Дело № 2-106/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Горбуновой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику умершего ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к наследнику умершего ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 413004,64 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7330,09 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 26.10.2017 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 238049,88 руб. под 26,4% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, произвел выплаты по кредиту в размере 219,24 руб. ФИО1 умер 09.11.2017, нотариусом заведено наследственное дело к имуществу ФИО1, принявший наследство наследник уведомлен о наличии кредита. По состоянию на 11.09.2019 общая задолженность перед банком составляет 413004,64 руб., из них: просроченная ссуда 238049,88 руб., просроченные проценты 88540,48 руб., проценты по просроченной ссуде 25566,85 руб., неустойка по ссудному договору 42736,87 руб., неустойка на просроченную ссуду 17961,56 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., данная задолженность до настоящего момента не погашена.

Определением Октябрьского районного суда г. Томска от 25.10.2019 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указала в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. В письменном отзыве на исковое заявление факт заключения 26.10.2017 кредитного договора ее отцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» не отрицала, однако указала, что при заключении договора ФИО1 был включен в программу добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней по договору страхования № 100711/СОВКОМ-П, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». 21.11.2017 она (ответчик) сообщила в банк о смерти ФИО1, а также подала заявление о выплате страхового возмещения и заявление о приостановлении начислений по кредиту. В апреле 2019 года ей стало известно об отказе страховой компании АО «СК «МетЛайф» в признании случая страховым в связи с наступлением смерти застрахованного лица по неустановленным причинам, отказ датирован 11.01.2018. В настоящий момент ею (ответчиком) подана кассационная жалоба на решение Ленинского районного суда г. Томска, апелляционное определение Томского областного суда по делу 

<

номер обезличен> по ее иску к ПАО «Совкомбанк» и АО «СК «МетЛайф» о признании смерти ФИО1 страховым случаем и покрытии задолженности по кредиту за счет страховой выплаты. Кроме того, полагала неправомерным начисление банком процентов за заявленный период, поскольку действия банка по затягиванию времени по урегулированию вопроса о страховке и своевременному неуведомлению об отказе страхований компании являются злоупотреблением правом с целью получения выгоды в виде процентов по кредиту. Также полагала подлежащими уменьшению проценты по кредиту в рамках ст. 333 ГК РФ как чрезмерные. В дополнительных письменных пояснениях также указала, что банк необоснованно начисляет проценты по кредиту с 28.11.2017 по 11.09.2019, учитывая, что должник умер 09.11.2017, а она (ответчик) вступила в наследство 14.05.2018, в связи с чем полагала, что начисление процентов должно производится не ранее этой даты. В судебном заседании дополнительно пояснила, что она является единственным наследником ФИО1, с кадастровой стоимостью перешедшей ей по наследству квартиры она согласна, необходимости в назначении экспертизы для определения рыночной стоимости квартиры не имеется. Полагала, что неустойка также должна быть снижена на основании ст.333 ГК РФ, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Кроме того, указала, что у нее (ответчика) тяжелое материальное положение в связи с наличием двоих малолетних детей и нахождением в отпуске по уходу за ребенком.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 26.10.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему потребительский кредит, в связи с чем открыть ему (ФИО1) банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО1 приняло, 26.10.2017 сторонами подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

номер обезличен>, согласно которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 238049,88 руб. на срок 36 месяцев (срок возврата кредита 26.10.2020) с уплатой процентов по кредиту в размере 16,4%/26,4% годовых. 

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка по кредиту в размере 16,4% годовых, а также предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,4% годовых. 

Как следует из выписки по счету за период с 26.10.2017 по 11.09.2019, ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита двумя траншами на счет ФИО1 в размере 238049,88 руб., из этой суммы произведено удержание комиссии за карту Gold в размере 5199 руб., списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 32850,88 руб. в соответствии с заявлением ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования от 26.10.2017, оставшаяся сумма в размере 200000 руб. предоставлена заемщику для совершения расходных операций по счету.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат указание на то, что заемщик ФИО1 ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). 

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4, 3.5, 3.6, 3.10 Общих условий договора потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату; вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту составляет 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 8417,11 руб., срок платежа по кредиту: по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26.10.2020 в сумме 8417,11 руб.

Между тем, учитывая, что ФИО1 осуществил расходование денежных средств по кредиту путем совершения операции 27.10.2017 по снятию наличных денежных средств в сумме 200000 руб., процентная ставка по кредиту установлена 26,4% годовых, а ежемесячный взнос по кредиту (без учета комиссии по смс-информированию) составил 9644,12 руб., что следует из графика-памятки, являющимся Приложением № 1 к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Между тем, как следует из свидетельства о смерти серии I-OM № 801778, выданного Отделом ЗАГС г. Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области 14.11.2017, ФИО1 умер 09.11.2017 в г. Томске.

