Дело № 2-34/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Русские Финансы», Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 643 рубля 39 копеек, в том числе 127 219 рублей 20 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 25 203 рубля 52 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 55 220 рублей 67 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16, 00 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 144 546 рублей 33 копейки на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44, 92 % годовых, на оставшийся срок – 16,00 % годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 207 643 рубля 39 копеек, в том числе 127 219 рублей 20 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 25 203 рубля 52 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 55 220 рублей 67 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением Аргаяшского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО МКК «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, представители ответчиков - ООО МКК «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Из письменных возражений ответчика ФИО1 следует, что исковые требования она признает частично, так как они являются завышенными, требуют уточнения. С момента оформления кредита и до февраля 2018 года она ежемесячно вносила платежи в ООО МКК «Русские Финансы». С марта 2018 года перестала оплачивать, так как возникли финансовые трудности. Истцом учтены не все платежи, которые она произвела. При взыскании неустойки просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании №. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит в размере 144 546 рублей 33 копейки на 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 44,92% годовых, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16,00% годовых (л.д. 14-17).

В соответствии с п. 20.2 договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 индивидуальных условий кредитного договора).

По условиям заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы» соглашения № 1/РФ ООО «Русские Финансы» выступало в качестве платежного агента, принимающего от заемщика платежи по кредитному договору. 

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств в размере 144 546 рублей 33 копейки Банк «СИБЭС» (АО) исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО «Экспресс Торг» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому к последнему перешли права требования цедента к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения договора цессии. Реквизиты договоров, фамилии, имена и отчества должников, размер требований указаны по каждому договору отдельно в Приложении № 1 к договору цессии, которое является его неотъемлемой частью. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 44-45).

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ договор цессии (уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Экспресс Торг» от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесла следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 16 700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 13 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей (платежи поступили в Банк «СИБЭС» (АО)), ДД.ММ.ГГГГ – 22 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 18 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей (платежи поступили в ООО МКК «Тиара»), ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей (платежи поступили в ООО «Экспресс Торг»). 

С мая 2018 года ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняла, платежи не вносила.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 207 643 рубля 39 копеек, в том числе 127 219 рублей 20 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 25 203 рубля 52 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 55 220 рублей 67 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10). 

При этом истцом учтены лишь те платежи, которые поступили непосредственно в Банк «СИБЭС» (АО), а именно платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1742, 28 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 216, 20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 50, 88 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3593, 62 рубля, ДД.ММ.ГГГГ – 6435, 75 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3654, 15 рублей (л.д. 9). 

Исследовав представленные доказательств, суд не может согласиться с размером просроченной задолженности по основному долгу и о праве банка требовать взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Учитывая указанные обстоятельства, проценты по кредитному договору подлежат начислению по ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно графику платежей ФИО1 обязана была в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно вносить платеж в размере 5 645 рублей 33 копейки (л.д. 17).

Из материалов дела следует, что ФИО1 внесла следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 16 700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 13 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 22 600 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 18 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 4000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей. 

Первый платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 4967 рублей 34 копейки в счет погашения процентов, 677 рублей 99 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 143 868 рублей 34 копейки (144 546, 33 – 677, 99). Остаток нераспределенных денежных средств составил 354 рубля 67 копеек (6 000 – 5645, 33).

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5297 рублей 19 копеек в счет погашения процентов, 348 рублей 14 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 143 520 рублей 20 копеек (143 868, 34 – 348, 14). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 709 рублей 34 копейки (6 000 – 5645, 33 + 354, 67).

Следующий платеж в размере 16 700 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 5813 рублей 80 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645, 33 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 5812 рублей 80 копеек в счет погашения процентов, 1 рубль в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 143 519 рублей 20 копеек (143 520, 20 – 1). Поскольку платеж внесен с опозданием на 65 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 377 рублей 85 копеек (5813, 80 х 0,1% х 65). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 11 217 рублей 69 копеек (16 700 – 5813, 80 – 377, 85 + 709, 34).

С учетом остатка нераспределенных средств в размере 11 217 рублей 69 копеек, указанный платеж подлежал распределению, с учетом необходимости оплаты очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, следующим образом: 4932 рубля 04 копейки в счет погашения процентов, 713 рублей 29 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 142 805 рублей 91 копейка (143 519, 20 – 713, 29). Поскольку платеж внесен с опозданием на 37 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 208 рублей 86 копеек (5645, 33 х 0,1% х 37). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 5 363 рубля 50 копеек (11 217, 69 – 5645, 33 – 208, 86).

