Дело *

Решение

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* года Московский районный суд г. Нижнего Новгорода (***) в составе председательствующего судьи Снежницкой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Заикиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО МКК "Срочноденьги" о расторжении договора займа, признании пунктов договора займа недействительными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МКК "Срочноденьги" о расторжении договора займа, признании пунктов договора займа недействительными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указав, что между ней и ООО МКК "Срочноденьги" заключен договор займа денежных средств * от ЧЧ*ММ*ГГ*, по условиям которого, ей необходимо было получить денежные средства и обеспечить их возврат в установленные соглашением сторон сроки. На момент заключения договора у неё не имелось возможности внести изменения в его содержание, поскольку договор является типовым, а условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ней договор на заведомо невыгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон, что противоречит п.1 ст.18 ФЗ «О защите прав потребителей». Она считает, что условия договора (п.4,6,12) содержат кабальные условия о размере процентов за пользование займом, которые наряду с неустойкой, несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, значительно превышают сумму основного долга, выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, а с учетом темпов инфляции, являясь коммерческим доходом для такого рода сделок, на существенные условия которой, определяемые только заимодавцем в собственной редакции договора, заемщик лишен возможности влиять. В силу п.3 ст.179 ГК РФ такие условия подлежат признанию недействительными. В соответствии с пунктами договора заимодавцу предоставлено право без ограничений уступать любые свои права по договору третьим лицам без согласования с заемщиком (в том числе агентствами по сбору задолженности), что противоречит нормам действующего законодательства. ЧЧ*ММ*ГГ* она направила претензию ответчику для расторжения договора займа. Однако до настоящего времени договор не расторгнут, по истечении 30 дней с момента получения претензии из МКК получен письменный отказ. В связи с этим, истец просит признать расторгнутым с ЧЧ*ММ*ГГ* договор займа, признать п.4,6,12 договора займа недействительными; взыскать с ответчика моральный вред в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец в суд не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях. 

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО МКК "Срочноденьги" и ФИО1 заключен Договор займа *, в соответствии с которым истцу выдан займ на сумму 11 600 руб. сроком до ЧЧ*ММ*ГГ* 

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 1% от суммы займа за каждый пользования денежными средствами, что составляет 365-366% годовых.

Полная стоимость по договору займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа и составляет 365 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что сумма займа возвращается вместе с уплатой начисленных процентов единым платежом в течение срока возврата займа. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа размер неустойки составляет: в период ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма, а именно с 16-го дня просрочки, одновременно с начислением процентов за пользование займом неустойка составляет 20% годовых от непогашенной суммы займа.

Кредитор вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам (п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа). 

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик подтверждает, что с Общими условиями договора займа с ООО МКК «Срочноденьги» ознакомлен и согласен, принимает их в полном объеме.

В соответствии с условиями договора, займодавец исполнил свои обязательства, предоставив истцу денежные средства, что не оспаривалось в судебном заседании.

Таким образом, условия договора займа * от ЧЧ*ММ*ГГ* приняты истцом по конструкции договора присоединения (статьи 428 ГК РФ), что, само по себе не может свидетельствовать о нарушении принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ).

ЧЧ*ММ*ГГ* истец направила в ООО МКК "Срочноденьги" претензию о расторжении договора займа в связи с его заключением на крайне невыгодных условиях. ООО МКК "Срочноденьги" в адрес истца направило ответ на претензию, в котором в удовлетворении претензии отказали.

Оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о расторжении договора займа удовлетворению не подлежат. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, сели иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из вышеприведенных норм закона, следует, что обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п.11 Информационного письма от ЧЧ*ММ*ГГ* *, утвержденного Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики применения Арбитражными судами статьи 178 и статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии со статьей 179 ГК РФ к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида. Вместе с тем наличие этого обстоятельства не является обязательным для признания недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной.

Исходя из вышеприведенных нормы закона и разъяснений, кабальная сделка характеризуется тем, что потерпевшая сторона вынуждена совершить её вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась. При этом необходимо установить причинную связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных условиях, осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Отличительным признаком такой сделки является отсутствие у лица, заключающего сделку, свободной воли на её совершение.

Вместе с тем, в материалах дела не содержится бесспорных доказательств тому, что истец была вынуждена подписать договор займа * от ЧЧ*ММ*ГГ*, а также тому, что ответчик знал или мог знать об обстоятельствах жизни заемщика и мотивах получения займа.

Как выше в решение указано, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия, четко выражены его предмет и цена, а также воля сторон.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемая истцом сделка не подпадает под признаки кабальной сделки.

Что касается довода о кабальности сделки, в связи с установлением в договоре чрезмерно высокого процента за пользование займом, превышающего во много раз ставку рефинансирования ЦБ РФ, что в силу п.1 ст.10 ГК РФ является злоупотреблением правом со стороны ответчика, то суд находит его несостоятельным ввиду следующего. 

Согласно п.2.1 ч.1 ст.2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

В силу ч.11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (ч.8 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В период заключения Договора Банком России установлены следующие значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (далее - ПСК). Среднерыночные значения ПСК за период с ЧЧ*ММ*ГГ* по ЧЧ*ММ*ГГ*, применяемые для договоров потребительского займа, заключенных в третьем квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, равняются 365% для займов до 30 000 рублей включительно. 

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость микрозайма 365% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на III квартал 2019 года для займов, предоставляемых заемщикам – гражданам микрофинансовыми организациями в связи с чем, доводы истца о не соответствии размера процентов требованиям действующего законодательства ошибочны.

Ссылка в исковом заявлении на то, что размер процентов превышает величину ставки рефинансирования Центрального банка России, не может быть основанием для уменьшения размера договорных процентов. Ставка рефинансирования по существу представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами, в то время как заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Таким образом, оснований для начисления процентов по займу по ключевой ставке Банка России у ООО МКК "Срочноденьги" не имеется.

Довод истца о том, что договор займа является типовым и она была лишена возможности влиять на его содержание, суд признает необоснованным, так как в силу закона типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

По аналогичным основаниям отклоняется и довод о том, что ответчик, пользуясь положением истца, как более слабой стороны, воспользовался положением истца, заключив с ним договор на заведомо выгодных для себя условиях, поскольку доказательства того, что договор был заключен при понуждении истца к заключению его на указанных условиях, в нарушение требований закона, суду представлено не было. Условия договора изложены в его тексте, который подписаны истцом.

Вопреки доводам истца, информация о полной стоимости займа размещена в представленном как истцом, так и ответчиком договоре займа в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы и указана в процентах, что соответствует требованиям п.1 и 2 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Таким образом, при заключении договора банк довел до сведения заемщика информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, ФИО1 была осведомлена о существенных условиях договора займа.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, из материалов дела следует, что при заключении договора микрозайма истцу предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитования в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей". Все условия договора, в том числе условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки по договору сторонами согласованы, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемых условий договора микрозайма недействительными по заявленным истцом основаниям.

Учитывая, что на момент рассмотрения данного спора отсутствуют доказательства об исполнении истцом обязательств по договору займа, то оснований для расторжения договора по общим правилам статей 450, 451 ГК РФ у суда не имеется.

Не усмотрев нарушений прав ФИО1 как потребителя, суд отказывает последней в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда и соответственно не усматривает оснований и для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске ФИО1 к ООО МКК "Срочноденьги" о расторжении договора займа, признании пунктов договора займа недействительными, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца через районный суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Снежницкая Е.Ю.