Дело № 2-1345-17 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

город Кемерово 21 декабря 2017 года 

Заводский районный суд города Кемерово

в составе председательствующего Матвеевой Л.Н.

при секретаре Денисовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения.

Свои требования мотивировал тем, что 22.06.2016г. между ним и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «защита» №. 22.06.2016г. им была уплачена страхования премия в размере 22568 руб. 17.08.2016г. на даче он спускался в погреб по лестнице, в результате чего лестница сломалась, и он упал в погреб. Он был доставлен в МБУЗ «ГКБ №11», где находился на лечении с 17.08.2016г. по 04.09.2016г. Согласно выписному эпикризу от 05.09.2016г., им были получены следующие телесные повреждения: 

<

данные изъяты> Он обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с уведомлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Ему были перечислены на банковскую карту денежные средства в размере 15 000 руб. Выплата страховой премии со стороны СК «Ренессанс жизнь» была произведена не в полном объеме. Считает, что страховая премия, которая, подлежит выплате, установлена п.2 п.«а» внутричерепное травматическое кровоизлияние - внутримозговое - размер выплаты в процентах от гарантированной страховой суммы - 10% (от 750000 руб.), а именно 75000 руб.; п.25 «а» - травматический гемоторакс, односторонний - размер выплаты в процентах от гарантированной страховой суммы - 5% (от 750000 руб.), а именно 37500 руб. Невыплаченная страховая премия составляет 112 500 руб. Ему причинен моральный вред. Считает возможным взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс жизнь» в его пользу сумму страховой выплаты по договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «защита» в размере 112 500 руб.; компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 726 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания /л.д.172/, просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д.155/, представителя не направил, каких-либо ходатайств не заявил.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен о дате и времени судебного заседания, что подтверждается телефонограммой от 14.12.2017г. (л.д.172). В письменном отзыве указывают, что заявленное истцом событие не является страховым, т.к. согласно Правил к страховому случаю субарахноидальное кровоизлияние не относится, а диагноз «гемоторакс» не подтвержден. Считают необоснованным требования о взыскании компенсации морального вреда и неустойки, просят их снизить в случае взыскания основной суммы (л.д.75-80).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что 22.06.2016г. между ФИО1 (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «защита» № (л.д.10-15), что подтверждается полисом страхования (л.д.25-26), полисными условиями по договору от 18.04.2014г. (л.д.27-51, 94-113).

В соответствии с п.5 договора страхования от 22.06.2016г., страховым случаем являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая - 1 080000 руб.; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая - 1 080000 руб.; телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая - 750000 руб.

Установлено, что 22.06.2016г. ФИО1 была уплачена страховщику страховая премия в размере 22568 руб., что подтверждается квитанцией № (л.д.17), из чего следует исполнение обязанности страхователя по выплате страховой премии в пользу страховщика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Истец указывает, что 17.08.2016г. на даче он спускался в погреб по лестнице, в результате чего лестница сломалась, он упал в погреб, свидетелями был его отец ФИО2 и сосед по садовому участку.

Установлено, что ФИО2 после события от 17.08.2016г. был доставлен в МБУЗ «ГКБ №11», где находился на лечении с 17.08.2016г. по 04.09.2016г.

Согласно выписному эпикризу от 05.09.2016г. (л.д.23-24), ФИО2 были получены следующие телесные повреждения: 

<

данные изъяты>

Из материалов дела следует, что с 08.09.2016г. по 16.09.2016г. ФИО2 проходил амбулаторное лечение в Государственном бюджетном учреждении здравоохранения Кемеровской области «Кемеровская городская клиническая поликлиника №».

06.10.2016г. ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс жизнь» с уведомлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (л.д.18-22). Сторона истца указывает, что к заявлению были приложены документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая: диск со снимками; заявление в свободной форме на возврат диска; копия полиса; копия паспорта; медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №; медицинская карта с травпункта поликлиники №; выписной эпикриз от 05.09.2016г.; копия таблицы страховых выплат их полюсных условий; банковские реквизиты; заявление на страховую выплату, установленного образца.

