Дело № 2-1535/2024

УИД 86RS0007-01-2024-001697-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года город Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи

ФИО1

при секретаре судебного заседания

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк), в котором просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от (дата) в части увеличения процентной ставки и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между истцом и Банком заключен кредитный договор №. Сумма кредита – рубля. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. При этом, процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заёмщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,9% годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заёмщиком являются незаконными. В соответствии со статьёй 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно пунктом 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заёмщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 15,9% годовых. Разница между предложенными Банком процентными ставками составляет 5% (при наличии договора личного страхования – 10,9% годовых, без заключения договора личного страхования – 15,9% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заёмщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заёмщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заёмщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа заёмщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заёмщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. Однако, ничего этого сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заёмщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате заёмщик был лишён возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. При этом, потребитель не может реализовать право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия – а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечёт для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернёт. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, что недопустимо законом. 

Истец просит дело рассмотреть в своё отсутствие, иск поддерживает.

Банк просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. В письменных возражениях Банк просит отказать ФИО3 в удовлетворении исковых требования, ссылаясь на то, что (дата) между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере рубля на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 10,9% годовых. Кроме того, (дата) от истца поступило согласие на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Оптима» с указанием срока действия полиса с момента уплаты страховой премии и по 24:00 (дата), страховой суммы в размере рубля, страховой премии в размере рубля. В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитования, процентная ставка за пользование кредитом составила 10,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком обязательств, предусмотренных данным пунктом. В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, базовая процентная ставка составляет 19,3% годовых. Пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. С учётом того, что заёмщик застраховал указанные в индивидуальных условиях риски, в соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,9% годовых. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 индивидуальных условий договора. В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Исходя из содержания кредитного договора следует, истец добровольно согласилась с условиями кредитного договора, в том числе подтвердив, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора. Кредитный договор содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту, полной стоимости кредита, применении дисконта и согласован сторонами. В кредитном договоре истец также подтвердила, что согласна на добровольное страхование, информация о программе страхования, процентной ставке, применении дисконта, ею получены и понятны. Таким образом, поскольку до заключения кредитного договора до истца была доведена информация о сумме кредита, сроке кредитования, о полной стоимости кредита, о применении дисконта, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, при этом, она добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни, была ознакомлена с условиями договора, условиями программы страхования, условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, права заёмщика, как потребителя не нарушены, основания для удовлетворения требования о признании недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки – отсутствуют. Поскольку права истца Банком не нарушены, правовых оснований для удовлетворения производных требований, также не имеется. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что (дата) ФИО3 обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита, в которой просила предоставить ей потребительский кредит в размере рубля, сроком на 84 месяца на потребительские цели. 

При этом в заявлении ФИО3 выразила согласие на заключение договора добровольного страхования, а также подтвердила, что добровольно и в своём интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, а также подтверждает, что до неё доведена информация о том, что: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Также истец подтвердила, что информация, предоставленная Банком в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях. 

В этот же день ((дата)) между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому Банком истцу предоставлен кредит в размере рубля сроком на 84 месяца.

Пунктом 4 кредитного договора стороны предусмотрели, что процентная ставка определена на дату заключения договора 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заёмщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заёмщика по договору. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 договора.

Пункт 4.2 договора предусматривает, что базовая процентная ставка: 15,9% годовых. Согласно пункту 21 кредитного договора, заёмщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. 

(дата) истец обратилась в Банк с претензией, в которой просила признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от (дата) в части увеличения процентной ставки.

Поскольку претензия осталась без удовлетворения, истец обратилась в суд с исковым заявлением.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, являющимся обязательным к исполнению кредитными организациями, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

В соответствии со статьёй 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Установив фактические обстоятельства дела, и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 удовлетворению не подлежат. 

Как следует из материалов дела, договор заключен сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратного истцом суду не представлено.

Напротив, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора. Соответственно, на момент заключения договора она была ознакомлена с его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки и возможности её изменения, но не отказалась от его подписания, приняла изложенные в нём условия, следовательно, положения данного договора являются выражением согласованной воли его сторон.

Заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, действуя разумно и добросовестно, истец должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного договора.

Само по себе условие кредитного договора, предусматривающее возможность увеличения процентной ставки при отказе от страхования, закону не противоречит и прав потребителя не нарушает. Банк может предоставить кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заёмщика, так как это снижает риски невозврата кредита.

Разница между процентными ставками со страхованием и без такового в размере 5% годовых, с учётом сроков кредитования, суммы кредита и размера средневзвешенной ставки по кредитам для физических лиц, суд находит разумной и не носящей дискриминационного характера.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен ответчиком с истцом в случае её отказа от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, не имеется.

Требование о компенсации морального вреда, так же не подлежит удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.

Судья: подпись