Согласно сведениям из материалов наследственного дела № 230/2017, открытого после смерти ФИО1, единственной наследницей, принявшей его наследство в виде квартиры общей площадью 25,5 кв.м., является дочь умершего ФИО1 – ФИО2, которой 14.05.2018 выдано свидетельство о праве на наследство по закону. 

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу данной нормы, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ, п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9). 

Таким образом, ФИО2, будучи собственником наследственного имущества, является должником по обязательствам наследодателя ФИО1, и соответственно надлежащим ответчиком по делу.

Вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Томска от 29.08.2019, оставленным без изменения апелляционным определением от 19.11.2019, исковые требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», АО СК «МетЛайф» о признании события страховым случаем, обязании исполнить обязательства по договору страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения.

Из акта об определении кадастровой стоимости объекта недвижимости № 30-326401/1 от 03.12.2013 следует, что кадастровая стоимость квартиры, полученной в наследство ответчиком, составляет 706679,79 руб., то есть задолженность по кредитному договору в размере 413004,64 руб. находится в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от 26.10.2017 судом проверен и признан арифметически верным.

При этом, доводы ответчика относительно неверного начисления процентов по кредиту в период срока принятия наследства не принимаются судом во внимание, поскольку в силу закона и актов его толкования смерть должника не влечет прекращения обязательств по кредитному договору, а принявший наследство наследник несет обязанности по исполнению условий кредитного договора (возврате суммы кредита и уплате процентов на нее) со дня открытия наследства, которым в силу ст. 1114 ГК РФ является день смерти должника. 

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (п. 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

По смыслу данных разъяснений, в период срока, необходимого для принятия наследства, не подлежат начислению штрафные санкции за неисполнение обязательства наследником. Между тем, в настоящем случае расчет предусмотренной договором неустойки произведен ПАО «Совкомбанк» за период с 12.05.2018 по 21.08.2019, то есть за пределами срока принятия наследства ответчиком ФИО2

Также не принимается во внимание просьба ответчика о снижении размера процентов, предусмотренных кредитным договором, поскольку условие кредитного договора в части размера процентов за пользование кредитом не оспорено и в установленном законом порядке недействительным не признано. Кроме того, в силу положений ст.ст. 310, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом одностороннее изменений его условий не допускается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес наследника ФИО1 направлено уведомление перед направлением иска в суд от 09.07.2019 № 165 об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в сумме 400012,04 руб. в срок до 09.08.2019. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из искового заявления и представленного истцом в материалы дела расчета задолженности по состоянию на 11.09.2019 неустойка по ссудному договору за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 составляет 42736,87 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 составляет 17961,56 руб.

Принимая решение в указанной части, с учетом наличия ходатайства ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом, в силу разъяснений, данных в п. 73 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение наследником заемщика обязательств по кредитному договору повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, с учетом обстоятельств наличия судебного спора между ФИО2 и АО СК «Метлайф», застраховавшей ответственность заемщика ФИО1 при заключении настоящего кредитного договора, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, соотношение процентной ставки по кредитному договору (26,4% годовых) и действующей на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки в размере 20% годовых последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 10% годовых.

При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ссудному договору за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 в размере 21368,44 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 составляет 8980,78 руб.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 руб., суд находит его не подлежащим удовлетворению, поскольку ни Общими условиями, ни Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита не предусмотрено начисление комиссии за смс-информирование, иных доказательств оказания услуги по смс-информированию, а также стоимости данной услуги (размере комиссии) истцом в материалы настоящего гражданского дела не представлено,.

Поскольку ответчик доказательств полного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения не представила, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 26.10.2017 по состоянию на 11.09.2019 в размере 382506,43 руб.

Разрешая требования о взыскании расходов на оплату государственной пошлины, суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, положениями вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016, ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований (на 99,96%), суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7327,12 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 4 от 18.09.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику умершего ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.09.2019 в размере 382506 (триста восемьдесят две тысячи пятьсот шесть) рублей 43 копейки, из которых: просроченная ссуда в размере 238049 (двести тридцать восемь тысяч сорок девять) рублей 88 копеек, просроченные проценты за период с 28.11.2017 по 11.09.2019 в размере 88540 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот сорок) рублей 48 копеек, проценты по просроченной ссуде за период с 28.11.2017 по 11.09.2019 в размере 25566 (двадцать пять тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 85 копеек, неустойка по ссудному договору за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 в размере 21368 (двадцать одна тысяча триста шестьдесят восемь) рублей 44 копейки, неустойка на просроченную ссуду за период с 12.05.2018 по 21.08.2019 в размере 8980 (восемь тысяч девятьсот восемьдесят) рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7327 (семь тысяч триста двадцать семь) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда изготовлен 06.02.2020.

УИД 70RS0003-01-2019-005756-79