и Айвазовым А.Б.А.-о. (залогодатель) заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № в силу договора залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 24.06.2014, передает залогодержателю нежилое здание, находящееся по адресу: 

<

адрес>. площадью 308 кв.м., характеристики здания: кадастровый №, назначение: нежилое, 1-этажное, и залоговая стоимость которого определены 6576760 руб., земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, характеристики: кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для размещения объектов торговли (строительства торгового комплекса), общая площадь – 779 кв.м., местоположение: 

<

адрес>, залоговая стоимость земельного участка 131250 руб. Государственная регистрация договора об ипотеке произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Хакасия 27.12.2012, о чем имеется отметка на договоре об ипотеке.

22.07.2014, 23.09.2015, 24.02.2016, 22.04.2016, 23.12.2016 дополнительными соглашениями сторонами были измены условия договора № от 24.06.2014 в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем ФИО3-ок. по указанному кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО4-к. заключен договор поручительства: № от 24.06.2014, по условиям которого ФИО4-к. обязалась отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ИП ФИО3-о. обязательств по кредитному договору от 24.06.2014 №.

23.09.2015, 24.02.2016, 22.04.2016, 23.12.2016, дополнительными соглашениями сторонами были измены условия договора № от 24.06.2014 в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем ФИО3-о. по указанному кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО3-о. заключен договор поручительства физического лица: № от 24.06.2014, по условиям которого ФИО3-о. обязался отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ИП ФИО3-о. обязательств по кредитному договору от 24.06.2014 №.

23.09.2015, 24.02.2016, 22.04.2016, 23.12.2016, дополнительными соглашениями сторонами были измены условия договора № от 24.06.2014 в связи с решением сторон о продлении промежуточного срока гашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств индивидуальным предпринимателем ФИО3-о. по указанному кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1-о. заключен договор поручительства физического лица: № от 23.12.2016, по условиям которого ФИО1-о. обязался отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ИП ФИО3-о. обязательств по кредитному договору от 24.06.2014 №.

Пунктами 1.3.2 кредитных договоров № от 21.12.2012, № от 24.06.2014 установлена комиссия за обслуживание кредита в течение всего периода действия договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу). 

Оценивая правовую природу комиссии за обслуживание кредита, суд полагает, что условие п. 1.3.2 кредитных договоров не ущемляет права заемщика ввиду следующего. 

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. 

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита. 

Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчиков перед Банком составляет: 

- по кредитному договору № от 21.12.2012 в размере 1638 руб. 82 коп., в том числе просроченная комиссия за обслуживание кредита 671 руб. 12 коп., начисленная комиссия за обслуживание кредита ( с 01.05.2017 по 25.05.2017) 546 руб.33 коп.; 

- по кредитному договору № от 24.06.2014 в размере 520627 руб. 78 коп., в том числе просроченные комиссии за обслуживание кредита 205 руб. 89 коп., начисленная комиссия за обслуживание кредита (с 01.05.2017 по 25.05.2017) 171 руб. 57 коп.

Данный расчет судом проверен и арифметически является верным. Ответчиками расчет не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем он принимается судом за основу.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ). 

В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

По смыслу приведенных норм права, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

Из договоров поручительства, заключенных ФИО1-о., ФИО4–к., ФИО3-о в обеспечение исполнения индивидуальным предпринимателем ФИО3 –о. обязательств по кредитным договорам, поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. 

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец, обращаясь с настоящим иском, просит суд взыскать с ответчиков в пользу Банка неустойку, предусмотренную п.7.1 договора об открытии кредитной линии, за период с 01.05.2017 по 25.05.2017 по договору № от 21.12.2012: пени по просроченному основному долгу 1489 руб., 24 коп., пени по просроченным процентам 332 руб. 59 коп., пени по просроченной комиссии 24 руб. 35 коп.; по договору № от 24.06.2014: пени по просроченному основному долгу 3265 руб., 37 коп., пени по просроченным процентам 119 руб. 18 коп., пени по просроченной комиссии 12 руб. 12 коп.

Согласно п. 7.1. договоров об открытии кредитной линии, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий, других денежных обязательств, предусмотренных договором, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления кредитором соответствующего требования.

Пеня начисляется на неуплаченную заемщиком сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы.