С учетом остатка нераспределенных средств в размере 5363 рубля 50 копеек, указанный платеж подлежал распределению, с учетом необходимости оплаты очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, следующим образом: 5 363 рубля 50 копеек в счет погашения процентов. После чего задолженность по основному долгу составила 142 805 рублей 91 копейка. Поскольку платеж внесен с опозданием на 5 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 28 рублей 22 копейки (5645, 33 х 0,1% х 5). Таким образом, образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 211 рублей 99 копеек, процентов в размере 69 рублей 84 копейки (5433, 34 – 5363, 50), и задолженность по уплате неустойки в размере 28 рублей 22 копейки. 

Следующий платеж в размере 13 500 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 994 рубля 76 копеек в счет погашения процентов, 3650 рублей 57 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 139 155 рублей 34 копейки (142 805, 91 – 3650, 57). Поскольку платеж внесен с опозданием на 28 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 158 рублей 06 копеек (5645, 33 х 0,1% х 28). Остаток нераспределенных денежных средств составил 7 696 рублей 61 копейка (13 500 – 5645, 33 – 158, 06).

С учетом того, что образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 211 рублей 99 копеек, процентов в размере 69 рублей 84 копейки, по уплате неустойки в размере 28 рублей 22 копейки, из остатка нераспределенных средств в размере 7696 рублей 61 копейка подлежат вычету указанные суммы: 7696, 61 – 211, 99 – 69, 84 – 28, 22 = 7386 рублей 56 копеек. После чего задолженность по основному долгу составила 138 943 рубля 35 копеек (139 155, 34 – 211, 99).

Остаток нераспределенных денежных средств в размере 7386 рублей 56 копеек подлежит распределению с учетом необходимости оплаты очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ следующим образом: 1 765 рублей 46 копеек в счет погашения процентов, 3879 рублей 87 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 135 063 рубля 48 копеек (138 943, 35 – 3879, 87). Остаток нераспределенных денежных средств составил 1 741 рубль 23 копейки (7386, 56 – 5645, 33).

Следующий платеж в размере 7 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 835 рублей 38 копеек в счет погашения процентов, 3 809 рублей 95 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 131 253 рубля 53 копейки (135 063, 48 – 3809, 95). Поскольку платеж внесен с опозданием на 4 дня, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 22 рубля 58 копеек (5645, 33 х 0,1% х 4). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 3 073 рубля 32 копейки (7000 – 5645, 33 - 22, 58 + 1741, 23).

Следующий платеж в размере 22 600 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 611 рублей в счет погашения процентов, 4 034 рубля 33 копейки в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 127 219 рублей 20 копеек (131 253, 53 – 4034, 33). Поскольку платеж внесен с опозданием на 102 дня, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 575 рублей 79 копеек (5645, 33 х 0,1% х 102). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 19 452 рубля 20 копеек (22 600 – 5645, 33 – 575, 79 + 3073, 32).

Следующий платеж подлежат уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, с учетом остатка денежных средств в размере 19 452 рубля 20 копеек, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 728 рублей 79 копеек в счет погашения процентов, 3 916 рублей 54 копейки в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 123 302 рубля 66 копеек (127 219, 20 – 3916, 54). Поскольку платеж внесен с опозданием на 71 день, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 400 рублей 79 копеек (5645, 33 х 0,1% х 71). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 13 406 рублей 08 копеек (19 452, 20 – 5645, 33 – 400, 79).

Следующий платеж подлежат уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, с учетом остатка денежных средств в размере 13406 рублей 08 копеек, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 621 рубль 51 копейка в счет погашения процентов, 4023 рубля 82 копейки в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 119 278 рублей 84 копейки (123 302, 66 – 4023, 82). Поскольку платеж внесен с опозданием на 41 день, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 231 рубль 44 копейки (5645, 33 х 0,1% х 41). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 7 529 рублей 31 копейка (13 406, 08 – 5645, 33 – 231, 44).

Следующий платеж подлежал уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, с учетом остатка денежных средств в размере 7529 рублей 31 копейка, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 725 рублей 46 копеек в счет погашения процентов, 3919 рублей 87 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 119 382 рубля 79 копеек (123 302, 66 – 3919, 87). Поскольку платеж внесен с опозданием на 9 день, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 50 рублей 80 копеек (5645, 33 х 0,1% х 9). Остаток нераспределенных денежных средств, с учетом остатка за предыдущий период, составил 1 833 рубля 18 копеек (7529, 21 – 5645, 33 – 50, 80).