В соответствии с п.2 Приложения №3 к Полисным условиям к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита», таблицей страховых выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», страховым случаем может быть признано п.2 п.«а» внутричерепное травматическое кровоизлияние - внутримозговое - размер выплаты в процентах от гарантированной страховой суммы - 10%, п.23 п.«б» - перелом двух ребер - размер выплаты в процентах от гарантированной страховой суммы - 2%, п.25 п.«а» - травматический гемоторакс, односторонний - размер выплаты в процентах от гарантированной страховой суммы - 5%. 

Данная денежная сумма соответствует п.23 п.«б» Приложения №3 к полисным условиям к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита», таблицей страховых выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая». На основании п.6.1 Приложения 1 Полисных условий к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита» программа страхования «расширенная госпитализация» страховые выплаты осуществляются в соответствии с разд.10 Полисных условий к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита».

Согласно п.10.7 Приложения 1 Полисных условий к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита» в течение 10 рабочих дней, с даты получения, документов, указанных в п.10.3 настоящих полисных условий, а также иных письменных документов, запрошенных страховщиков и устанавливающий факт наступления страхового случая, страховщик: в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт.

На основании п.10.8 при принятии страховщиком положительного решения страховой выплате она осуществляется в течении 14 рабочих дней, с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковских счет получателя, днем выплаты считается день списания денежных средств. 

Установлено, что ООО «СК «Ренессанс жизнь» признало случай от 17.08.2016г. страховым, были перечислены ФИО2 денежные средства, а именно страховая сумма в размере 15 000 руб., что подтверждается балансом кредитного счета (л.д.16).

Истец считает, что выплата страховой премии со стороны ООО «СК «Ренессанс жизнь» была произведена не в полном объеме, а именно ему не доплачена сумма в размере 112 500 руб. 

На основании ходатайства ООО «СК «Ренессанс жизнь» (л.д.71-74, 119-120) определением суда от 24.05.2017г. назначена судебная экспертиза (л.д.124-128).

Согласно заключениям ГБУЗ Кемеровской области ОТ КОКБСМЭ № (л.д.137-142, л.д.162-169) ФИО1, 1972г.р., незадолго до обращения за медицинской помощью 17.08.2016г. в 16:36 мин были причинены следующие телесные повреждения: 

<

данные изъяты> от 17.08.2016г. №, отсутствие проведения 

<

данные изъяты> МБУЗ «ГКБ №» г.Кемерово, подтвердить диагноз 

<

данные изъяты> не представляется возможным. 

<

данные изъяты> /л.д.168/.

Экспертизы ГБУЗ Кемеровской области ОТ КОКБСМЭ № (л.д.137-142) и № (л.д.162-169) проведены квалифицированными специалистами, что подтверждается свидетельством и сертификатами соответствия, заключения экспертов основаны на полном и всестороннем исследовании, результаты которого отражены в исследовательской части заключений. Экспертные заключения изложены достаточно ясно, полно и не вызывают сомнений в правильности и обоснованности, в связи с чем, не доверять выводам экспертов у суда нет оснований.

При разрешении исковых требований по существу суд учитывает, что договор страхования был заключен на основании «Полисных условий к договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита» и приложений к ним, утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от 18.04.2014г.

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно материалам гражданского дела, отметка о вручении ФИО1 полисных условий имеется в договоре страхования, что не оспаривается стороной истца в рамках судебного процесса.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из п.3.31 условий следует, что договор страхования был заключен на условиях «Полисных условий, в том числе на условиях Таблицы страховых выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», а именно приложение №3 к условиям. 

Положением п.1.31 Полисных условий предусмотрено: «телесное повреждение — нарушение анатомической целостности или физиологических функций органов и тканей, возникших в результате воздействия различных факторов внешней среды, предусмотренное соответствующей таблицей страховых выплат, приложение №3 к настоящим Полисным условиям, произошедшее вследствие несчастного случая в период срока страхования».

В п.3.1.3 Полисных условий указано, телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «телесные повреждения в результате несчастного случая», приложение №3 к настоящим полисным условиям».

На основании изложенного, судом установлено, что договор страхования 22.06.2016г. был заключен, в том числе по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», предусмотренные таблицей страховых выплат по названному риску, приложение №3 к полисным условиям.