Размер пени определяется следующим образом: в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения указанных обязательств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, установленную п.4.1. договора включительно - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

По правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита возлагается на заемщика (поручителей).

Таким образом, Банк вправе требовать уплаты пени, предусмотренную договором об открытии кредитной линии. 

Требования истца подтверждены расчетом задолженности по пени (неустойки), представленный истцом суду расчет был проверен и принят судом как арифметически верный, соответствующий условиям обязательства, у суда нет оснований не доверять данному расчету.

Возможность взыскания денежных средств за ненадлежащее исполнение договорных обязательств прямо предусмотрена ст. 330 ГК РФ и условиями договора, неустойка (пения) в данном случае является дополнительной мерой ответственности, поэтому начисление пени в качестве платы за пользование неуплаченными в срок денежными средствами в счет погашения процентов по кредиту не может освобождать ответчиков от начисления и оплаты штрафных санкций за ненадлежащее исполнения обязательств. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.17 статьи 6 кредитных договоров № от 21.12.2012, № от 24.06.2014 кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг). 

23.05.2017 Банк предъявил ответчикам ФИО3-о., ФИО4–к., ФИО1-о. требование о погашении не позднее 3 рабочих дней с момента получения требования оплатить сумму срочной задолженности, просроченной задолженности, начисленных комиссий и пеней по кредиту № от 24.06.2014 в размере 509647 руб.., из них: текущий основной долг в сумме 251100 руб., просроченный основной долг 249900 руб., просроченные проценты 8647 руб. 40 коп. 

23.05.2017 Банк предъявил ответчикам ФИО3-о., ФИО1-о. требование о погашении не позднее 3 рабочих дней с момента получения требования оплатить сумму срочной задолженности, просроченной задолженности, начисленных комиссий и пеней по кредиту № от 21.12.2012 в размере 1620544 руб. 63 коп., из них: текущий основной долг в сумме 1430000 руб., просроченный основной долг 162016 руб. 14 коп., просроченные проценты 24160 руб. 27 коп., просроченные комиссии за обслуживание кредита 4368 руб. 12 коп. 

Поводом для предъявления требования о досрочном возврате кредитов послужило нарушение заемщиками графика внесения платежей, начиная с апреля 2017 года, что ответчиками не оспаривалось со ссылкой финансовые затруднения. 

На момент рассмотрения дела просроченная задолженность заемщиками не погашена.

Поскольку заемщики нарушали условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме вносили ежемесячные платежи по кредиту, суд приходит к выводу, что Банк обоснованно в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ реализовал свое право на досрочное взыскание кредита.

На основании изложенного подлежит удовлетворению требование Банка о досрочном взыскании с ответчиков ФИО3-о., ФИО1-о. солидарно задолженности по кредитному договору № от 21.12.2012 в размере: 1430000 руб. – срочный основной долг, 162016 руб., 14 коп. – просроченный основной долг, 24160 руб. 27 коп. просроченные проценты, 19667 руб. 78 коп. начисленные проценты (с 01.05.2015 по 25.05.2017), 671 руб. 12 коп. просроченная комиссия за обслуживание кредита, 546 руб. 33 коп. начисленная комиссия за обслуживание кредита ( с 01.05.2017 по 25.05.2017), 1489 руб. 24 коп. - пени по просроченному основному долгу, 332 руб. 59 коп. – пени по просроченным процентам (расчет на 25.05.2017). Также подлежит удовлетворению требование Банка о досрочном взыскании с ответчиков ФИО3-о., ФИО1-о, ФИО4-к. солидарно задолженности по кредитному договору № от 24.06.2014 в размере: 251100 руб. – срочный основной долг, 249900 руб. просроченный основной долг, 8647 руб. 40 коп. просроченные проценты, 7206 руб. 16 коп. начисленные проценты (с 01.05.2015 по 25.05.2017), 205 руб. 89 коп. просроченная комиссия за обслуживание кредита, 171 руб. 57 коп. начисленная комиссия за обслуживание кредита, 3265 руб. 37 коп. - пени по просроченному основному долгу, 119 руб. 18 коп. – пени по просроченным процентам (расчет на 25.05.2017).

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 21.12.2012 заемщиком ФИО3-о. было обеспечено ипотекой (залогом) объекта недвижимости – нежилое здание, площадью 308 кв.м, кадастровый № и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес>. Общая залоговая стоимость имущества в соответствии с условиями договора (предмета ипотеки) составляет 6835400 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 6640400 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 195000 руб. 

