Дело № 2-2199/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Саранчук Е.Ю., 

при секретаре Аблотия В.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ о взыскании страховой премии, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ (далее по тексту – ПАО БАНК ВТБ) и просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 89 069 руб. 17 коп., убытки за период с 05 мая 2018 года по 23 июля 2018 года в размере 2 323 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф. 

В обоснование исковых требований указал, что 03 мая 2018 года между ним и ПАО БАНК ВТБ был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил денежные средства ФИО1 в размере 594 118 руб. под 11,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Также 03 мая 2018 года ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+», где Банк выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 согласно программе страхования является застрахованным лицом. Страховая премия составила 89 118 руб. за весь срок страхования и дифференцирована следующим образом: вознаграждение банка за подключение к Программе страхования – 17 823,60 руб., расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 71 294,40 руб. Указанная сумма в полном объеме была единовременно списана Банком в день подписания кредитного договора и заявления по программе страхования. 05 мая 2018 года он направил в банк и в страховую компанию заявление об исключении его из числа участников программы коллективного страхования и возврате суммы в размере 89 118 рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» был дан ответ об отказе в удовлетворении требований по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Ответ ПАО Банк ВТБ истцом не был получен.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2, (л.д. 31), в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец просил рассмотреть без его участия, представитель истца представил письменные пояснения (л.д. 85, 88-89, 92).

Представитель ответчика ПАО БАНК ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв на исковое заявление, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 82-83, 86).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 47-48, 87).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ст. 452 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что 03 мая 2018 года между ПАО БАНК ВТБ и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 594 118 руб., на срок 60 месяцев (по 03.05.2023 года), по ставке 11,9 % годовых (л.д. 8-11).

Кроме того, ФИО1 03 мая 2018 года подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО БАНК ВТБ (л.д. 16-17, 49-50), в котором просил ПАО БАНК ВТБ обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 55-58).

В силу п. 2.2 договора коллективного страхования застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № 3 к Договору. Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв», был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного, до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО Банк ВТБ выполнило в полном объеме.Согласно пунктам 1, 2, 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, согласно которому прекращение страхования осуществляется также по заявлению Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

05 мая 2018 года ФИО1 в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заявления об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 89 118 руб. (л.д. 18, 19, 20).

06 июня 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление ФИО1 был дан ответ об отказе в удовлетворении его требований о возврате страховой премии, уплаченной Банком, ввиду не заключения договора страхования непосредственно с ФИО1 (л.д. 26, 53).

04 июля 2018 года ФИО1 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ была направлена претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 89 118 руб., оплаченная по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 27, 28, 29, 30).

06 августа 2018 года ПАО Банк ВТБ в адрес ФИО1 дан ответ об удовлетворении требований об исключения из числа участников Программы страхования и возвращении в течение 30 рабочих дней с даты 25.07.2018 года суммы страховой премии (л.д. 74). 

Поскольку ПАО Банк ВТБ был нарушен 10-дневный срок возврата ФИО1 страховой премии, предусмотренный п. 8 Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», то истец правомерно обратился в суд за защитой своих прав, поэтому заявленные требования истца о взыскании указанной суммы страховой премии суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению с учетом положений ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, в размере заявленном истцом 89 069,17 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно приведённой норме закона установленный факт нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. Такой факт в судебном заседании установлен, ответчик в добровольном досудебном порядке в установленные законом сроки не исполнил свои обязательства перед истцом, чем нарушил его права как потребителя. 

Учитывая степень нарушения ответчиком прав истца, наличие вины ответчика в причинении истцу морального вреда вследствие нарушения его прав как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 500 руб.

При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законов РФ «О защите прав потребителя», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В силу пункта 46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Таким образом, размер штрафа составит 44 784 руб. 58 коп. ((89 069,17 руб. + 500 руб.) х 50 %). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

14 августа 2018 года ответчиком была возвращена истцу сумма страховой премии в размере 89 118 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 91). Однако, поскольку возврат страховой премии возвращен ответчиком истцу после подачи 30.07.2018 года искового заявления в суд (л.д. 3), то решение суда не подлежит исполнению в части взыскания суммы страховой премии. 

При этом не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании убытков за период 05.05.2018 года по 23.07.2018 года в размере 2 323,12 руб., выразившихся в переплате процентов по кредиту, ввиду того, что Программа страхования предоставлялась по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора о предоставлении кредита, сумму страховой премии истец мог уплатить из личных денежных средств, при этом им был избран способ ее оплаты из заемных денежных средств по указанному выше кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и из издержек связанных с рассмотрением дела. В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Наряду с этим учитывая, что требования истца имущественного и неимущественного характера удовлетворены частично, а истец в силу закона при подаче искового заявления от уплаты государственной пошлины освобождён, то с ответчика в доход местного бюджета по правилам части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ следует взыскать государственную пошлину в размере 3 172 руб. 08 коп. (2 879 руб. (по требованиям имущественного характера) + 300 руб. по требованиям неимущественного характера). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества БАНК ВТБ (ИНН 

<

***>, дата регистрации 17.10.1990) в пользу ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ...) сумму страховой премии в размере 89 069 руб. 17 коп., в счёт компенсации морального вреда 500 руб., штраф в размере 44 784 руб. 58 коп. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с публичного акционерного общества БАНК ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 172 руб. 08 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ отказать.

Решение суда в части взыскания суммы страховой премии в размере 89 069 руб. 17 коп. в исполнение не приводить.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.Ю.Саранчук