Следующий платеж подлежал уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5645 рублей 33 копейки, с учетом остатка денежных средств в размере 1833 рубля 18 копеек, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 415 рублей 91 копейка в счет погашения процентов, 417 рублей 27 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 118 965 рублей 52 копейки (119 382, 79 – 417, 27). При этом образовалась задолженность по уплате основного долга в размере 3812 рублей 15 копеек (4229, 42 – 417, 27). 

Следующий платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 700 рублей. При этом указанная сумма подлежит распределению следующим образом: 3812 рублей 15 копеек в счет погашения основного долга (платеж от ДД.ММ.ГГГГ), после чего задолженность по основному долгу составила 115 153 рубля 37 копеек (118 965, 52 – 3812, 15). Остаток от внесенных денежных средств составил 1 887 рублей 85 копеек. Поскольку платеж внесен с опозданием на 18 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 68 рублей 61 копейка (3812, 15 х 0,1% х 18). Остаток нераспределенных денежных средств составил 1 819 рублей 24 копейки (1 887, 85 – 68, 61).

Следующий платеж подлежал уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению с учетом остатка денежных средств в размере 1819 рублей 24 копейки, следующим образом: 1 510 рублей 14 копеек в счет погашения процентов, 2 809 рублей 10 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 112 344 рубля 27 копеек (115 153, 37 – 2 809, 10). При этом задолженность по уплате основного долга составила 1 326 рублей 09 копеек. Поскольку платеж внесен с опозданием на 9 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 50 рублей 80 копеек (5645, 33 х 0,1% х 9). 

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 500 рублей 85 копеек в счет погашения процентов, 4 144 рубля 48 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 108 199 рублей 79 копеек (112 344, 37 – 4144, 48). Остаток нераспределенных денежных средств 354 рубля 67 копеек составил (6000 – 5645, 33). Из указанной суммы подлежит вычету задолженность по оплате неустойки за предыдущий месяц в размере 50 рублей 80 копеек, остаток составит 303 рубля 87 копеек (354, 67 – 50, 80). Поскольку в предыдущем месяце имелась задолженность по оплате основного долга в размере 1326 рублей 09 копеек, то за вычетом остатка задолженность по основному долгу составит 107 895 рублей 92 копейки (108 199, 79 – 303, 87). Таким образом, задолженность по уплате основного долга составит 1022 рубля 22 копейки. 

Следующий платеж в размере 7 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 307 рублей 46 копеек в счет погашения процентов, 4 337 рублей 87 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 103 558 рублей 05 копеек (107 895, 92 – 4337, 87). Остаток нераспределенных денежных средств составил 1 354 рубля 67 копеек (7000 – 5645, 33). С учетом того, что в предыдущем месяце имелась задолженность по уплате основного долга в размере 1022 рубля 22 копейки, то за вычетом остатка задолженность по основному долгу составит 102 535 рублей 83 копейки (103 558, 05 – 1022, 22). Остаток нераспределенных денежных средств составит 332 рубля 45 копеек (1354, 67 – 1022, 22).

Следующий платеж в размере 18 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 338 рублей 68 копеек в счет погашения процентов, 4 306 рублей 65 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 98 229 рублей 18 копеек (102 535, 83 – 4306, 65). Поскольку платеж внесен с опозданием на 71 день, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 400 рублей 79 копеек (5645, 33 х 0,1% х 71). Остаток нераспределенных денежных средств с учетом остатка за предыдущий период составил 12 286 рублей 33 копейки (18 000 – 5645, 33 – 400, 79 + 332, 45).

Остаток нераспределенных денежных средств в размере 12 286 рублей 33 копейки подлежит распределению в соответствии с графиком платежей. Следующий платеж подлежал уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 280 рублей 16 копеек в счет погашения процентов, 4 365 рублей 17 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 93 864 рубля 01 копейка (98 229, 18 – 4 365, 17). Поскольку платеж внесен с опозданием на 40 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 225 рублей 80 копеек (5645, 33 х 0,1% х 40). Остаток нераспределенных денежных средств с учетом остатка за предыдущий период составил 6 415 рублей 20 копеек (12 286 – 5645, 33 – 225, 80).

Остаток нераспределенных денежных средств в размере 6 415 рублей 20 копеек подлежит распределению в соответствии с графиком платежей. Следующий платеж подлежал уплате ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 1 181 рубль 46 копеек в счет погашения процентов, 4 463 рубля 87 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 89 400 рублей 14 копеек (93 864, 01 – 4 463, 87). Поскольку платеж внесен с опозданием на 10 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 56 рублей 45 копеек (5645, 33 х 0,1% х 10). Остаток нераспределенных денежных средств с учетом остатка за предыдущий период составил 713 рублей 42 копейки (6415, 20 – 5645, 33 – 56, 45).