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 26.05.2017 следует, что право собственности залогодателя ФИО8-о на передаваемое в залог: здание подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 15.11.2012; земельный участок подтверждается Свидетельство о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 28.06.2012.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 24.06.2014 заемщиком ФИО3-о. было обеспечено ипотекой (залогом) объекта недвижимости – пост ГАИ, нежилое здание, 1-этажное, общей площадью 138,1, кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, общей площадью 2243 кв.м., кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес>. Общая залоговая стоимость имущества в соответствии с условиями договора (предмета ипотеки) составляет 2821588 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 2634016 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 187572 руб. 

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 26.05.2017 следует, что право собственности залогодателя ФИО3-о. на передаваемое в залог: здание подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 17.12.2013; земельный участок подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 17.12.2013.

Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № от 24.06.2014 заемщиком ФИО3-о. было обеспечено ипотекой (залогом) объекта недвижимости – нежилое здание, площадью 308 кв.м, кадастровый № и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес>. Общая залоговая стоимость имущества в соответствии с условиями договора (предмета ипотеки) составляет 6640500 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 6576760 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 131250 руб. 

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 26.05.2017 следует, что право собственности залогодателя ФИО8-о на передаваемое в залог: здание подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 15.11.2012; земельный участок подтверждается Свидетельство о государственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Республики Хакасия от 28.06.2012.

С момента регистрации права собственности в силу ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», объекты недвижимости находятся в залоге у Банка.

Вышеуказанные объекты недвижимости находятся под обременением – ипотека в силу закона, залогодержатель - ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». Иных обременений на предмет залога не зарегистрировано.

На основании ст. 334 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации определяются статьями 349 и 350 ГК РФ, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку заемщик нарушал сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, а сумма долга превышает 5% оценочной стоимости предмета залога.

В силу п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

Кредитными договорами определена залоговая стоимость спорных земельных участков и нежилых помещений.

Таким образом, при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд принимает во внимание согласованную сторонами кредитных договоров залоговой стоимости имущества и устанавливает начальную продажную стоимость нежилого здания, площадью 308 кв.м, кадастровый № и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес>. - 6835400 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 6640400 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 195000 руб.; объекта недвижимости – пост ГАИ, нежилое здание, 1-этажное, общей площадью 138,1, кадастровый №, находящийся по адресу: 

<

адрес>, и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, общей площадью 2243 кв.м., кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес> - 2821588 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 2634016 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 187572 руб.; объекта недвижимости – нежилое здание, площадью 308 кв.м, кадастровый № и земельного участка на котором расположено закладываемое здание, кадастровый № находящихся по адресу: 

<

адрес>. - 6640500 руб., в том числе: залоговая стоимость здания в размере 6576760 руб., и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание в размере 131250 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 36997 руб. 68 коп. подлежат возмещению ответчиками в солидарном порядке, в сумме 36494,82 руб., пропорционально удовлетворённым требованиям. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество, -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО3, солидарно в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 21.12.2012 в размере 1638907 руб. 82 коп. (один миллион шестьсот тридцать восемь тысяч девятьсот семь рублей 82 копейки), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22394,54 руб.

Взыскать с ФИО1, ФИО3, ФИО4 солидарно в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» основной долг по кредитному договору в размере № от 24.06.2014 в сумме 520627 руб., 78 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14406 руб. 28 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое одноэтажное здание, находящееся по адресу: Россия, 

<

адрес>, земельный участок, на котором расположено закладываемое здание, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость 6602700 руб., в том числе: залоговая стоимость здания составляет 6477250 руб. и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, составляет 125450 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое здание (пост ГАИ) и земельный участок, на котором расположено закладываемое нежилое здание (пост ГАИ), находящиеся по адресу: Россия, 

<

адрес>, принадлежащее ФИО3, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость 2 821 588 руб., в том числе: залоговая стоимость здания составляет 2 634 016 руб. и залоговая стоимость земельного участка, на котором расположено закладываемое здание, составляет 187 572 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий: Ю.В. Шипанов

Мотивированное решение изготовлено и подписано 17.07.2017.

Судья 

Абаканского городского суда Ю.В. Шипанов