Следовательно, согласно указанным пунктам договора страхования, страховыми случаями по риску «Телесные повреждения», являются только те телесные повреждения, которые прямо предусмотрены приложенной к договору страхования таблицей выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», приложение №3 к полисным условиям, являющейся, в силу п.2 ст.943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п.9.6 Полисных условий, при наступлении страхового случая «телесные повреждения», п.3.1.3 полисных условий, страховая выплата производится в соответствующем проценте от страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования, согласно таблице страховых выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», приложение № 3 к полисным условиям. При этом общая сумма выплат за весь период действия договора страхования не может превышать 100% страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования.

В таблице страховых выплат по риску «Телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая» установлено, в том числе следующие пункты в разд.2 внутричерепное травматическое кровоизлияние внутримозговое – 10, эпидуральное – 15, субдуральное – 20.

Согласно выписному эпикризу МБУЗ ГКБ № г.Кемерово ФИО1 было диагностировано, в том числе «субарахноидальное кровоизлияние».

Истец полагает, что субарахноидальное кровоизлияние является внутримозговым, однако заявленный ФИО1 довод противоречит заключениям ГБУЗ Кемеровской области ОТ КОКБСМЭ № (л.д.137-142), № (л.д.162-169), которые приняты судом как надлежащее доказательство по делу.

Из заключений специалистов судом установлено, что субарахноидальное кровоизлияние представляет собой внутричерепное кровоизлияние под мягкую мозговую оболочку головного мозга и не относится к внутримозговому, эпидуральному и субдуральному кровоизлияниям.

В данном конкретном случае, субарахноидальное кровоизлияние, как следует из вышеприведенного списка внутричерепных кровоизлияний, не поименовано в качестве вида внутричерепного травматического кровоизлияния, при наступлении (диагностировании) которого страховщик обязан произвести страховую выплату в размере, установленном таблицей страховых выплат по риску «телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая», приложение №3 к полисным условиям к договору страхования от несчастных случаев и болезней.

Более того, согласно выписному эпикризу МБУЗ ГКБ №11 г.Кемерово ФИО1 был диагностирован в том числе «малый гемоторакс слева». 

По данному событию, на основании заключений судебных экспертиз ГБУЗ Кемеровской области ОТ КОКБСМЭ № (л.д.137-142), № (л.д.162-169) суд пришел к выводу, что из выписного эпикриза МБУЗ «ГКБ №» 

<

адрес> следует, что плевральная пункция истцу не проводилась, а в судебной экспертизе диагноз «малый гидроторакс слева» у истца не подтвержден.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ФИО1 в рамках судебного процесса не подтвердил свои доводы о наличии не учтенных страховщиком повреждений его здоровья, которые являются основанием для доплаты ему страховой суммы, при этом выводы заключений ГБУЗ 

<

адрес> ОТ КОКБСМЭ № (л.д.137-142), № (л.д.162-169) опровергают указанные истцом доводы.

При постановлении решения суд учитывает, что при совершении сделки ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с истцом достигли соглашение о характере событий, на случай которых осуществляется страхование, изначально договорившись о том, что будет являться страховым случаем по условиям настоящего договора страхования.

Таким образом, поскольку при заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возлагало на себя обязанности по выплате страховой суммы по заявленному истцом событию, которое не подпадает под определение страхового случая, а именно не соответствует его критериям по договору страхования, то право на получение страховой выплаты у страхователя, более чем ему выплачено, не возникло.

Оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь всех представленных сторонами и исследованных в судебном заседании доказательств в их совокупности, суд считает исковые требования о взыскании суммы страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «защита» № в размере 112 500 руб. – не подлежат удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д.9) в размере 3726 руб.; указывает, что ему причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в размере 10 000 руб. С учетом отказа в удовлетворении исковых требований в основной части, поскольку нарушения прав ФИО1 по договору страхования от 22.06.2016г. со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не установлено, не доказаны истцом нравственные или физические страдания, причиненные со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд считает в указанной части исковое заявление также не подлежит удовлетворению на основании ст.ст.151, 395, ч.2 ст.1099 ГК РФ.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 726 рублей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 26.12.2017 года.

Председательствующий Л.Н. Матвеева