Следующий платеж в размере 5 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению с учетом остатка за предыдущий месяц в размере 713 рублей 42 копейки следующим образом: 1 235 рублей 03 копейки в счет погашения процентов, 4 410 рублей 30 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 84 989 рублей 84 копейки (89 400,14 – 4 410, 30). Поскольку платеж внесен с опозданием на 20 дней, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 112 рублей 90 копеек (5645, 33 х 0,1% х 20). Остаток нераспределенных денежных средств с учетом остатка за предыдущий период составил 68 рублей 09 копеек (5000 + 713, 42) – 5645, 33 = 68, 09). Задолженность по уплате неустойки составит 44 рубля 81 копейка (112, 90 – 68, 09). 

Следующий платеж в размере 4 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 993 рубля 77 копеек в счет погашения процентов, 3 006 рублей 23 копейки в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 81 983 рубля 61 копейка (84 989, 84 – 3006, 23). Поскольку платеж внесен с опозданием на 2 дня, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 11 рублей 29 копеек (5645, 33 х 0,1% х 2). 

Размер неустойки с учетом задолженности по уплате неустойки за предыдущий месяц составит 56 рублей 10 копеек (44, 81 + 11, 29). 

Следующий платеж в размере 6 000 рублей, который истцом учтен не был, поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком, данный платеж подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, поступивший платеж подлежал распределению следующим образом: 970 рублей 13 копеек в счет погашения процентов, 4 675 рублей 20 копеек в счет погашения основного долга, после чего задолженность по основному долгу составила 77 308 рублей 41 копейка (81 983, 61 – 4675, 20). Поскольку платеж внесен с опозданием на 3 дня, то размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равен 16 рублей 93 копейки (5645, 33 х 0,1% х 3). Остаток нераспределенных денежных средств составил 337 рублей 74 копейки (6000 – 5645, 33 – 16, 93). 

Из остатка денежных средств подлежит вычету задолженность по уплате неустойки в размере 56 рублей 10 копеек (337, 74 – 56, 10 = 281, 64), остаток нераспределенных денежных средств составил 281 рубль 64 копейки, который подлежит вычету из основного долга, после чего задолженность по основному долгу составит 77 026 рублей 77 копеек (77 308, 41 – 281, 64).

Таким образом, после прекращения внесения платежей задолженность ответчика по основному долгу составляет 77 026 рублей 77 копеек.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойки составляет 35 586 рублей 01 копейка, исходя из следующего.

Поскольку внесение платежей до ДД.ММ.ГГГГ производилось ответчиком надлежащим образом, после чего прекратилось, то расчет неустойки за просрочку основного долга подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ (дата следующего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная в иске): 77 026, 77 руб. х 0, 1 % х 462 дн. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств данного дела, сумм задолженности по основному долгу в размере 77 026 рублей 77 копеек, периода просрочки, отсутствия сведений о наличии каких-либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определить неустойку в размере 5 000 рублей. По мнению суда, указанный размер неустойки отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Суд полагает, что определенный размер неустойки не нарушает баланс законных интересов как заимодавца, так и заемщика, а также не противоречит требованиям п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 77 026 рублей 77 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО МКК «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг» суд не находит. 

Как установлено в судебном заседании обязанности ООО «Русские Финансы» по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам вытекают из заключенного между ним и Банком «СИБЭС» (АО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых ФИО1 не является, в связи с чем она не может нести ответственность за неисполнение ООО МКК «Русские Финансы» своих обязательств, определенных вышеназванным соглашением. При этом заявитель не лишен права на обращение в суд с соблюдением правил подведомственности с требованиями к ООО МКК «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг» об исполнении обязательств банковского агента.

Нарушение платежным агентом условий заключенного с банком соглашения о перечислении платежей физического лица банку, что могло привести к образованию задолженности, не влечет для ФИО1 никаких правовых последствий, поскольку он по обязательствам ООО МКК «Русские Финансы» не отвечает.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами» платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Таким образом, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении исковых требований к ООО МКК «Русские Финансы», ООО «Экспресс Торг» о взыскании задолженности по потребительскому кредиту.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 452 рубля (77026, 77 + 35 586, 01). 

Расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в полном размере исходя из суммы, которая подлежала бы взысканию без учета её уменьшения на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 026 рублей 77 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 77 026 рублей 77 копеек, задолженность по начисленной неустойке в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу в размере 77 026 рублей 77 копеек с учетом гашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 3 452 рубля.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью МКК «Русские Финансы», Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: